Дискриминация при ипотечном кредитовании

Часть серии статей о
Дискриминация
Формы
Атрибуты
Социальный
Religious
Ethnic/national
Manifestations
Policies
Countermeasures
Related topics

Дискриминация при ипотечном кредитовании или ипотечном кредитовании — это практика банков, правительств или других кредитных учреждений, отказывающих в выдаче кредитов одной или нескольким группам людей, главным образом, по признаку расы, этнического происхождения, пола или религии.

Случаи дискриминации при ипотеке имели место в городских кварталах США с 1930-х годов, и есть доказательства того, что эта практика в определенной степени продолжается в США и сегодня. [1] [2] В США банки практиковали ограничение или отказ в предоставлении финансовых услуг, включая банковские услуги или страхование , жителям районов на основе расового или этнического состава этих районов, либо напрямую, либо путем выборочного повышения цен. До принятия Закона о равных возможностях кредитования 1974 года и Закона о жилищном строительстве и развитии общин кредиторы и федеральное правительство США часто и явно дискриминировали женщин, подавших заявки на ипотечные кредиты. [3] [4]

Фон

Афроамериканцы и другие меньшинства обнаружили, что получить ипотеку на недвижимость, расположенную в парковочных зонах с красной линией , оказалось практически невозможно . [5] Систематический отказ в выдаче кредитов был одним из основных факторов упадка городов , охватившего многие американские города в этот период времени. Меньшинства, пытавшиеся купить дома, продолжали сталкиваться с прямой дискриминацией со стороны кредитных учреждений вплоть до конца 1990-х годов. Различия связаны не только с разницей в кредитоспособности. [6] При прочих равных условиях процент отказов для чернокожих и испаноязычных заявителей был примерно в 1,6 раза выше, чем для белых в 1995 году. [7] [8]

Справедливость в кредитовании была улучшена Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке , принятым в 1975 году. Он требует от банков раскрывать свою кредитную практику в обслуживаемых ими сообществах. В 1970-х годах борьба частного сектора против дискриминации в сфере ипотечного кредитования началась под руководством банков развития сообществ , таких как ShoreBank в Чикаго . [9]

Современный

По всей стране было подано несколько коллективных исков о дискриминации при выдаче ипотечных кредитов кредиторам, в которых утверждалось, что эти кредиторы непропорционально ориентированы на меньшинства, предоставляя им высокорискованные и дорогостоящие субстандартные кредиты , что привело к непропорционально высокому уровню дефолтов и лишения права выкупа закладных для заемщиков из числа афроамериканцев и латиноамериканцев, принадлежащих к меньшинствам. [10]

Кредиты FHA, федеральная ипотечная программа, были предоставлены белому большинству и достигли немногих меньшинств. В исследовании, проведенном в Сиракузах в период с 1996 по 2000 год, из 2169 кредитов FHA, выданных только 29 или 1,3 процента, были предоставлены преимущественно районам меньшинств по сравнению с 1694 или 78,1 процента, предоставленными белым районам. [11] Ипотечная дискриминация сыграла значительную роль в пузыре недвижимости, который лопнул во второй половине 2008 года, было обнаружено, что кредиторы непропорционально направляли меньшинства в субстандартные кредиты. [12]

В 1993 году президент Билл Клинтон внес изменения в Закон о реинвестировании в сообщество, чтобы сделать ипотечные кредиты более доступными для семей низшего и низшего среднего класса. В 1993 году Федеральный резервный банк Бостона выпустил отчет под названием «Устранение разрыва: руководство по кредитованию с равными возможностями». 30-страничный документ был призван служить руководством для кредитных инспекторов, чтобы помочь обуздать дискриминационное кредитование [13] «Устранение разрыва» предписывает банкам нанимать сотрудников на основе потребностей в разнообразии, смягчать структуру компенсации для работы с заявителями с низким доходом, поощрять перемещение высокорисковых заявок с низким доходом на рынок субстандартного кредитования, заявляя, что «вторичный рынок [рынок субстандартного кредитования] готов рассматривать коэффициенты выше стандартного 28/36», и «отсутствие кредитной истории не должно рассматриваться как негативный фактор».

Хотя «Closing the Gap» не был общеотраслевым мандатом, он иллюстрирует усилия банков, предпринимаемые для удовлетворения общественного давления с целью преодоления ипотечной дискриминации. При администрации Клинтона общественные организаторы оказывали давление на банки, чтобы те увеличили объемы кредитования меньшинств. Карен Вегманн, глава группы развития сообщества Wells Fargo в 1993 году, сказала New York Times : «Сейчас атмосфера такова, что говорят «да». [14] Та же статья New York Times вторила «Closing the Gap», написав: «Банки также изменили некоторые стандарты одобрения кредитов. Многие люди с низким доходом не имеют файлов в кредитном бюро, потому что у них нет кредитных карт. Поэтому кредиторы принимают записи о непрерывно оплачиваемых счетах за коммунальные услуги в качестве доказательства кредитоспособности. Аналогичным образом они будут принимать постоянный доход от нескольких работодателей вместо продолжительности работы на одной работе».

