Ипотечный брокер

Для проверки этой статьи нужны дополнительные цитаты . Помогите улучшить эту статью , добавив ссылки на надежные источники . Материалы без ссылок могут быть оспорены и удалены. Найти источники:  "Ипотечный брокер" – новости  · газеты  · книги  · ученый  · JSTOR ( декабрь 2007 г. ) ( Узнайте, как и когда удалять это сообщение )

Ипотечный брокер выступает в качестве посредника, который занимается ипотечными кредитами от имени частных лиц или предприятий. Традиционно банки и другие кредитные учреждения продавали свои собственные продукты. Однако, поскольку рынки ипотеки стали более конкурентоспособными, роль ипотечного брокера стала более популярной. На многих развитых рынках ипотеки сегодня (особенно в Соединенных Штатах , Канаде , Великобритании , Австралии , Новой Зеландии и Испании ) ипотечные брокеры являются крупнейшими продавцами ипотечных продуктов для кредиторов. Ипотечные брокеры существуют для того, чтобы найти банк или прямого кредитора, который будет готов предоставить конкретный кредит, который ищет физическое лицо. Ипотечные брокеры в Канаде получают оплату от кредитора и не взимают плату за хорошие кредитные заявки. В США многие ипотечные брокеры регулируются своим штатом и CFPB, чтобы гарантировать соблюдение банковских и финансовых законов в юрисдикции потребителя. Степень регулирования зависит от юрисдикции.

Характер и масштаб деятельности ипотечного брокера различаются в зависимости от юрисдикции. Например, любой, кто предлагает ипотечные брокерские услуги в Соединенном Королевстве, предлагает регулируемую финансовую деятельность; брокер несет ответственность за обеспечение соответствия рекомендаций обстоятельствам заемщиков и несет финансовую ответственность, если впоследствии будет доказано, что рекомендации были некорректными. В других юрисдикциях транзакция, осуществляемая брокером, может быть ограничена работой по продаже: указанием заемщику направления к подходящему кредитору без предоставления рекомендаций и с комиссией, взимаемой за продажу.

Работа, выполняемая брокером, будет зависеть от глубины брокерского обслуживания и обязательств. Обычно выполняются следующие задачи:

• маркетинг для привлечения клиентов
• оценка обстоятельств заемщика (формы интервью для поиска информации об ипотеке) – это может включать оценку кредитной истории (обычно получаемой с помощью кредитного отчета) и доступности (подтвержденной документацией о доходах)
• оценка рынка для поиска ипотечного продукта, соответствующего потребностям клиента. (Презентация ипотеки/рекомендации)
• подача заявки на соглашение кредиторов в принципе (предварительное одобрение)
• сбор всех необходимых документов ( платежные квитанции , выписки из банковских счетов и т. д.)
• заполнение формы заявления кредитора
• объяснение юридических раскрытий
• предоставление всех материалов кредитору
• выполнение своего долга, экономя своим клиентам как можно больше денег, предлагая лучшие советы для обстоятельств клиента

Этот раздел нуждается в дополнительных цитатах для проверки . Пожалуйста, помогите улучшить эту статью , добавив ссылки на надежные источники в этом разделе. Материалы без источника могут быть оспорены и удалены. ( Июнь 2022 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить это сообщение )

Согласно исследованию Wholesale Access Mortgage Research & Consulting, Inc., проведенному в 2004 году, существует около 53 000 брокерских компаний по ипотеке, в которых работают около 418 700 сотрудников и которые выдают 68% всех жилищных кредитов в Соединенных Штатах. Остальные 32% кредитов выдаются в розницу через розничный канал кредитора, что означает, что кредитор не обращается к брокеру.

Банки использовали брокеров для аутсорсинга работы по поиску и оценке заемщиков, а также для аутсорсинга некоторых обязательств по мошенничеству и взысканию задолженности на оригинаторов посредством юридических соглашений. ^{[ необходима цитата ]}

В процессе оформления кредита брокер собирает и обрабатывает документы, связанные с залогом недвижимости .

