Здравоохранение, ориентированное на потребителя

Здравоохранение, ориентированное на потребителя ( CDHC ), или планы медицинского страхования, ориентированные на потребителя ( CDHP ), относится к типу плана медицинского страхования , который позволяет работодателям или сотрудникам использовать деньги до вычета налогов для оплаты медицинских расходов, не покрываемых их планом медицинского страхования. Эти планы связаны со счетами сбережений на здравоохранение (HSA), счетами возмещения расходов на здравоохранение (HRA) или аналогичными счетами медицинских платежей . Пользователи сохраняют любой неиспользованный остаток или «переносят» его в конце года для увеличения будущих остатков или инвестирования в будущие расходы. Это планы медицинского страхования с высокой франшизой , которые имеют более низкие страховые взносы, но более высокие расходы из собственного кармана, и, таким образом, рассматриваются как экономически эффективный способ для компаний предоставлять своим сотрудникам медицинское обслуживание. ^[1]

В этой системе расходы на здравоохранение сначала оплачиваются за счет ассигнований, предоставляемых работодателем в HSA или HRA. После того, как расходы на здравоохранение израсходовали эту сумму, потребитель платит за здравоохранение до тех пор, пока не будет достигнута франшиза, после этого момента она работает аналогично типичному PPO . После того, как достигается максимум расходов из собственного кармана, все дальнейшие расходы оплачивает план медицинского страхования. ^[2]

Планы CDHC подпадают под действие положений Закона о доступном медицинском обслуживании , который предписывает, что плановые или медицинские расходы должны покрываться без разделения расходов (доплат, совместного страхования или франшиз) со стороны пациента.

Сторонники предполагают, что планы увеличивают рыночные переменные в системе здравоохранения, способствуя конкуренции, что, в свою очередь, снижает цены и стимулирует улучшение обслуживания. Критики утверждают, что они заставляют тех, кто менее богат и образован, избегать необходимого и надлежащего здравоохранения из-за бремени расходов.

Планы медицинского страхования, ориентированные на потребителя, появились в США в конце 1990-х годов. Они были разработаны как бизнес-модель для предприятий в сфере здравоохранения. Они были разработаны для более непосредственного вовлечения потребителей в их покупки медицинских услуг. Первоначальная концептуальная модель предоставляла потребителю информацию о стоимости и качестве, как правило, через Интернет.

Сторонники HSA рассматривают их как способ сделать здравоохранение более доступным и доступным в США ^{[ необходима ссылка ]}

Закон о рецептурных препаратах Medicare, улучшении и модернизации , который включал положения, призванные стимулировать популярность этих планов, был принят Конгрессом в ноябре 2003 года и подписан президентом Бушем в декабре 2003 года. Закон расширил медицинские сберегательные счета, переименовав их в счета сбережений на здравоохранение, и создал налоговые льготы для поощрения принятия медицинских планов с высокой франшизой. Банки были уполномочены создавать HSA, которые предоставляют держателям не облагаемые налогом проценты, которые затем могут снимать деньги без уплаты налога для оплаты квалифицированных расходов. Чтобы иметь право на HSA, покупатель также должен иметь квалификационный план медицинского страхования с высокой франшизой. Со временем участникам разрешается вносить на сберегательный счет больше (кумулятивно), чем требуется для выполнения их ежегодной франшизы за данный год (хотя годовые лимиты на доналоговые взносы [кроме однократной возможности пролонгации IRA] значительно ниже годовой франшизы), и любые неиспользованные части счета накапливаются без налоговых штрафов, пока средства используются только на квалифицированные медицинские расходы. ^[3] Дальнейшие усовершенствования HSA вступили в силу в 2007 году. ^[4] Сочетание налоговых льгот для страховых взносов и счета сбережений на здравоохранение, а также налоговой субсидии для оплаты катастрофической страховой премии лиц с низким доходом повысило популярность этих планов.

К апрелю 2007 года около 4,5 миллионов американцев были зачислены в HSA; более четверти из них ранее не имели страховки. ^[5] Только люди, зачисленные в медицинские планы с высокой франшизой, имеют право на HSA. Другой тип счетов в модели здравоохранения, ориентированной на потребителя, — это соглашения о возмещении расходов на здравоохранение (HRA), которые финансируются работодателем и в которых работодатели получают налоговые льготы. Эти счета доступны людям, которые не имеют права на HSA. ^[2]

Другие страны, имеющие опыт в этом типе медицинского страхования, включают Китай , Тайвань , Сингапур и Южную Африку . ^{[ необходима ссылка ]}

К 2007 году, по оценкам, 3,8 миллиона работников США, около 5% охваченной рабочей силы, были зачислены в потребительские планы. Согласно исследованию Kaiser Family Foundation , около 10% фирм предлагали такие планы своим работникам . ^[6] В 2010 году 13% потребителей в программах медицинского страхования, спонсируемых работниками, имели потребительские планы медицинского страхования. ^[7] В 2016 году 29% работников были охвачены CDHP. ^[8]

По словам экономиста Джона С. Гудмана , «В модели, ориентированной на потребителя, потребители играют основную роль в принятии решений относительно получаемого ими медицинского обслуживания». Гудман указывает на исследование McKinsey , которое показало, что пациенты CDHC в два раза чаще, чем пациенты с традиционными планами, спрашивали о стоимости и в три раза чаще выбирали менее дорогой вариант лечения, а хронические пациенты на 20% чаще следовали схемам лечения. ^[9]

В 2014 году, когда в США будут реализованы основные части Закона о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании , планы с высокой франшизой и концепция здравоохранения, ориентированного на потребителя, могут стать более популярными. Хотя новые федеральные налоговые субсидии помогут снизить ставки медицинского страхования для многих потребителей, ожидается, что отдельные лица и семьи, которые не имеют на них права, рассмотрят возможность использования счетов сбережений на здравоохранение (HSA), если у них нет спонсируемого работодателем покрытия. . ^{[ необходима цитата ] [ необходимо обновление ]}

