Индивидуальное добровольное соглашение
Альтернатива банкротству
Неплатежеспособность
Процессы
Чиновники
Claimants
Restructuring
Avoidance regimes
Offences
Security
International
By country
Other

Индивидуальное добровольное соглашение ( IVA ) является официальной альтернативой в Англии и Уэльсе для лиц, желающих избежать банкротства . В Шотландии эквивалентное законодательное решение по долгам известно как защищенный трастовый акт .

IVA был установлен и регулируется Частью VIII Закона о несостоятельности 1986 года . Он представляет собой официальное предложение о погашении, представленное кредиторам должника через управляющего по несостоятельности . Обычно, но не обязательно, IVA охватывает только требования необеспеченных кредиторов и оставляет права обеспеченных кредиторов в значительной степени неизменными. Управляющие по несостоятельности взимают первоначальные и текущие сборы, которые являются дополнением к долгу.

IVA — это договорное соглашение с кредиторами , которое может быть настолько гибким, насколько гибкими могут быть обстоятельства конкретного человека. Поэтому оно может основываться на капитале, доходе, платежах третьих лиц или их комбинации.

В этом процессе должник, у которого осталось достаточно денег после выплаты приоритетных кредиторов и основных расходов, может договориться об индивидуальном добровольном соглашении. [1] (После получения независимой консультации должники с менее серьезными проблемами могут рассмотреть план управления задолженностью .)

Аналогичная процедура для предприятий — добровольное соглашение о сотрудничестве .

Процесс

Кредиторы принимают решение на собрании кредиторов, созванном для рассмотрения предложения IVA. Возврат кредиторам часто выше, чем они получили бы в случае банкротства. Проводится голосование — по стоимости. 75% по стоимости тех кредиторов, которые голосуют на собрании лично или по доверенности, должны согласиться, чтобы соглашение было одобрено. Если кто-либо из голосующих является «партнерами» (обычно деловыми партнерами, друзьями и семьей), то проводится второй подсчет, и 50% неассоциированных кредиторов должны одобрить его. [2]

Первоначально IVA были разработаны для облегчения долгов, образовавшихся в результате неплатежеспособности бизнеса . С конца 1990-х годов растущий уровень потребительской задолженности привел к тому, что многие неплатежеспособные лица с долгами, не связанными с бизнесом, стали искать правовую защиту, предлагаемую в рамках IVA. IVA могут быть популярны среди людей, имеющих активы, которые они хотят защитить. Эти активы, такие как недвижимость с высоким капиталом и дорогие автомобили и т. д., не подвергаются прямому риску в рамках IVA, как это может произойти в случае банкротства. [3]

Преимущества и недостатки

Преимущества и недостатки IVA по сравнению с другими решениями по урегулированию задолженности зависят от индивидуальных обстоятельств должника, и для выбора наилучшего варианта следует обратиться за профессиональной консультацией.

Стигма

IVA — это частное соглашение между должником и кредиторами. С 6 апреля 2009 года банкротство больше не рекламируется в местной газете, только в London Gazette . IVA не рекламируется. Как должники в IVA, так и банкроты публично перечислены в Реестре несостоятельности физических лиц — любой может просмотреть Реестр несостоятельности, но в основном он используется кредитными справочными агентствами, которые используют его для обновления кредитных записей (IVA повлияет на вашу кредитную историю, но это то же самое, что и с другими решениями по долгам), и кредиторами, которые будут использовать Реестр несостоятельности, чтобы помочь им принять решение о том, следует ли им давать деньги в долг потенциальным клиентам. Маловероятно, что соседи будут проверять Реестр, что может быть беспокойством для людей, когда они узнают, что они будут перечислены в публичном реестре.

Длина

IVA на основе дохода часто может длиться до пяти лет, хотя может быть любой продолжительности. Домовладельцы могут обнаружить, что срок действия IVA на основе дохода может быть продлен на 12 месяцев вместо капитала, если они владеют капиталом в имуществе, которое не может быть передано в IVA в пользу их кредиторов. [4]

Банкрот обычно автоматически освобождается от ответственности по истечении одного года или менее, если банкрот имеет право на досрочное освобождение. Соглашение о выплате дохода или приказ о банкротстве (если таковой применяется, в зависимости от располагаемого дохода лица) не будет действовать более трех лет, а платежи, как правило, намного ниже, чем по IVA на основе дохода.