Ипотечный брокер работает как посредник между покупателем (заемщиком) и кредитором (банками и небанковскими кредиторами), тогда как кредитный инспектор обычно работает напрямую на кредитора. Во многих штатах требуется, чтобы ипотечный брокер имел лицензию. Штаты регулируют практику кредитования и лицензирования, и правила различаются от штата к штату. В большинстве штатов требуется лицензия для тех лиц, которые хотят быть «Брокерским партнером», «Брокерским бизнесом» и «Прямым кредитором».

Ипотечный брокер обычно регистрируется в государстве и несет личную ответственность (наказуемую аннулированием или тюремным заключением) за мошенничество на протяжении всего срока кредита. Кредитный инспектор работает по зонтичной лицензии учреждения, как правило, банка или прямого кредитора. Обе должности имеют правовые, моральные и профессиональные обязанности и обязательства по предотвращению мошенничества и полному раскрытию условий кредита как потребителю, так и кредитору. Агенты ипотечных брокеров могут называть себя «кредитными инспекторами».

Ипотечные брокеры также должны иметь индивидуальные и корпоративные лицензии через Национальную систему лицензирования и реестр (NMLS). Цель NMLS — использовать преимущества местного регулирования финансовых услуг на уровне штата на общенациональной платформе, которая обеспечивает улучшенную координацию и обмен информацией между регулирующими органами, повышенную эффективность для отрасли и усиленную защиту потребителей . ^[1] Кредитные специалисты, работающие в депозитарных учреждениях, должны быть зарегистрированы в NMLS, но не иметь лицензии.

Обычно ипотечный брокер зарабатывает больше денег на кредит, чем кредитный инспектор, но кредитный инспектор может использовать реферальную сеть, доступную в кредитном учреждении, чтобы продавать больше кредитов. Существуют ипотечные брокеры и кредитные инспекторы на всех уровнях опыта.

Значительная часть ипотечного кредитования основана на комиссии. Потенциальные клиенты могут сравнивать условия кредитования кредитора с условиями других через рекламу или интернет-котировки.

Ипотечные брокеры могут получить одобрение кредита от крупнейших кредиторов вторичного оптового рынка в стране. Например, Fannie Mae может выдать одобрение кредита клиенту через своего ипотечного брокера, который затем может быть назначен любому из ряда ипотечных банкиров в одобренном списке. Брокер часто сравнивает ставки на тот день. Затем брокер назначает кредит назначенному лицензированному кредитору на основе их ценообразования и скорости закрытия. Кредитор может закрыть кредит и обслуживать его. Они могут либо финансировать его постоянно, либо временно с помощью складской кредитной линии перед продажей в более крупный кредитный пул.

Разница между «брокером» и «банкиром» заключается в возможности банкира использовать краткосрочную кредитную линию (известную как складская линия) для финансирования кредита до тех пор, пока он не сможет продать кредит на вторичном рынке. Затем они возвращают своему складскому кредитору и получают прибыль от продажи кредита. Заемщик часто получает письмо, уведомляющее его о том, что его кредитор продал или передал кредит. Банкиры, которые продают большую часть своих кредитов и фактически не обслуживают их, в некоторых юрисдикциях обязаны уведомлять клиента в письменной форме. Например, правила штата Нью-Йорк требуют, чтобы необслуживающий «банкир» раскрывал точный процент кредитов, фактически профинансированных и обслуженных, в отличие от проданных/обслуженных.

Брокеры также должны раскрывать премию за спред доходности , в то время как банкиры этого не делают. Это создало неоднозначную и сложную идентификацию истинной стоимости получения ипотеки. Правительство создало новую оценку добросовестности (версия 2010 года), чтобы позволить потребителям сравнивать яблоки с яблоками по всем сборам, связанным с ипотекой, независимо от того, покупаете ли вы ипотечного брокера или прямого кредитора. Причина, по которой правительство сделало это, заключалась в том, что некоторые ипотечные брокеры использовали тактику заманивания и подмены, чтобы назначать одну ставку и сборы только для изменения до того, как были созданы кредитные документы. Хотя для ипотечных брокеров это неясно, они решают, какие сборы взимать авансом, в то время как прямой кредитор не будет знать, сколько они заработают в целом, пока кредит не будет продан.

