Ассоциация сберегательных и кредитных касс
Форма однорангового банкинга

Ассоциация сберегательных и кредитных организаций ( ROSCA ) — это группа лиц, которые договариваются встречаться на определенный период времени, чтобы вместе сберегать и брать в долг , форма комбинированного пирингового банкинга и пирингового кредитования . Все члены регулярно вносят средства и по очереди снимают накопленные суммы.

Экономист Ф. Дж. А. Боуман описал ROSCAs как «банк для бедных, где деньги не простаивают долго, а быстро переходят из рук в руки, удовлетворяя как потребительские, так и производственные потребности». [1]

Терминология

ROSCA известны под разными названиями по всему миру, и некоторые из этих названий стали заимствованиями из разных языков, в том числе и те, которые проникли в английский язык, особенно в региональном употреблении. Например, ROSCA также известны как tandas (или под другими названиями ) в Латинской Америке, chamas в говорящей на суахили Восточной Африке, kameti ( کمیٹی ) в Пакистане, visi (વિસિ) среди гуджаратцев в Индии, equb (ekub) (እቁብ) в Эфиопии, партнерские руки, pardna или pardner в Вест-Индии, [2] кундинас в Мексике, хагбад в Сомали, стоквелс в Южной Африке, сусус или осусус в Западной Африке и Карибском бассейне, хуэй (會) в китайских общинах в Восточной и Юго-Восточной Азии, хои / хои (會) во Вьетнаме, палуваган на Филиппинах, гам'эя (جمعية) в Египте, дротик دارت в Марокко, гье ( 계 /契) в Южной Корее, таномосико (頼母子講) в Японии (или муджин в период до 1945 года), вичин гье в Корее , комитеты или чит-фонды в Индии, пандейрос в Бразилии, кучубаль в Гватемале, хунты , кинеела или пандеро в Перу, ЦАР Циганеск/Роата в Румынии, арисан в Индонезии, линзшер (เล่นแชร์) в Таиланде, дхукути или дхикути (धुकुटी/ढिकुटी) в Непале, гун в Турции, менаж или менодж в Шотландии, [3] сеттува в Шри-Ланке , Likelembas в Демократической Республике Конго , xitique в Мозамбике , djanggis в Камеруне и صندوق в Судане, а также Lawm Sum [4] в регионах Зоми в штате Чин в Мьянме и Ламке в Индии .

Структура

Встречи могут быть регулярными или привязанными к сезонным циклам денежных потоков в сельских общинах. Обычно они совпадают со сбором урожая для фермеров и датами выплат для работающих членов, когда у людей есть на руках надежные средства. Слот эквивалентен одному периодическому снятию денег. Чтобы определить порядок распределения денег между членами, проводится розыгрыш слотов и согласовывается до начала периодического накопления средств. Член может обменять свой слот на другой по взаимному согласию в зависимости от предполагаемой цели. Такое переключение слотов допускается до накопления средств или периодического снятия денег. Член, который воспользовался более чем одним слотом, может иметь зарезервированное право выбрать дату выплаты другого слота. Тем не менее, чтобы избежать путаницы, организатор должен быть проинформирован об изменениях до процесса оплаты. Каждый член вносит одинаковую сумму на каждой встрече, и один член забирает всю сумму один раз. В результате каждый член может получить доступ к большей сумме денег в течение срока действия ROSCA и использовать ее для любой цели, которую он или она пожелает. Этот метод сбережений является популярной альтернативой рискам сбережений дома, где семья и родственники могут потребовать доступ к сбережениям. [5]

Каждый участник видит каждую транзакцию во время встреч. Поскольку внутри группы не должно храниться никаких денег, не должно вестись никаких записей. Однако некоторые ведут грубый список слотов. Эти характеристики делают систему моделью прозрачности и простоты, хорошо адаптированной для сообществ с низким уровнем грамотности и слабыми системами защиты коллективных прав собственности.

Система еще больше снижает риск для участников, поскольку она ограничена по времени — обычно не более шести месяцев. Каждый участник получает по крайней мере один раз собранную сумму. Это снижает размер убытка, если кто-то заберет средства раньше времени и не вернет их.