Получение кредита

В отличие от банкротства, IVA не ограничивает должника в получении кредита, хотя предложение может это сделать. Однако в случае банкротства можно получить кредит до 500 фунтов стерлингов, не раскрывая своего статуса банкрота. [2] После того, как банкрот был освобожден от ответственности, в законе нет ничего, что могло бы помешать освобожденному банкроту получить кредит.

Возможность торговли

Банкротство обычно прекращает партнерство и не позволяет должнику действовать в качестве директора компании. Самозанятый трейдер должен будет раскрыть тот факт, что он или она является банкротом, при получении кредита, например, при работе с поставщиками. С IVA таких последствий нет, хотя кредиторы часто спрашивают.

Кредитный рейтинг

Хотя, возможно, IVA рассматривается [ кем? ] как более позитивное, чем банкротство в глазах кредиторов, поскольку оно показывает определенную приверженность погашению долга, в действительности IVA, вероятно, будет иметь столь же пагубное влияние на кредитный рейтинг должника , как и банкротство. Обычно кредитный рейтинг должника уже плохой до того, как рассматривается IVA или банкротство. И банкротство, и IVA будут оставаться в кредитном досье должника в течение шести лет с начала IVA или банкротства. [5]

Сборы и выплаты

В IVA уплачиваются две отдельные пошлины. Обе эти пошлины уплачиваются как часть Соглашения и включены в ежемесячные взносы в IVA. Эти пошлины, как правило, не влияют на общую сумму к уплате, но вместо этого уменьшают окончательные дивиденды, которые каждый кредитор надеется получить от IVA. В результате управляющий по делам о несостоятельности должен согласовать свои пошлины с голосующими кредиторами до того, как IVA будет принята.

Плата за номинальный счет взимается за работу, выполненную до момента согласования IVA. Она вычитается из платежей в IVA до выплаты дивидендов кредиторам.

Гонорар руководителя — это текущая плата за работу, выполненную в течение IVA. Он изымается из платежей в IVA через регулярные промежутки времени, согласованные с голосующими кредиторами. Это может быть ежеквартально или ежегодно в зависимости от правил, предусмотренных в предложении лица.

Некоторые компании по управлению задолженностью пытаются включить дополнительную плату за организацию IVA. [ необходима цитата ]

IVA также будет взимать выплаты в течение всего срока действия IVA, чтобы покрыть любые расходы, понесенные руководителем, управляющим соглашением. Выплаты делятся на выплаты категории 1 и категории 2. Выплаты категории 1 — это расходы, напрямую связанные с соглашением, и платежи, произведенные третьим лицам. Примерами таких выплат являются облигации, PPI и поиски недобросовестных продаж и сборы за установку.

Выплаты по категории 1 не могут быть ограничены кредиторами.

Выплаты категории 2 связаны с соглашением о несостоятельности, однако не производятся третьей стороне. Они включают общие или распределенные расходы на разумной основе. Примерами этого являются служебные поездки, печать и фотокопирование, а также почтовые расходы

Дом

Возможно, самым большим преимуществом IVA перед банкротством является контроль, который должник может иметь над своим домом. [ требуется цитата ] При банкротстве активы должника перейдут к доверительному управляющему (некоторые активы исключаются, в частности, те, которые используются в качестве инструментов торговли , обычное домашнее имущество). Обычно это включает в себя капитал в их имуществе, и доверительный управляющий может принудить его продать. [ требуется цитата ] Предложение IVA может полностью исключить имущество или предложить повторную ипотеку или взносы на основе дохода на более длительный период вместо справедливого интереса должника в имуществе. Надзорный орган может зарегистрировать ограничение на имущество, чтобы гарантировать, что его или ее согласие требуется до того, как имущество будет, например, продано или повторно заложено.

Отказ

Если IVA терпит неудачу из-за того, что человек не может выплачивать взносы (или согласовывать новые условия с доверительным управляющим и кредиторами), то банкротство становится реальной возможностью. Поскольку значительная часть выплат IVA идет на оплату гонораров номинального держателя и руководителя, люди, которые не смогли выплатить IVA, часто обнаруживают, что не выплатили столько долга, сколько ожидали.

Кроме того, кредиторы также будут начислять проценты и сборы на задолженность с даты проведения собрания кредиторов до даты банкротства (в настоящее время 8% годовых), тем самым увеличивая уровень задолженности.

Роли управляющего по делам о несостоятельности

IVA может быть администрирована только лицензированным специалистом по несостоятельности. На каждом этапе процесса IVA роль специалиста по несостоятельности меняется.