См. также: Хищническое кредитование и ипотечное мошенничество

Иногда они продают кредит, но продолжают обслуживать его. В других случаях кредитор сохраняет право собственности и продает права на обслуживание кредита стороннему бюро ипотечных услуг. Многие кредиторы следуют бизнес-модели «отправить на продажу», когда практически все выдаваемые ими кредиты продаются на вторичном рынке. Кредитор получает комиссию при закрытии и премию за освобождение от обслуживания , или SRP. Размер SRP напрямую связан с условиями кредита. Как правило, чем менее выгодны условия кредита для заемщика, тем больше SRP зарабатывается. Кредитные специалисты кредитора часто финансово мотивированы продавать более дорогие кредиты, чтобы заработать более высокие комиссии.

Даже крупные компании с лицензиями на кредитование продают или выступают посредниками в сделках по ипотечным кредитам, которые они инициируют и закрывают. Меньший процент банкиров обслуживает и хранит свои кредиты, чем в прошлые десятилетия. Банки выступают в качестве брокеров из-за увеличения размера кредитов, поскольку немногие могут использовать деньги вкладчиков по ипотечным кредитам. Вкладчик может потребовать свои деньги обратно, и кредитору понадобятся большие резервы, чтобы вернуть эти деньги по запросу. Ипотечные банкиры не принимают депозиты и не считают практичным выдавать кредиты без оптовика, который их купит. Требуемые наличные деньги ипотечного банкира составляют всего 500 000 долларов в Нью-Йорке. Остальная часть может быть в форме имущественных активов (дополнительные 2 доллара), дополнительной кредитной линии из другого источника (дополнительные 10 000 000 долларов). ^{[ требуется цитата ]} Этой суммы достаточно, чтобы выдать только два ипотечных кредита по средней цене. Таким образом, ипотечное кредитование зависит от вторичного рынка, который включает секьюритизацию на Уолл-стрит и других крупных фондах.

Крупнейшим вторичным рынком по объему ипотеки являются Федеральная национальная ипотечная ассоциация и Федеральная корпорация ипотечного жилищного кредитования , обычно называемые Fannie Mae и Freddie Mac соответственно. ^[2] Кредиты должны соответствовать их совместно разработанным стандартным правилам формы заявки, чтобы они могли быть проданы более крупным кредитным сервисным компаниям или инвесторам. Затем эти более крупные инвесторы могли бы продать их Fannie Mae или Freddie Mac для пополнения складских фондов. Цель состоит в том, чтобы упаковать кредитные портфели в соответствии со вторичным рынком, чтобы сохранить возможность продавать кредиты за капитал. Если процентные ставки падают, а портфель имеет более высокую среднюю процентную ставку, банкир может продать кредиты с большей прибылью, основанной на разнице в текущей рыночной ставке. Некоторые крупные кредиторы будут удерживать свои кредиты до тех пор, пока такая прибыль не станет возможной.

Продажа ипотечных кредитов на оптовом или вторичном рынке более распространена. Они предоставляют постоянный капитал заемщикам. «Прямой кредитор» может выдавать кредит напрямую заемщику, но может предварительно продать кредит до закрытия.

Немногие кредиторы являются комплексными или «портфельными кредиторами». То есть, немногие закрывают, хранят и обслуживают ипотечный кредит. Термин известен как портфельное кредитование, указывающее на то, что кредит был выдан из средств на депозите или в трасте. Этот тип прямого кредитования встречается редко и его использование сокращается. ^{[ необходима цитата ]} Примером портфельного кредитора в США является ING Direct .

Законы значительно улучшились в пользу потребителей. Ипотечный брокер должен соблюдать стандарты, установленные законом, чтобы взимать плату с заемщика. Плата должна соответствовать дополнительному порогу, чтобы совокупная ставка и расходы не могли превышать более низкий процент, не считаясь при этом «высокой стоимостью ипотеки». Превышение приведет к дополнительному раскрытию информации и предупреждению о риске для заемщика. Кроме того, ипотечному брокеру придется быть более послушным регулирующим органам. Расходы, вероятно, ниже из-за этого регулирования. ^{[ необходима цитата ]}

Ипотечные банкиры и банки не подпадают под действие этого закона о сокращении расходов. Поскольку продажа кредитов генерирует большую часть комиссий кредитора, обслуживание общей суммы в большинстве случаев превышает закон о высоких расходах. В то время как ипотечные брокеры теперь должны снижать свои комиссии, лицензированный кредитор не затронут второй частью формирования комиссий. Это связано с задержкой продажи обслуживания до момента закрытия. Поэтому это считается сделкой на вторичном рынке и не подпадает под действие того же регулирования.