Из-за более мягких ограничений по кредитам многие люди, которые раньше не имели права на ипотеку, теперь могли владеть домом. [15] Банки выдавали кредиты с заманчивыми ставками, зная, что когда позже вступят в силу более высокие плавающие ставки, заемщики не смогут выплачивать свои платежи. Пока цены на жилье продолжали расти, а заемщики могли легко рефинансировать, все, казалось, были в порядке. [15]

Меньшинства охотно брали субстандартные ипотечные кредиты в гораздо большем количестве, чем белые, и составляли непропорционально большую долю отчуждений заложенной недвижимости, [16] [17]

Недавно NAACP подала иск в отношении предполагаемой несправедливости в кредитной отрасли. [18] Анализ, проведенный Центром недвижимости и городской политики имени Фурмана при Нью-Йоркском университете, проиллюстрировал резкие расовые различия между районами Нью-Йорка , где субстандартные ипотечные кредиты были распространены, и теми, где они были редки. В 10 районах с самыми высокими ставками ипотечных кредитов от субстандартных кредиторов большинство составляли чернокожие и латиноамериканцы, а в 10 районах с самыми низкими ставками в основном были неиспаноязычные белые. Анализ показал, что даже при сопоставимых средних уровнях дохода покупатели жилья в районах проживания меньшинств с большей вероятностью получали кредит от субстандартного кредитора. [1] Дискриминация, мотивированная предубеждениями , зависит от расового состава районов, где запрашивается кредит, и расы заявителя. Было показано, что кредитные учреждения по-разному относятся к чернокожим и латиноамериканским заявителям на ипотеку при покупке домов в белых районах, чем при покупке домов в черных районах. [19] Примером этого может служить случай в 1960-х и 1970-х годах на северной стороне Чикаго. Тысячи чернокожих, латиноамериканцев и бедняков систематически выселялись и не имели возможности брать кредиты риелторами и кредитными учреждениями с благословения городской программы обновления. [20]

Исследование Measure of America 2015 года , проведенное по заказу Американского союза гражданских свобод, изучало вероятное влияние дискриминационного кредитования, приведшего к финансовому кризису, на разрыв в расовом богатстве для следующего поколения и обнаружило, что среди семей, владеющих домами, белые домохозяйства начали восстанавливаться после худших последствий Великой рецессии, в то время как чернокожие домохозяйства все еще пытались наверстать упущенное. Анализ прогнозировал, что разрыв в расовом богатстве будет значительно больше в следующем поколении из-за дифференциального воздействия Великой рецессии. [21]

Обратная редлайнинг

Reverse redlineing — термин, введенный Грегори Д. Сквайрсом, профессором социологии, государственной политики и государственного управления в Университете Джорджа Вашингтона. Это явление возникает, когда кредитор или страховщик специально нацелен на потребителей из числа меньшинств, не для того, чтобы отказать им в кредитах или страховании, а скорее для того, чтобы взимать с них больше, чем с потребителей из числа большинства, находящихся в аналогичном положении, в частности, продвигая самые дорогие и обременительные кредитные продукты. Эти сообщества в значительной степени игнорировались большинством кредиторов всего пару десятилетий назад. [ необходима цитата ] Однако эти же финансовые учреждения в 2000-х годах рассматривали чернокожие сообщества как плодородную почву для субстандартных ипотечных кредитов. Например, Wells Fargo сотрудничал с церквями в чернокожих сообществах, где пастор проводил семинары по «созданию богатства» в своих проповедях, а банк делал пожертвование церкви в обмен на каждую новую заявку на ипотеку. Было давление с обеих сторон, поскольку чернокожие из рабочего класса хотели стать частью тенденции владения жильем в стране. [22] [23]

Исследование двух округов с одинаковым уровнем дохода, один из которых был в основном белым, а другой в основном черным, показало, что отделения в черном сообществе предлагали в основном субстандартные кредиты и почти не предлагали стандартные кредиты. Исследования показали, что чернокожие с высоким доходом почти в два раза чаще получали субстандартные ипотечные кредиты на покупку жилья, чем белые с низким доходом. Кредитные инспекторы явно осознавали, что они эксплуатируют своих клиентов, в некоторых случаях называя чернокожих «грязными людьми», а субстандартное кредитование — «кредитами для гетто». [16] [22] [23] Более низкая норма сбережений и недоверие к банкам, вытекающее из наследия красной черты, могут помочь объяснить, почему в районах проживания меньшинств меньше отделений. В последние годы, хотя субстандартные кредиты не пользовались спросом у заемщиков, брокеры и телемаркетологи активно их продвигали. Большинство кредитов представляли собой операции рефинансирования, позволяющие домовладельцам снимать наличные со своей растущей недвижимости или выплачивать кредитные карты и другие долги. [24]