Советник

Консультант не обязательно должен быть специалистом по вопросам несостоятельности, хотя часто им является. Консультант должен информировать должника обо всех доступных решениях, обычно включая работу с приоритетными долгами в первую очередь, повторную ипотеку, консолидацию долгов в кредит, управление задолженностью, банкротство, постановление о списании долга и IVA. Консультант должен рассмотреть все обстоятельства должника, чем он владеет, что он должен, а также его семейные доходы и расходы, чтобы посоветовать наилучшее решение. Консультант может взимать плату за консультации по долгам, однако большинство поставщиков IVA предложат консультации без каких-либо первоначальных затрат. Благотворительные агентства по консультированию по долгам включают Citizens Advice Bureau , StepChange Debt Charity и Christians Against Poverty , которые могут предложить меры по управлению долгом, не связанные с IVA.

Номинант

Если IVA считается подходящим, то управляющий по делам о несостоятельности станет номинантом. Существует ошибочное представление, что роль номинанта заключается в консультировании должника по составлению предложения кредиторам. Это не так. В законодательстве четко указано, что это задача должника и его или ее консультантов, которыми, тем не менее, может быть фирма номинанта.

Вместо этого задача кандидата — рассмотреть предложение, по которому его попросили действовать, и предоставить по нему отчет. [ необходима цитата ]

На практике предложение обычно представляет собой стандартный документ, который изменяется в соответствии с конкретными обстоятельствами каждого должника. Общие термины включают:

Анализ доходов (A) и расходов (B) должника. Из этого рассчитывается располагаемый доход должника (A)−(B), и это станет суммой, которая будет периодически (обычно ежемесячно) вноситься в IVA. Период обычно составляет пять лет, но может быть любой продолжительности. В предложении обычно указывается, что если располагаемый доход увеличивается в течение срока действия IVA, то сумма к выплате также пропорционально увеличивается.

Предыстория, объясняющая, как возникли финансовые трудности должника.

Подробности любых активов, которые должны быть реализованы или исключены. Например, как будет решаться вопрос с супружеским домом, пенсионными схемами, схемами сбережений, транспортными средствами и т. д.

Возможность созывать будущие собрания кредиторов в случае изменения обстоятельств для изменения условий IVA.

Ограничения на получение кредита. Это связано с тем, что задолженность, возникшая после одобрения IVA, может привести к подаче заявления о банкротстве со стороны кредитора, что почти наверняка приведет к краху IVA.

Председатель

Председатель проведет собрание кредиторов и проведет переговоры с должником и кредиторами для одобрения предложения. Кредиторы обычно просят внести изменения в предложение на собрании. Распространенные изменения, предлагаемые крупными банками, включают ограничение должника на получение кредита, обеспечение увеличения платежей при увеличении дохода должника, указание минимального дохода, например, 40 пенсов за фунт, и требование, чтобы надзорный орган не выполнил IVA, если должник пропустит 3 или более платежей, и ходатайство о банкротстве должника.

Руководитель

Если IVA одобрен, управляющий по делам о несостоятельности, указанный в качестве наблюдателя в одобренном IVA, становится наблюдателем IVA. Это включает ежегодную отчетность перед кредиторами, должником и судом. Это также включает контроль за тем, чтобы должник соблюдал условия соглашения, согласовывал требования кредиторов, производил выплаты кредиторам и в целом следил за тем, чтобы соглашение развивалось в соответствии с условиями предложения. Должник должен выполнять все разумные требования наблюдателя, которые могут включать периодическое предоставление банковских выписок, счетов, расчетных листков и т. д.

Смотрите также

Примечания

  1. ^ Варианты погашения долгов Правительство Ее Величества .
  2. ^ ab "Закон о несостоятельности 1986 года". laws.gov.uk . Crown . Получено 30 июля 2014 г. .
  3. ^ Служба по делам о несостоятельности. "d. Индивидуальные добровольные соглашения". Архивировано 09.07.2011 в веб-архиве правительства Великобритании. Получено 11.04.2010.
  4. ^ "Альтернативы банкротству". gov.uk . Crown. Архивировано из оригинала 8 августа 2014 года . Получено 30 июля 2014 года .
  5. ^ "Информационный листок: Индивидуальные добровольные соглашения и банкротство". The Guardian . 9 апреля 2009 г. Получено 30 июля 2014 г.
  • Сайт Службы по делам о несостоятельности
  • Долги и деньги - Советы гражданам
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Individual_voluntary_arrangement&oldid=1216226675"