По состоянию на 2007 год в Соединенных Штатах федеральный закон и большинство законов штатов не возлагают на ипотечных брокеров фидуциарную обязанность действовать в наилучших интересах своих клиентов. Исключением является Калифорния , где постановление Верховного суда Калифорнии от 1979 года установило фидуциарные обязанности ипотечных брокеров. ^[3] Это означает, что с потребителей в штатах, отличных от Калифорнии, могут взиматься чрезмерные ставки и сборы, и их поощряют присматриваться к предложениям до заключения любого соглашения.

Мошенничество с ипотекой — это когда один или несколько человек обманывают финансовое учреждение, умышленно предоставляя ложную информацию. Некоторые ипотечные брокеры были замешаны в мошенничестве с ипотекой, согласно данным ФБР. ^[4]

Хищническое ипотечное кредитование — это когда нечестное финансовое учреждение намеренно вводит в заблуждение или обманывает потребителя. Некоторые ипотечные консультанты, обработчики и руководители ипотечных компаний были вовлечены в хищническое кредитование.

Некоторые признаки хищнического кредитования включают в себя:

• Фальсификация документов о доходах/имуществе и других видах деятельности.
• Неразглашение премии за спред доходности или других скрытых комиссий ДО расчета/закрытия.
• Непредоставление всей документации RESPA , например, добросовестной оценки , специального информационного буклета, информации о правдивости кредитования и т. д., чтобы заемщик мог четко понимать условия ипотеки и политику кредитора.
• Убеждение заемщиков рефинансировать кредит без какой-либо реальной выгоды.
• Влияние на более высокую сумму кредита и завышенную оценку (обычно совместно с оценщиком).
• Несправедливое использование относительной неосведомленности заемщика о получении ипотечного кредита.

Другая неэтичная практика заключается в том, что в контракты вставляются скрытые пункты, в которых заемщик неосознанно обещает заплатить брокеру или кредитору за поиск ипотеки, независимо от того, закрыта ипотека или нет. Хотя Национальная ассоциация ипотечных брокеров считает это неэтичным, в большинстве штатов эта практика является законной. Часто недобросовестный кредитор убеждает потребителя, что он или она подписывает заявление и ничего больше. Часто потребитель не слышит от кредитора до истечения срока, и тогда он вынужден оплачивать все расходы. Потенциальные заемщики могут даже быть привлечены к ответственности без юридической защиты.

Законы, регулирующие ипотечное брокерство в Канаде, определяются провинциальными правительствами. Большинство провинций требуют, чтобы компании, занимающиеся ипотечным брокерством, имели провинциальную лицензию.

Ипотечные брокеры в Новой Шотландии лицензированы Service Nova Scotia и регулируются в соответствии с Законом о регистрации ипотечных брокеров и кредиторов. Многие брокеры в Новой Шотландии являются членами Ассоциации ипотечных брокеров Атлантической Канады. Более подробную информацию о различных ипотечных программах, доступных потребителям, можно найти на сайте Mortgage Managers.

В Онтарио ипотечные брокеры лицензируются Управлением по регулированию финансовых услуг Онтарио (FSRA), независимым агентством Министерства финансов. ^[5] Чтобы получить лицензию, лицо должно соответствовать определенным требованиям лицензирования, включая прохождение утвержденного курса. ^[6]

В Онтарио существует разница между ипотечным брокером и ипотечным агентом, хотя они выполняют во многом одни и те же задачи.

Хотя термины «ипотечный брокер» и «ипотечный агент» схожи, а ипотечные брокеры и ипотечные агенты выполняют многие из одинаковых функций, важно отметить, что на самом деле между ними есть разница.

По данным Canadian Mortgage Trends, основное отличие ипотечного брокера заключается в том, что «...ипотечный брокер — это фирма или лицо, имеющее лицензию на работу с ипотекой и найм ипотечных агентов», а «ипотечный агент — это лицо, уполномоченное работать с ипотекой от имени ипотечного брокера».

