Студенческие кредиты в США |
Нормативная база |
---|
Закон об образовании в области национальной обороны Закон о высшем образовании 1965 г. Закон о ГЕРОЯХ Министерство образования США · FAFSA Стоимость обучения · Ожидаемый вклад семьи |
Каналы сбыта |
Федеральная программа прямых студенческих кредитов Федеральная программа семейных образовательных кредитов |
Кредитные продукты |
Perkins · Stafford PLUS · Объединение кредитов Частные студенческие кредиты |
Частный студенческий кредит — это вариант финансирования высшего образования в Соединенных Штатах , который может дополнять, но не заменять федеральные кредиты, такие как кредиты Stafford , кредиты Perkins и кредиты PLUS . Частные кредиты, которые широко рекламируются, не имеют опций отсрочки и отсрочки, доступных для федеральных кредитов (которые никогда не рекламируются). В отличие от федеральных субсидированных кредитов, проценты начисляются, пока студент учится в колледже, даже если погашение начинается только после окончания обучения. В то время как несубсидированные федеральные кредиты имеют процентные платежи, пока студент учится, ставки по частным студенческим кредитам обычно выше, иногда намного выше. Тарифы сильно различаются, и в судебных делах сообщалось о сборах за взыскание, достигающих 50% от суммы кредита. [ необходима цитата ] С 2011 года большинство частных студенческих кредитов предлагаются с нулевыми сборами, что фактически включает сборы в процентные ставки.
Процентные ставки и условия кредитования устанавливаются финансовым учреждением , которое андеррайтингует кредит, как правило, на основе предполагаемого риска того, что заемщик может оказаться неплательщиком или не выполнить платежи по кредиту. Большинство кредиторов назначают процентные ставки на основе 4-6 уровней кредитных рейтингов. [ необходимо дополнительное объяснение ] Решение об андеррайтинге осложняется тем фактом, что у студентов часто нет кредитной истории , которая указывала бы на кредитоспособность. В результате процентные ставки могут значительно различаться у разных кредиторов, а некоторые кредиты имеют плавающие процентные ставки. Более 90% частных студенческих кредитов для студентов бакалавриата и более 75% частных студенческих кредитов для аспирантов требуют кредитоспособного поручителя. [1]
В отличие от других потребительских кредитов, Конгресс сделал студенческие кредиты, как федеральные, так и частные, освобожденными от аннулирования в случае личного банкротства , за исключением случаев, когда погашение студенческого кредита будет представлять собой неоправданные трудности для заемщика и его иждивенцев. [2] Это серьезное ограничение, которое студенты редко понимают при получении студенческого кредита.
Финансовая помощь, включая ссуды, не может превышать стоимость обучения в колледже .
Частные студенческие кредиты обычно бывают двух типов: кредиты, выдаваемые школам, и кредиты, выдаваемые напрямую потребителям.
Кредиты школьного канала предлагают заемщикам более низкие процентные ставки, но обычно требуют больше времени для обработки. Эти кредиты «сертифицируются» школой, что означает, что школа подписывает сумму займа, и средства выплачиваются непосредственно школе. «Сертификация» означает только то, что школа подтверждает, что средства займа будут использованы только на образовательные расходы, и соглашается удерживать их и выплачивать по мере необходимости. Сертификация не означает, что школа одобряет, рекомендует или даже рассмотрела условия займа.
Прямые потребительские частные займы не предполагают участия школы. Студент предоставляет кредитору подтверждение зачисления, и средства займа выплачиваются непосредственно студенту. Хотя прямые потребительские займы обычно имеют более высокие процентные ставки, чем займы через школьный канал, они позволяют семьям получить доступ к средствам быстрее — в некоторых случаях в течение нескольких дней. Это удобство сопряжено с риском чрезмерного заимствования студентом и/или использования средств в ненадлежащих целях. [3]
Поставщики кредитов варьируются от крупных компаний, финансирующих образование, до специализированных компаний, которые сосредоточены исключительно на этой нише. [3] [4]
Частные студенческие кредиты обычно имеют существенно более высокие процентные ставки, и ставки колеблются в зависимости от финансовых рынков. Некоторые частные кредиты требуют существенных первоначальных сборов за выдачу («пунктов») наряду с более низкими процентными ставками. Процентные ставки также варьируются в зависимости от кредитной истории заявителя.
