Директива по ипотечному кредитованию

Директива об ипотечном кредитовании (MCD) представляет собой свод европейских законодательных актов по регулированию ипотечных кредитов с первой и второй ставкой и потребительского кредитования с целью сдачи жилья в аренду (CBTL). ^[1] Первоначально она была принята Европейской комиссией 4 февраля 2014 года, и государства-члены должны были перенести ее положения в свое национальное законодательство к марту 2016 года. В настоящее время Европейская комиссия планирует предложить поправки к директиве в первом квартале 2024 года. ^[2]

Директива вводит европейскую систему стандартов поведения для компаний, продающих ипотечные жилищные кредиты .

Целью Директивы является создание общесоюзного рынка ипотечного кредитования с высоким уровнем защиты прав потребителей . ^[1]

Директива об ипотечном кредитовании (MCD) устанавливает правила для кредиторов , кредитных посредников и назначенных торговых представителей, касающихся рынка жилой недвижимости. ^[3] MCD применяется к кредитным соглашениям, которые обеспечены жилищной ипотекой, и к кредитным соглашениям, которые имеют целью приобретение или сохранение имущественных прав на землю или в существующем или проектируемом здании. ^[4] MCD была введена Европейским союзом (ЕС) в качестве реализации обязательства G20 по установлению принципов надежных стандартов андеррайтинга и улучшению условий для создания внутреннего рынка в области кредитных соглашений, касающихся жилой недвижимости. ^[3] Кроме того, Директива об ипотечном кредитовании была разработана в качестве превентивной меры, чтобы избежать безответственного кредитования и заимствования со стороны участников рынка в ЕС ^[1] и избежать ситуации, аналогичной той, что произошла в Соединенных Штатах в 2006–2008 годах, когда пузырь на рынке недвижимости затронул более половины Соединенных Штатов и оставил многих американских граждан либо бездомными, либо с огромными долгами. ^[5]

Директива по ипотечному кредитованию устанавливает общие правила на рынке жилой недвижимости, чтобы лучше информировать клиентов о реальных расходах на ипотеку , чтобы позволить клиентам лучше сравнивать конкурентов и размышлять над ипотечным договором до его закрытия. Она вводит меры для лучшей защиты клиентов по ипотеке от недобросовестной и вводящей в заблуждение практики. ^{[3] [4]}

В марте 2003 года Комиссия инициировала процесс выявления и оценки влияния барьеров на внутренний рынок кредитных соглашений, касающихся жилой недвижимости. В декабре 2007 года Комиссия приняла Белую книгу об интеграции рынков ипотечного кредитования ЕС. Они создали Экспертную группу по кредитной истории для подготовки мер по улучшению кредитных данных. Финансовый кризис 2007–2008 годов выявил ряд проблем, существующих на рынке ипотечного кредитования жилья. Эти проблемы были связаны с безответственным заимствованием и кредитованием и с потенциальной возможностью недобросовестного поведения со стороны участников рынка.

В марте 2009 года Комиссия предложила меры в своем сообщении под названием «Управление европейским восстановлением» от 4 марта, чтобы обеспечить ответственные рынки для будущего и восстановить доверие потребителей к рынку жилой недвижимости. В марте 2011 года Европейская комиссия приняла предложение о Директиве о кредитных соглашениях, касающихся жилой недвижимости. В феврале 2014 года была принята Директива об ипотечном кредитовании 2014/17/EU, и Директива была внедрена в государствах-членах к марту 2016 года. ^[3]

В 2021 году Европейская комиссия начала процесс консультаций в качестве преамбулы к пересмотру директивы с целью адаптации текущих правил к цифровой эпохе, стимулирования трансграничного предложения ипотечных кредитов и стимулирования внедрения « энергоэффективных ипотечных кредитов ». ^[6]

Директива об ипотечном кредитовании (MCD) — это свод законов, который охватывает все ипотечное кредитование потребителей. Кредитные соглашения, касающиеся жилой недвижимости для коммерческих целей, выходят за рамки этого законодательства. ^[3]

Регламент требует, чтобы прямые и косвенные продавцы ипотеки предоставляли клиенту Европейский стандартизированный информационный лист (ESIS), в котором основные характеристики и риски ипотечного договора раскрываются клиенту до закрытия договора. ^[3] Во многих странах уже существует документ, который раскрывает информацию относительно ипотечного договора, но ESIS расширяет и разъясняет эту информацию. ^[7] В ESIS включено право на семидневный период размышления и информация о потенциальном влиянии изменений процентной ставки. ^[7] Кроме того, ESIS устанавливает годовую процентную ставку по кредиту (APRC) и приводит примеры ежемесячных платежей в случае, если процентная ставка повышается до самого высокого уровня за последние 20 лет. ^[7] ESIS должен быть выпущен заблаговременно до заключения кредитного соглашения, чтобы клиент мог сравнить и обдумать ипотечный договор, а также запросить консультацию у третьей стороны. ^[3]

Директива включает формулу, которая должна использоваться для представления клиенту годовой процентной ставки по кредиту. APRC позволяет клиентам контролировать общие расходы по ипотечному договору и лучше сравнивать различные предложения. ^[4]