Хотя многие приписывают эти функции ипотечному брокеру, «ипотечный агент — это, как правило, тот, кто находит лучшую ипотеку для каждого клиента на основе его доходов, кредитной истории и характеристик недвижимости».

В Британской Колумбии ипотечные брокеры лицензируются Комиссией по финансовым учреждениям (FICOM) ^[7]

На всей территории Канады кредиты с высоким коэффициентом застрахованы либо Канадской корпорацией ипотечного и жилищного строительства , либо Genworth Financial , либо Canada Guaranty.

С 2017 года в Канаде наблюдается переход к мобильным и онлайн-технологиям в ипотечной отрасли. CIBC создал мобильное приложение, которое в настоящее время находится в стадии бета-тестирования. Компании внедряют цифровые технологии с сильной целью повышения осведомленности потребителей о банковских продуктах.

Ипотечные брокеры в Великобритании делятся на регулируемый рынок ипотеки, который кредитует частных лиц, и нерегулируемый рынок ипотеки, который кредитует предприятия и инвесторов. Многие британские брокерские компании посредничают в обоих типах бизнеса.

Роль ипотечного брокера заключается в посредничестве между клиентами и кредитными организациями, к которым относятся банки , строительные общества и кредитные союзы .

Брокеры по ипотеке с привязкой предлагают продукты от одного кредитора, в то время как брокеры с множественной привязкой предлагают продукты от небольшой группы кредиторов. Многие брокеры с привязкой связаны с агентами по недвижимости и направляют клиентов агентства к одному из нескольких кредиторов в обмен на комиссию. Специалисты по ипотеке в банках и строительных обществах также могут считаться брокерами с привязкой, поскольку они могут предлагать только продукты, продаваемые этим кредитором.

Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) требует, чтобы ипотечный брокер точно описывал потребителям свой спектр услуг, и предусматривает, что для описания предлагаемых услуг должно использоваться одно из следующих раскрытий (по мере необходимости):

• «Мы не ограничены в выборе ипотечных кредитов, которые мы для вас рассмотрим».
• «Мы предлагаем широкий спектр ипотечных кредитов по всему рынку, но не те предложения, которые можно получить, только обратившись напрямую к кредитору».
• «Мы предлагаем ипотечные кредиты только от [количество] кредиторов. Мы можем предоставить вам их список».
• «Мы предлагаем ипотечные кредиты только от [название кредитора(ов)]».
• «Мы предлагаем только некоторые, но не все, ипотечные кредиты от [число] кредиторов. Мы можем предоставить вам их список».
• «Мы предлагаем только некоторые, но не все ипотечные кредиты от [название кредитора(ов)]».
• «Мы продаем только продукты промежуточного финансирования от [название кредитора(ов)]. Мы не предлагаем продукты со всего рынка ипотечного кредитования». ^[8]

Ипотечный брокер может получить компенсацию либо от Кредитора (компенсация, выплачиваемая Кредитором), либо от Заемщика (компенсация, выплачиваемая Заемщиком), но никогда не может получить компенсацию от обоих. Максимальная сумма, которую ипотечный брокер может получить от Кредитора или Заемщика, составляет 2,75% от суммы кредита. Чем меньше этот процент, тем ниже процентная ставка, которую брокер может получить для заемщика. Компенсация, выплачиваемая Кредитором, — это фиксированная процентная сумма, установленная Брокером с Кредиторами, которым они подают заявки на кредит. Компенсация, выплачиваемая Заемщиком, — это процент, согласованный между Брокером и Заемщиком, однако некоторые Кредиторы не позволяют Брокеру делать меньшую фиксированную процентную сумму, указанную в соглашении о компенсации, выплачиваемой Кредитором, таким образом, сводя на нет любую выгоду для Компенсации, выплачиваемой Заемщиком. Взимаемые сборы различаются от брокера к брокеру, но сборы могут быть оправданы, если брокер может ускорить процесс подачи заявки, оказать поддержку уязвимым клиентам и/или провести поиск по широкому спектру ипотечных кредитов, чтобы найти наиболее подходящую сделку на основе обстоятельств клиента или выбранной недвижимости. Положение FCA о потребительских обязанностях требует от брокеров учитывать, представляют ли их сборы «справедливую стоимость» для потребителя. ^[9]