Помимо простоты структуры, ROSCA компенсируют наличие двух ключевых условий, которые делают их конкурентоспособными альтернативными финансовыми продуктами даже в относительно развитых экономиках: [6]

  1. Снижение покупательной способности накопленных сбережений в течение длительного периода в условиях инфляции
  2. Неспособность обычного рынка финансирования предоставлять кредиты заемщикам, заслуживающим доверия, часто из-за упущенных возможностей, регулирования или операционных расходов.

Разнообразие и распространение

ROSCAs — это неформальные или «докооперативные » микрофинансовые группы , которые были задокументированы по всему развивающемуся миру. Знаменитое раннее исследование антрополога Клиффорда Гирца задокументировало возникновение Modjokuto в Восточной Яве. Он описал их как ««промежуточное» учреждение, выросшее в крестьянской социальной структуре, для гармонизации аграрных экономических моделей с коммерческими, чтобы действовать как мост между крестьянскими и торговыми отношениями к деньгам и их использованию». [7]

Члены ROSCA выбирают друг друга, что гарантирует, что участие основано на доверии и социальных силах ( социальном капитале ), а также на подлинной приверженности участию. В бразильских консорциумах группы незнакомцев собираются в подразделение ROSCA агентом или посредником, чья роль в содействии формированию группы и текущему администрированию оплачивается. По состоянию на 2015 год в Бразилии было зарегистрировано более пяти миллионов активных пользователей ROSCA. [8] По мере того, как консорциум отрабатывает свой срок, проявляются многие из тех же характеристик социального капитала и соответствия, поскольку члены группы развивают личные контакты и доверие.

Типы

ROSCA можно сравнить и противопоставить с ассоциациями накопительных сбережений и кредитования (ASCA). ASCA, широко документированные в Южной Азии Резерфордом, также являются ограниченными по времени неформальными микрофинансовыми группами. Однако, в отличие от ROSCA, они назначают одного из своих членов для управления внутренним фондом. Записи ведутся, а излишки выдаются взаймы. По истечении заранее согласованного периода (часто 6–12 месяцев) все кредиты отзываются, и фонд, плюс накопленная прибыль, распределяются между членами.

Международные специалисты по развитию годами интересовались потенциальными преимуществами попыток связать ROSCA и ASCA с формальными финансовыми системами. Но такие связи, как правило, подрывают добровольную цель этих групп и искажают стимулы членов к обеспечению доступа к внешним фондам. CARE , американская неправительственная организация, распространила стандартизированные ASCA, охватив 2 миллиона человек в Африке. [9] Эти стандартизированные ASCA называются деревенскими сберегательно-кредитными ассоциациями (VSLA), и они обычно состоят из 10-20 участников, которые осуществляют сберегательную и кредитную деятельность в течение фиксированного периода, обычно 12 месяцев. В отличие от неформальных ASCA, они используют тройной запирающийся ящик для обеспечения средств, имеют стандартизированные процедуры выборов и поддерживают тщательное разделение различных обязанностей, таких как ведение учета, подсчет денег, организация собраний и т. д. Процентные ставки по кредитам обычно варьируются от 5 до 10% в месяц, в то время как выплаты в конце цикла в большинстве групп составляют 30–60% от инвестированного капитала. [10]

По состоянию на конец июня 2012 года агентства по развитию (включая CARE, Oxfam, CRS и PLAN) реализовывали проекты, охватывающие 1,8 миллиона участников в 23 странах, в основном в Африке [ требуется ссылка ] . Информационный обмен сберегательными группами, проект Фонда Билла и Мелинды Гейтс, предоставляет исследователям онлайн-базу данных, в которой можно сравнивать такие показатели, как сбережения и кредиты на участника, страну, доходность активов и процент женщин-участников.

Еще один интересный вариант на эту тему — это завершающие депозиты , которые входили в линейку продуктов строительных обществ во второй половине девятнадцатого века. Они обеспечивали многих рабочих средствами, необходимыми для финансирования их собственных домов.