Исследователи из Школы менеджмента Карлсона в Университете Миннесоты ( Стивен Т. Паренте ), ^[10] Гарвардского университета (Мередит Розенталь), ^[11] Иллинойсского университета в Чикаго (Энтони Ло Сассо), ^{[12] [13]} и RAND Health Insurance Experiment ^[14] изучили результаты потребительских планов. В дополнение к собственным исследованиям медицинские страховщики Aetna , ^{[15] [16] [17]} Humana ^[18] и UnitedHealth Group ^[19] предоставили свои собственные данные по претензиям для независимого анализа Институтом стоимости медицинской помощи. ^[20]

Эксперимент RAND по медицинскому страхованию (1974–1982) считается «одним из лучших экспериментальных исследований в области социальных наук, когда-либо проводившихся». ^[14] В целом, большинство исследований, начиная с исследования RAND, приходят к выводу, что увеличение расходов (доплат и франшиз) для пациента снижает потребление медицинской помощи, но при этом сокращается потребление как надлежащей, так и ненадлежащей помощи, и это сокращение больше для пациентов с низким доходом. ^[21] Джозеф Ньюхаус , подводя итоги исследования RAND, сообщил, что визиты к врачам и в больницы снижаются с более высоким распределением расходов, «хотя для семей с низким доходом такие сокращения сократили использование как полезных, так и ненужных услуг и, по оценкам, увеличили показатели смертности от предотвратимых заболеваний». ^[22]

Однако сторонники противопоставляют эти результаты исследованиям, указывающим на то, что CDHC имеют широкую привлекательность, предоставляют новую возможность для незастрахованных и приводят к новым стимулам для людей быть более вовлеченными в управление своим здоровьем. ^{[ необходима цитата ]} Одно исследование показало, что уровни и тенденции использования профилактических и скрининговых услуг участниками планов медицинского страхования, ориентированных на потребителя (CDHP), были аналогичны таковым у участников планов организации предпочитаемого поставщика (PPO). Авторы пришли к выводу, что «[л]юди, зачисленные в CDHP, такие как те, которые мы изучали, не недооценивают профилактические услуги в большей степени, чем те, кто участвует в традиционных PPO». ^[23]

Фонд семьи Кайзера изучил, как потребительские медицинские планы покрывают беременность. Они обнаружили большие различия в распределении расходов. Беременные женщины могут столкнуться с высокими расходами из собственного кармана в рамках потребительских медицинских планов, особенно при возникновении осложнений. В одном сценарии осложненная беременность с гестационным диабетом, преждевременными родами, кесаревым сечением и неонатальной интенсивной терапией будет стоить 287 000 долларов. В рамках некоторых потребительских медицинских планов стоимость для семьи составит 6 000 долларов, что меньше, чем в некоторых традиционных страховках. Но в рамках других потребительских медицинских планов стоимость для семьи составит до 21 000 долларов. ^[24]

Результаты исследований удовлетворенности потребителей в отношении потребительских планов медицинского страхования были неоднозначными. В то время как опрос 2005 года, проведенный Blue Cross и Blue Shield Association, выявил широкое удовлетворение среди клиентов HSA, ^[25] опрос, опубликованный в 2007 году консультантами по льготам для сотрудников Towers Perrin, пришел к противоположному выводу; он показал, что сотрудники, в настоящее время участвующие в таких планах, были значительно менее удовлетворены многими элементами плана медицинского страхования по сравнению с теми, кто участвует в традиционных планах медицинского страхования. ^{[26] [ необходим неосновной источник ]}

Некоторые аналитики политики говорят, что удовлетворенность пациентов не отражает качество здравоохранения. Исследователи из RAND Corp и Департамента по делам ветеранов попросили 236 пожилых пациентов из двух планов управляемого медицинского обслуживания в 2005 году оценить их уход, а затем изучили уход в медицинских записях, как сообщается в Annals of Internal Medicine . Никакой корреляции обнаружено не было. «Оценки пациентов в области здравоохранения легко получить и сообщить, но они не измеряют точно техническое качество медицинского обслуживания», — сказал Джон Т. Чанг, Калифорнийский университет в Лос-Анджелесе, ведущий автор исследования. ^{[27] [28] [29]}

Рынки здравоохранения известны отсутствием прозрачности цен , что влияет на цены на здравоохранение в Соединенных Штатах . Потребители не могут принимать решения о здравоохранении на основе стоимости из-за отсутствия свободного рынка , системы, в которой прозрачность цен является существенной. ^[30] CDHP не могут эффективно снижать расходы на здравоохранение без возможности для потребителей сравнивать цены перед использованием. ^{[31] [32]}

Хотя инструменты оценки стоимости стали доступны в рамках широкой тенденции к потребительским технологиям здравоохранения в Соединенных Штатах , они часто не используют фактические согласованные ставки и не содержат информации о качестве. ^[33] Напротив, некоторые компании, такие как MyMedicalShopper, попытались решить эту проблему, поделившись оценками согласованных ставок вместе с показателями качества.

• Потребители за выбор медицинской помощи
• Гибкий счет расходов
• Системы здравоохранения
• Экономика здравоохранения

• «Сберегательные счета для здоровья (HSAs)». Министерство финансов США. 15 августа 2011 г.
• «Влияние потребительских планов медицинского страхования на расходы на здравоохранение: более пристальный взгляд на планы со счетами возмещения расходов на здравоохранение». Монография о государственной политике, Американская академия актуариев , январь 2004 г.