Ипотечные продукты для владельцев жилья и брокеры этих продуктов регулируются FCA. Регулируемый ипотечный договор определяется в Кодексе ипотечного кредитования и жилищного финансирования (MCOB) как тот, который:

• Предполагает предоставление кредита физическому лицу или доверительным управляющим;
• Относится к первому юридическому залогу на землю (за исключением таймшерного жилья), не менее 40% которой будет занято заемщиком, доверительным управляющим или бенефициаром траста или близким родственником любого такого лица; и
• Не является планом покупки дома ^[10]

Ипотечные брокеры в Великобритании также связаны общеевропейским законодательством, таким как Директива ЕС об ипотечном кредитовании . Роль законодателей Великобритании заключается в том, чтобы включить директиву в существующую структуру Великобритании. ^[11]

Более широкое различие между потребителями и предприятиями, принятое в рамках MCD, в некоторых отношениях противоречит текущей структуре Великобритании, и в результате некоторые исключения, которые ранее предоставлялись в Великобритании, будут постепенно отменены. Одним из примеров является ситуация, когда заемщики или родственники заемщиков занимают менее 40% собственности, которая в настоящее время не считается регулируемым бизнесом; к 2016 году такие заемщики будут считаться потребителями. Поэтому эти транзакции будут регулироваться. ^[12]

Обзор рынка ипотеки (MMR), всеобъемлющий обзор рынка ипотеки Великобритании, который проводился с 2009 по 2012 год и вступил в силу 26 апреля 2014 года, ^[13] привел к некоторым кардинальным изменениям в регулируемой среде кредитования, большинство из которых касалось новых, более строгих требований к доступности и проверок доходов и расходов. ^[14] Также имеются отдельные свидетельства того, что в результате изменений значительно увеличилось время, необходимое для получения ипотеки. ^[15] Некоторые ипотечные брокеры, чей внутренний андеррайтинг уже сопоставляет заемщиков с подходящими кредиторами, способны обходить эти задержки, что делает их услуги более привлекательными. ^[16]

Предполагается, что, поскольку заявления заемщиков подвергаются стресс-тестированию на прочность их способности вносить ежемесячные платежи, все большее число заемщиков выбирают сроки ипотеки, превышающие традиционные 25 лет. Это приводит к более низким платежам, но более высокому общему счету по процентам, а также более длительному периоду обслуживания долга. ^[17]

По официальным данным Управления национальной статистики (ONS), процент ипотечных кредитов сроком до 25 лет снизился с 95% до 68% в период с 2002 по 2012 год. ^[18]

Ипотечные брокеры действуют в Австралии с начала 1980-х годов, однако они стали доминирующей силой в ипотечной отрасли только в конце 1990-х годов на фоне агрессивного маркетинга Aussie Home Loans и Wizard Home Loans . Примерно 35% всех кредитов, обеспеченных ипотекой в ​​Австралии, были выданы ипотечными брокерами в 2008 году. ^[19] В марте 2012 года доля кредитов, выданных ипотечными брокерами, выросла до 43%. ^[20] В 2016–2017 годах ипотечные брокеры внесли вклад в австралийскую экономику в размере 2,9 млрд долларов. ^[21]

В 2019 году доля рынка ипотечных брокеров выросла до 59% рынка ипотечного кредитования, однако будущая жизнеспособность сектора была поставлена ​​под сомнение из-за рекомендаций Королевской комиссии Хейн . Комиссар Хейн рекомендовал кредиторам прекратить выплачивать брокерам авансовые и последующие комиссии, а вместо этого потребитель должен платить еще не определенную авансовую плату за обслуживание. Отрасль (во главе с FBAA и MFAA) использовала кампанию по федеральным выборам 2019 года , чтобы убедить либеральное правительство отказаться от введения модели авансовой платы за обслуживание. Эти усилия были описаны как «хрестоматийный случай успешного лоббирования на низовом уровне». ^[22]

Ипотечные брокеры теперь регулируются Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям . Новое национальное законодательство о защите потребительских кредитов включает режим лицензирования и обязательства по ответственному кредитованию. ^[23] Ипотечные брокеры также должны быть членами внешнего поставщика услуг по разрешению споров, такого как Credit ombudsman service Limited (COSL). Кроме того, некоторые кредиторы требуют, чтобы аккредитованные брокеры были членами отраслевого органа, такого как Ассоциация финансовых брокеров Австралии (FBAA) или Ассоциация ипотечного и финансового права Австралии (MFAA). Эти отраслевые ассоциации требуют, чтобы брокеры проходили не менее 25-30 курсов непрерывного профессионального развития каждый год для поддержания своих навыков и знаний.