Онлайн ROSCA

Карлос Велес-Ибаньес, профессор антропологии в Университете штата Аризона, заявил, что «технологии добавили новый поворот в сберегательные пулы, с «электронными кундинами [ROSCA]», организованными на веб-сайтах, которые могут объединять людей со всех концов Соединенных Штатов». [11] Некоторые из существующих продуктов включают eMoneyPool, созданный двумя братьями, живущими в Фениксе, штат Аризона; Monk, основанный бывшими сотрудниками Google и Intel в Кремниевой долине; Puddle, стартап, поддерживаемый венчурным капиталом Google; Moneyfellows UK & African, онлайн-мобильная и веб-платформа, оцифровывающая модель ROSCA; ROSCA Finance, ожидающий патента стартап, создающий глобальную автономную платформу обмена деньгами, основанную бывшими банкирами Santander; Esusu, основанная бывшими сотрудниками Goldman Sachs, PwC и LinkedIn в Нью-Йорке, и Partnerhand [12] , британская организация, ожидающая патента [13], которая содействует онлайн-партнерам [14] между проверенными лицами, основанная в 2010 году.

StepLadder, основанная в 2016 году [15] финансовыми профессионалами с выдающейся академической работой в Consorcios в Бразилии [6], выходит на британский рынок совместного финансирования на основе ROSCA, обслуживая потенциальных покупателей жилья в Великобритании впервые. [16] В октябре 2017 года платформа Finlok запустила цифровой продукт ROSCA в Индии, используя унифицированный платежный интерфейс NPCI .

Aturi Africa автоматизировала и оцифровала финансовые услуги Chama с целью предоставления этих услуг миллионам людей в Африке и по всему миру. Стартап FinTech был основан бывшим сотрудником Safaricom из Кении и запущен в конце 2020 года.

Более полная версия сберегательного клуба для покупки автомобилей, запущенная в США в 2022 году. savings.club позволяет пользователям вступать в клубы, администрируемые компанией, и использует платежи по кредитным картам и ставки, значительно более низкие, чем у традиционных автокредитов. [17]

История

Неформальные соглашения такого типа возникали во всем мире на протяжении столетий. [18] Первое академическое описание их было дано Ширли Арденер в 1964 году. [19] В 1983 году FJA Bouman описал ROSCA как «банк бедняков, где деньги не простаивают долго, а быстро переходят из рук в руки, удовлетворяя как потребности потребления, так и производственные потребности». [1] В статье 1995 года о происхождении и развитии концепции [18] Bouman объяснил, что «Он представляет собой договор. Члены ассоциации — стороны договора — соглашаются объединить определенные ресурсы, которые затем предоставляются, полностью или частично, каждому по очереди. Ресурсами в пуле могут быть труд, товары или деньги». В связи с этим пунктом Bouman также объяснил, что «ROSCA имеет несколько функций: страховая, социализирующая [  взаимопомощь  ] и экономическая. Первая была основой ROSCA. С шестидесятых годов возросшая коммерциализация и монетизация сделали акцент на экономической функции». [18] Боуман также объяснил, что поскольку (1) нарушение контракта является неотъемлемым риском ROSCA и (2) в правовых системах многих стран обращение в суды для правовой защиты в случае нарушения контракта ROSCA недоступно, ROSCA подвергались критике и не поощрялись в некоторых случаях и местах. [18]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ ab FJA Bouman, Коренные сберегательные и кредитные общества в развивающихся странах в Von Pischke, Adams & Donald (ред.) Сельские финансовые рынки в развивающихся странах , Всемирный банк, Вашингтон, 1983
  2. ^ Флири, Синай (июнь 2024 г.). «Пардна: сохранение традиций черных денег». Голос . стр. 22.
  3. ^ Шпитель, Полин Кейрнс. «Шотландское слово недели: Menage, menodge». The Herald . Получено 8 июня 2021 г.
  4. ^ Го Суан Пау. Изучение доступа к кредитам женщин племени зоми через призму системы Lawm Sum , Институт, Австралия, 2024 г.
  5. ^ Стюарт Резерфорд. Бедные и их деньги Oxford University Press, Дели, 2000
  6. ^ ab «Консорциумы и бразильские инновации в потребительском кредитовании» (PDF) .
  7. ^ Geertz, Clifford (1956). Ассоциация вращающихся кредитов: средняя ступень в развитии . Кембридж, Массачусетс, США: Массачусетский технологический институт, Центр международных исследований.
  8. ^ "Relatorio de Inclusao Financiera № 3, 2015" (PDF) . Центральный банк Бразилии.
  9. ^ Грант, Уильям Дж.; Аллен, Хью (осень 2002 г.). «Программа CARE’s Mata Matsu Dubara (Женщины в движении) в Нигере». Журнал микрофинансирования . Прово, Юта: Школа бизнеса имени Бригама Янга.
  10. ^ Аллен, Хью; Штейл, Марк (2007). Руководство по программе ассоциаций ссуд и сбережений в деревне (VSLA), Руководство по эксплуатации на местах . Золинген: VSL Associates.
  11. ^ «Популярность традиционной мексиканской сберегательной системы растет».
  12. ^ "partnerhand.com".
  13. ^ «Система, метод и компьютерная программа для управления коллективными веб-кругами кредитования/заимствования электронных денег между членами и нечленами веб-сайтов социальных сетей».
  14. ^ ""Парднер" в финансовом прогрессе | The Voice Online". archive.voice-online.co.uk .
  15. ^ «Дом компаний».
  16. ^ "Нужна помощь в накоплении денег на дом? Присоединяйтесь к сберегательному кружку". StepLadder .
  17. ^ Новости, EIN; Команда, Маркетинг (2022-12-02). "Новая компания в Техасе предлагает кредиты на 80% дешевле". Новости EIN . Получено 2022-12-05 . {{cite web}}: |last=имеет общее название ( помощь )
  18. ^ abcd Боуман, FJA (1995). «Роска: О происхождении видов / Роска: Sur L'origine Du Phenomène». Сбережения и развитие . 19 (2): 117–148. ISSN  0393-4551.
  19. ^ Арденер, Ширли (1964). «Сравнительное исследование ассоциаций ротационного кредитования». Журнал Королевского антропологического института Великобритании и Ирландии . 94 (2): 201–229. doi :10.2307/2844382. JSTOR  2844382.