Большинство программ частного кредитования привязаны к финансовым индексам, таким как ставка Wall Street Journal Prime или ставка BBA LIBOR , плюс накладные расходы. Студенты и семьи с отличной кредитной историей обычно получают более низкие ставки и меньшие комиссии за выдачу кредита, чем те, у кого плохая кредитная история. Процентные платежи вычитаются из налогов .
Кредиторы редко предоставляют полную информацию об условиях кредитования до тех пор, пока не будет подано заявление. Многие кредиторы рекламируют только самую низкую процентную ставку, которую они взимают (для заемщиков с хорошей кредитной историей). Заемщики с испорченной кредитной историей могут ожидать процентные ставки на 6% выше, комиссии за кредит на 9% выше и лимиты кредитования на две трети ниже, чем заявленные цифры. [5]
Частные кредиты часто имеют комиссию за выдачу , которая может быть существенной. Комиссия за выдачу — это единовременная плата, основанная на сумме кредита. Она может быть выплачена из средств кредита или из личных средств независимо от суммы кредита, часто по желанию заемщика. Некоторые кредиторы предлагают кредиты с низкими процентами и нулевыми комиссиями. [6] Комиссия за выдачу выплачивается один раз, а проценты выплачиваются на протяжении всего кредита. Сумма кредита накапливается до примерно 15 миллиардов, заимствованных из частных кредитов [ необходимо разъяснение ] . [7]
Все кредиторы по закону обязаны предоставить отчет о годовой процентной ставке (APR) до закрытия. В отличие от «базовой» ставки, эта ставка включает любые взимаемые сборы и может рассматриваться как «эффективная» процентная ставка, включая проценты, сборы и т. д. При сравнении кредитов сравнение APR, а не «ставки» обеспечивает корректное сравнение для кредитов с одинаковым сроком погашения. Однако, если сроки погашения различаются, APR становится менее совершенным инструментом сравнения. В таких обстоятельствах сравнение общих затрат на финансирование может быть более уместным. [ необходима цитата ]
В отличие от федеральных займов, условия которых стандартизированы, условия частных займов различаются от займа к займу. Однако сравнивать их непросто, поскольку некоторые условия могут быть не раскрыты до подписания. Распространенное предложение — учитывать все условия, а не просто реагировать на рекламируемые процентные ставки. Обращение к нескольким кредиторам (для сравнения) может повредить кредитному рейтингу заемщика. [8] Примерами других условий, которые различаются в зависимости от кредитора, являются отсрочки (период времени после окончания школы до начала выплат) и прощения (период, когда выплаты временно приостанавливаются из-за финансовых или других трудностей).