Кредиторы обязаны сделать обязательное предложение в отношении ипотечного договора. В юрисдикции Великобритании кредиторам разрешалось делать условные предложения. Это право сохраняется, если обязательное предложение сделано на более поздней стадии процесса. ^[7]

Директива устанавливает требование к заемщикам иметь право на семидневное размышление. Директива оставляет на усмотрение государств-членов решение о том, должно ли это право быть предоставлено в период до продажи, в период после продажи или в виде комбинации этих двух периодов. ^[4]

Директива устанавливает особые правила для практики связывания, которая представляет собой практику, при которой набор продуктов или услуг должен быть приобретен вместе с кредитным соглашением. Объединение кредитных соглашений с другими финансовыми продуктами или услугами является средством для кредиторов диверсифицировать и конкурировать с другими кредиторами. Однако это может негативно повлиять на мобильность клиентов, если продукты не могут быть куплены по отдельности. Таким образом, Директива помогает предотвратить практику связывания, которая не отвечает наилучшим интересам клиента, не ограничивая при этом объединение продуктов, которое может быть выгодно клиенту ипотечного кредита. ^{[3] [7]}

Государства-члены должны обеспечить наличие надежных стандартов оценки для надлежащей оценки недвижимого жилого имущества до заключения кредитного соглашения. Эти стандарты оценки должны включать в себя международно признанные стандарты оценки, такие как стандарты, разработанные Международным комитетом по стандартам оценки, Европейской группой ассоциаций оценщиков или Королевским институтом дипломированных оценщиков. ^{[3] [7]}

Директива предлагает определенные меры защиты для кредитных соглашений в иностранной валюте из-за значительных рисков, связанных с ними для потребителя. Поэтому государства-члены должны гарантировать, что клиент имеет право конвертировать кредитное соглашение в альтернативную валюту или что существуют другие договоренности, ограничивающие риск, которому клиент подвергается в кредитах в иностранной валюте. ^{[1] [3] [7]}

Директива об ипотечном кредитовании устанавливает гармонизированные правила относительно областей знаний и компетенции, которыми должны обладать кредиторы, кредитные посредники и персонал назначенных представителей для достижения высокого уровня профессионализма. Государства-члены должны обеспечить адекватный мониторинг для обеспечения применения этих требований к знаниям и компетенции. Кроме того, Директива гласит, что государства-члены должны содействовать мерам по поддержке образования клиентов ипотечных кредитов с целью повышения их способности принимать обоснованные решения. ^{[1] [3] [7]}

Государства-члены должны включить или сохранить требования к раскрытию информации в своем национальном законодательстве относительно рекламы жилищных ипотечных кредитов. Эти требования обеспечивают защиту клиентов от недобросовестной и вводящей в заблуждение рекламы. Должны быть предусмотрены особые положения относительно рекламы кредитных соглашений, чтобы позволить клиентам сравнивать различные предложения и не допустить создания у них вводящего в заблуждение впечатления о продукте. Кроме того, Директива гласит, что рекомендации, предоставляемые поставщиками ипотечных кредитов, должны отвечать наилучшим интересам клиента. ^{[1] [3]}

Государства-члены должны выпустить дополнительные руководящие указания по критериям и методам оценки кредитоспособности клиента, и им рекомендуется внедрить Принципы Совета по финансовой стабильности для надежной практики андеррайтинга жилищной ипотеки в этой связи. Считается важным, чтобы способность клиента рефинансировать кредитное соглашение оценивалась и проверялась до заключения кредитного соглашения. Оценка должна учитывать все соответствующие факторы, которые могут повлиять на способность клиента погасить кредит. Следует сделать разумный допуск на будущие события, которые могут негативно повлиять на эту способность. Кроме того, возможность увеличения стоимости жилой недвижимости не должна рассматриваться как достаточное условие для предоставления кредита. ^[3]

Государства-члены должны гарантировать, что клиенты имеют право на досрочное погашение. Способность клиента погасить ипотеку до истечения срока действия ипотечного кредитного соглашения может играть важную роль для того, чтобы клиенты могли сравнивать различные кредитные предложения и усиливать конкуренцию на внутреннем кредитном рынке. Кроме того, право на досрочное погашение способствует финансовой стабильности в Союзе. ^{[1] [3] [4]}

• Мак, Ванесса (2015), «Что такое ответственное кредитование? Директива ЕС о потребительском ипотечном кредитовании в Великобритании и Нидерландах», Журнал потребительской политики , 38 (4): 411–430, doi : 10.1007/s10603-015-9301-9 , hdl : 10.1007/s10603-015-9301-9

• Европейская комиссия – Ипотечный кредит
• Европейское банковское управление – Определение базовой ставки в соответствии с Директивой об ипотечном кредитовании
• Европейская комиссия – Создание справедливого единого рынка ипотечного кредитования – FAQ
• Что такое Директива по ипотечному кредитованию на LegalandGeneral.com
• Реализация Директивы ЕС по ипотечному кредитованию — резюме ответов на Gov.uk
• Управление по финансовому регулированию и надзору – Директива об ипотечном кредитовании
• Совет ипотечных кредиторов - Директива по ипотечному кредитованию