Библиография

  • Арденер, Ширли и Сандра Берман. «Денежные карусели: важность ротации сберегательных и кредитных ассоциаций для женщин». Оксфорд: Берг, 1995.
  • Арнальдо, Маури, «Economia sommersa, finanza неофициальная финансовая деятельность и микрокредитование в новых условиях», А: Маури и К. Конти (ред.), Finanza неофициальная, finanza etica e finanza internazionale nelle piccole e medie imprese , Милан, 2000.
  • Бесли, Тимоти, Стивен Коут и Гленн Лоури. «Экономика оборотных сберегательных и кредитных ассоциаций». The American Economic Review (1993): 792–810.
  • Geertz, Clifford. Ассоциация вращающихся кредитов: средняя ступень в развитии . Кембридж, Массачусетс, США: Массачусетский технологический институт, Центр международных исследований, 1956.
  • Грант, Уильям Дж. и Хью Аллен. Программа CARE's Mata Matsu Dubara (Женщины в движении) в Нигере . Журнал микрофинансирования, Школа бизнеса имени Бригама Янга, Прово, Юта, осень 2002 г.
  • Ремильен Э., Вивар Р.., Сервин Р., Вальтьерра Э. и Перес Л.М. (2024). Анализ тематического моделирования общественных сберегательных групп: данные из объединенной литературы. Агропроизводство 17 (1), 35–41. https://www.researchgate.net/publication/378337711_Topic_modeling_anaлиз_of_Community_Savings_Groups_evidence_from_the_combined_literature.
  • Резерфорд, Стюарт, Бедные и их деньги, Oxford University Press, 2000.
  • ван ден Бринк, Рожье и Жан-Поль Шавас, «Микроэкономика коренного африканского института: вращающаяся сберегательно-кредитная ассоциация». Экономическое развитие и культурные изменения, том 45, № 4, июль 1997 г.
  • Фон Пишке, Дж. Д., Дейл В. Адамс и Гордон Дональд. Сельские финансовые рынки в развивающихся странах . Серия EDI по экономическому развитию, Всемирный банк, Вашингтон, 1983.
  • Де Сваан, Абрам и Ван дер Линден, Марсель. (ред.) «Мутуалистическое микрофинансирование, неформальные сберегательные фонды от глобальной периферии к ядру?». Аксант, 2005.
Взято с "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Вращающаяся_ассоциация_сбережений_и_кредитов&oldid=1247565725"