Программы частных студенческих кредитов обычно выдают кредиты на основе кредитной истории заявителя и любого применимого поручителя, соиндоссанта или созаемщика. [9] Студенты могут обнаружить, что их семьи имеют слишком большой доход или слишком много активов, чтобы претендовать на федеральную помощь, но не имеют достаточных активов и доходов, чтобы платить за учебу без посторонней помощи. [10] Большинству студентов нужен поручитель, чтобы претендовать на частный кредит. [11]
Многие иностранные студенты могут получить частные кредиты (они, как правило, не имеют права на федеральные кредиты) с поручителем, который является гражданином или постоянным резидентом. Однако некоторые программы магистратуры (особенно ведущие программы MBA) сотрудничают с частными поставщиками кредитов. В этих случаях иностранным студентам поручитель не требуется. [12]
После принятия законопроекта о реформе банкротства 2005 года даже частные студенческие кредиты не погашаются во время банкротства. Это обеспечило кредитору кредит без риска, в среднем 7 процентов в год. [13]
В 2007 году тогдашний генеральный прокурор штата Нью-Йорк Эндрю Куомо провел расследование практики кредитования и антиконкурентных отношений между студенческими кредиторами и университетами. В частности, многие университеты направляли студентов-заемщиков к «предпочтительным кредиторам», что приводило к тому, что эти заемщики получали более высокие процентные ставки. Некоторые из этих «предпочтительных кредиторов» якобы вознаграждали сотрудников финансовой помощи университета « откатами ». Это привело к изменениям в политике кредитования во многих крупных американских университетах. Многие университеты также вернули миллионы долларов в качестве комиссий пострадавшим заемщикам. [14] [15]
Крупнейшие кредиторы, Sallie Mae и Nelnet, подвергаются критике со стороны заемщиков. Они часто оказываются втянутыми в судебные иски, самый серьезный из которых был подан в 2007 году. Иск о ложных претензиях был подан от имени федерального правительства бывшим исследователем Департамента образования доктором Джоном Обергом против Sallie Mae, Nelnet и других кредиторов. Оберг утверждал, что кредиторы переплатили правительству США и обманули налогоплательщиков на миллионы долларов. В августе 2010 года Nelnet урегулировала судебный процесс и выплатила 55 миллионов долларов. [16]
До 2009 года большинство частных студенческих кредитов не предлагали освобождения от ответственности в случае смерти или инвалидности. После того, как Boston Globe опубликовала статью, критикующую неспособность Sallie Mae погасить частные студенческие кредиты погибшего в бою морского пехотинца, Sallie Mae запустила новую программу студенческих кредитов с освобождением от ответственности в случае смерти или инвалидности, аналогичным тем, которые доступны по федеральным студенческим кредитам. [17] С тех пор около половины частных студенческих кредитов предлагают освобождение от ответственности в случае смерти или инвалидности.
В 2011 году газета The New York Times опубликовала редакционную статью, в которой одобряла возвращение защиты от банкротства для частных студенческих кредитов в ответ на экономический спад и повсеместное повышение платы за обучение во всех колледжах и аспирантурах. [18]
Отчет Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (CFPB) за 2014 год показывает растущую проблему с этими типами кредитов. Заемщики сталкиваются с «автодефолтом», когда поручитель умирает или становится банкротом. Отчет показывает, что некоторые кредиторы требуют немедленного полного погашения в случае смерти или банкротства поручителя, даже если кредит является текущим и выплачивается вовремя. [19]
Самый большой кредитор студенческих кредитов, Sallie Mae , ранее был спонсируемой правительством организацией, которая стала частной в период с 1997 по 2004 год. Ряд финансовых учреждений предлагают частные студенческие кредиты, включая такие банки, как Wells Fargo , и специализированные компании. Существует также ряд государственных некоммерческих кредиторов студенческих кредитов, на долю которых приходится около 10% рынка частных студенческих кредитов. Этот сегмент включает такие организации, как VSAC и Higher Education Loan Authority of the State of Missouri , [20] Сайты поиска и сравнения студенческих кредитов позволяют посетителям оценивать условия кредитования от различных кредиторов-партнеров, а офисы финансовой помощи в университетах обычно имеют список предпочтительных поставщиков, но заемщики могут свободно получать кредиты везде, где они могут найти наиболее выгодные условия. [21]
После краха экономики в 2008-2011 годах многие игроки ушли из мира частного студенческого кредитования. [22] Оставшиеся кредиторы ужесточили кредитные критерии, что усложнило получение кредита. Теперь большинство из них требуют кредитоспособного поручителя. [23] После экономического краха 2008 года появилось несколько платформ кредитования между физическими лицами и альтернативных кредитных платформ, которые помогали студентам находить частные студенческие кредиты. Например, американская онлайн-платформа кредитования LendKey позволяет потребителям брать кредиты напрямую у кредиторов сообщества, таких как кредитные союзы и общественные банки.
{{cite web}}
: CS1 maint: архивная копия как заголовок ( ссылка )