Австралийские и новозеландские ипотечные брокеры обычно не взимают плату за свои услуги, поскольку им платят кредиторы за предоставление кредитов. ^[24] Им выплачивается авансовая комиссия, которая в среднем составляет 0,66% от суммы кредита, и текущая комиссия за отслеживание, которая в среднем составляет 0,165% от суммы кредита в год, выплачиваемая ежемесячно. Эти комиссии могут значительно различаться у разных кредиторов и кредитных продуктов, особенно после перераспределения комиссий, введенного австралийскими банками в июне-августе 2008 года в ответ на кризис субстандартного ипотечного кредитования .

Хотя ипотечные брокеры получают комиссионные от кредиторов, это не влияет на окончательную ставку или сборы, уплачиваемые клиентом, как это может быть в других странах. Ипотечные брокеры не имеют возможности взимать с клиента более высокую или более низкую ставку и взамен получать более высокую или более низкую комиссию.

В случае, если заемщик возвращает кредит в течение 24 месяцев с момента погашения кредита, кредиторы взимают с ипотечных брокеров комиссию за « возврат », поскольку кредит считается «нерентабельным». Сумма обычно составляет 0,66% от суммы кредита для кредитов, возвращаемых в течение первых 12 месяцев, и 0,33% для кредитов, возвращаемых в течение следующих 12 месяцев. Когда это происходит, ипотечные брокеры иногда могут взимать с клиента сумму, если у них есть письменное разрешение на это. Ипотечные брокеры не любят нести ответственность за комиссию, но в некоторых случаях она не подлежит взысканию. Имейте в виду, что стандартный ипотечный кредит в Австралии заключается на 30-летний срок, а средний срок кредита составляет примерно 4–5 лет. ^{[ необходима цитата ]}

Ипотечные брокеры в Австралии обязаны ставить интересы своих клиентов выше своих собственных, даже если это означает, что их собственная прибыль страдает. Это важный элемент при выборе ипотечного брокера, поскольку он гарантирует, что финансовые цели и потребности клиентов будут учтены. ^[25]

Индустрия ипотечных брокеров все еще является новой по сравнению с ситуацией в США и Великобритании ^{[ нужна цитата ]} Не все банки в Сингапуре связаны с ипотечными брокерскими фирмами. ^{[ нужна цитата ]} Ипотечные брокеры в основном регулируются Законом Сингапура об агентствах. ^{[ нужна цитата ]}

Исследование, проведенное Chan & Partners Consulting Group (CPCG), показывает, что индустрия ипотечного брокерства по-прежнему остается в значительной степени новой концепцией для сингапурских финансовых потребителей. ^{[ необходима цитата ]} Однако это изменится, поскольку все больше потребителей понимают, что получение ипотечного кредита у ипотечного брокера нисколько не увеличивает расходы потребителя и, на самом деле, может помочь ему принять более обоснованное решение. ^{[ необходима цитата ]}

Ипотечные брокеры в стране не взимают с заемщиков никакой платы, а прибыль получается за счет того, что финансовые учреждения выплачивают брокеру комиссию за успешную выдачу кредита по рекомендации брокера.

• Кризис субстандартного ипотечного кредитования
• Продажа кредита
• Ипотечный кредит
• Ипотека с фиксированной ставкой
• Ипотека с плавающей процентной ставкой
• Кредит VA
• Кредит, застрахованный FHA
• Ипотечные упаковщики

• Министерство жилищного строительства и городского развития США (США)
• Национальная ассоциация ипотечных брокеров (США)
• Канадская ипотечная и жилищная корпорация (CMHC)
• Ассоциация ипотечных брокеров Новой Зеландии (NZ)