Несколько генеральных прокуроров штатов начали расследование этих практик, которые могут нарушать законы о справедливом кредитовании, а NAACP подала коллективный иск, обвиняя более дюжины банков в систематической расовой дискриминации. Эти иски имели определенный успех. [25]

Захватите наши дома

Обратное проведение красной линии было приведено в качестве оправдания движения Occupy Our Homes . В Occupy Our Homes протестующие разбивают лагерь в конфискованном доме человека, чтобы получить уступки от кредитора, такие как отсрочка выселения. [26]

Законы

Закон о равных возможностях получения кредита

В соответствии с Законом о равных возможностях получения кредита («ECOA») кредитор не имеет права дискриминировать заявителя по признаку расы, цвета кожи или национального происхождения заявителя «в отношении любого аспекта кредитной сделки» (15 USC § 1991).

Закон о справедливом жилищном обеспечении

Согласно Закону о справедливом жилищном обеспечении («FHA») (Раздел VIII Закона о гражданских правах 1968 года), «незаконно, чтобы любое лицо или иное юридическое лицо, чья деятельность включает участие в сделках, связанных с жилой недвижимостью, дискриминировало любое лицо при предоставлении такой сделки или в условиях такой сделки по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения». 42 USC § 3605. Раздел 3605, хотя и не называет конкретно лишение права выкупа, дискриминация в «способе, которым кредитное учреждение лишение права выкупа просроченной или невыплаченной ипотечной задолженности» подпадает под сферу «условий такого кредита». Harper v. Union Savings Association, 429 F.Supp. 1254, 1258-59 (ND Ohio 1977). Управление по справедливому жилищному обеспечению и равным возможностям отвечает за администрирование и обеспечение соблюдения Закона о справедливом жилищном обеспечении . Любой человек, считающий, что он столкнулся с дискриминацией при предоставлении кредита, может подать жалобу о нарушении справедливости в жилищных вопросах.

Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC)

В соответствии со многими юрисдикциями по всей стране, Федеральная корпорация по страхованию депозитов («FDIC»), частично основываясь на исследовании, проведенном Федеральным резервным банком Бостона, опубликовала «Заявление о политике в отношении дискриминации при кредитовании» 29 апреля 2004 года, подчеркивая широту запретов на дискриминационное поведение при кредитовании в соответствии с ECOA и FHA. В заявлении о политике FDIC поясняется, что «суды признали три метода доказательства дискриминации при кредитовании в соответствии с ECOA и Законом FH», включая: «Явное доказательство дискриминации», когда кредитор открыто дискриминирует на запрещенной основе; доказательство «неравного обращения», когда кредитор относится к заявителям по-разному на основе одного из запрещенных факторов; и доказательство «неравного воздействия», когда кредитор применяет практику единообразно ко всем заявителям, но эта практика имеет дискриминационный эффект на запрещенной основе и не оправдана деловой необходимостью. [27]

Заявление о политике FDIC, стр. 5399 (29 апреля 2004 г.).

Закон о гражданских правах 1866 года

В дополнение к ECOA и FHA, Закон о гражданских правах 1866 года с поправками гласит, что «все граждане Соединенных Штатов имеют такое же право в каждом штате и территории, каким пользуются белые граждане этих штатов, наследовать, покупать, сдавать в аренду, продавать, владеть и передавать недвижимое и движимое имущество». 42 USC § 1982.

Смотрите также

Источники

  1. ^ ab Исследование выявило различия в ипотечных кредитах по расам The New York Times Автор: МЭННИ ФЕРНАНДЕС Опубликовано: 15 октября 2007 г.
  2. ^ "Чернокожим и латиноамериканцам по-прежнему отказывают в ипотеке по более высоким ставкам - The Boston Globe". The Boston Globe . 21 декабря 2015 г.
  3. ^ Терстон, Хлоя Н., ред. (2018), «Банкиры в спальне», На границах домовладения: кредит, дискриминация и американское государство , Cambridge University Press, стр. 142–182, doi : 10.1017/9781108380058.006, ISBN 978-1-108-42205-5
  4. ^ Криппнер, Грета Р. (2017). «Демократия кредита: собственность и политика доступа к кредиту в Америке конца двадцатого века». Американский журнал социологии . 123 (1): 1–47. doi : 10.1086/692274. ISSN  0002-9602. S2CID  149044094.
  5. ^ «Кредиты белым ренегатам, которые поддерживают отрезанных негров», Harlem Home News, 7 апреля 1911 г.
  6. ↑ Что мы знаем о дискриминации при ипотечном кредитовании в Америке (сентябрь 1999 г.) Архивировано 12 декабря 2006 г. на Wayback Machine
  7. ^ Хантер, Уильям С. (июль 1995 г.). "Дискриминация в ипотечном кредитовании. Письмо Федеральному резервному банку Чикаго". www.findarticles.com . Архивировано из оригинала 2006-05-11.
  8. ^ https://web.archive.org/web/2019*/https://www.chicagofed.org/digital_assets/publications/chicago_fed_letter/1995/cfljuly1995_95.pdf [ пустой URL-адрес PDF ]
  9. ↑ Карпентер, Дэйв (12 июня 2007 г.). «Банк с сердцем» процветает».
  10. ^ Майкл Алео, Пабло Свирски, Последствия потери права выкупа: нападение банковской отрасли на иски о расовой дискриминации разного рода в соответствии с Законом о справедливом жилье и Законом о равных возможностях кредитования, Бостонский университет, журнал Public Interest Law Journal 1 (осень 2008 г.).
  11. ^ «Немногие кредиты FHA предоставляются меньшинствам». syracusethenandnow.org .
  12. ^ Насирипур, Шахиен (1 октября 2009 г.). «Меньшинствам чаще отказывают в рефинансировании». Huffington Post .
  13. ^ Закрытие разрыва, закрытие разрыва: руководство по кредитованию с равными возможностями Архивировано 28 января 2011 г. на Wayback Machine
  14. ^ Опозоренные публичностью, банки подчеркивают ипотечные кредиты меньшинств, [1] Опозоренные публичностью, банки подчеркивают ипотечные кредиты меньшинств, доступ 22 декабря 2009 г.
  15. ^ ab Внутри общенационального кредитования, [2] Внутри общенационального кредитования, доступ получен 22 декабря 2009 г.
  16. ^ ab Семьи меньшинств сталкиваются с волной лишения права выкупа заложенного имущества Группы потребителей призывают к большей «зубоватости» в законах, борющихся с хищниками, [3], доступ получен 22 декабря 2009 г.
  17. ^ Группы потребителей призывают к более «зубастым» законам по борьбе с хищниками, доступ получен 22 декабря 2009 г.
  18. ^ NAACP борется с дискриминацией при предоставлении кредитов. Архивировано 17 октября 2007 г. на Wayback Machine.
  19. ^ Стивен Р. Холлоуэй (1998) Исследование обусловленности расовой дискриминации в ипотечном кредитовании в Колумбусе, штат Огайо. Анналы Ассоциации американских географов 88 (2), 252–276.
  20. ^ Пан, Джок, 1970- (2010). Внешние исполнительные департаменты и независимые учреждения и правительственные корпорации США . [Филадельфия]: Xlibris Corp. ISBN 978-1-4500-8674-5. OCLC  741273359.{{cite book}}: CS1 maint: multiple names: authors list (link) CS1 maint: numeric names: authors list (link)
  21. ^ Берд-Шарпс, Сара (2015). «Влияние жилищного кризиса в США на разрыв в расовом благосостоянии между поколениями». SSRC .
  22. ^ ab Ehrenreich, Barbara; Muhammad, Dedrick (13 сентября 2009 г.). «Расовое разделение во время рецессии». The New York Times .
  23. ^ ab Powell, Michael (7 июня 2009 г.). «Банк обвиняется в проталкивании ипотечных сделок на чернокожих». The New York Times .
  24. ^ Баджадж, Викас; Фессенден, Форд (4 ноября 2007 г.). «Что стоит за расовым разрывом?». The New York Times .
  25. ^ Фейер, Алан (27 июня 2016 г.). «Сберегательный банк для эмигрантов дискриминировал меньшинства, заявили присяжные Бруклина». The New York Times .
  26. ^ Эндрю Скоггин (5 декабря 2011 г.). «Директор Университета Северной Каролины говорит, что данные подтверждают тревогу движения Occupy Our Homes». HousingWire . Архивировано из оригинала 15 марта 2012 г. Получено 6 декабря 2011 г.
  27. ^ "Законы, положения, связанные с ними акты FDIC - Заявления о политике". www.fdic.gov . Получено 15.04.2017 .
  • Подать жалобу на дискриминацию в сфере жилья
  • Офис по справедливому жилищному обеспечению и равным возможностям
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Mortgage_discrimination&oldid=1239441840"