Узы ассоциации

(Общая) связь ассоциации или общая связь — это социальная связь между членами кредитных союзов и кооперативных банков . Общие облигации заменяют залог на ранних этапах развития финансовой системы . Как и солидарное кредитование , общая связь с тех пор играет важную роль в содействии развитию микрофинансирования для бедных людей.

В современных финансовых системах общие облигации остаются ключевым строительным блоком, особенно для стратегических сетей, которые лежат в основе многих европейских кооперативных банков. ^[1]

Герман Шульце-Делич , один из первых организаторов кооперативов, объяснял концепцию «объединения» на собраниях кредитного союза следующим образом:

... вы сами и ваш характер должны создать вам репутацию, а ваша коллективная ответственность потребует от вас тщательного выбора партнеров и настойчивого стремления к поддержанию у них регулярных, трезвых и трудолюбивых привычек, что сделает их достойными доверия. ^[2]

В своей книге «Народные банки» (1910) Генри В. Вольф обобщил характер этой «общей облигации», основываясь на своих наблюдениях за кредитными союзами по всей Европе: ^[3]

1. многие лица вносят небольшие суммы акционерного капитала в общий пул, что в совокупности составляет значительную базу обеспечения,
2. заемщики, кредиторы и гаранты проживают недалеко друг от друга (например, в одной деревне), что позволяет кредитору и гарантам контролировать деятельность заемщика и решать любые возникающие проблемы,
3. «взаимосвязь ответственности между членами» создается посредством связи, которая может включать либо прямую и неограниченную «финансовую ответственность», либо «прямую ответственность за хорошее управление» (которая, будучи публично установлена, повышает чувство безопасности у держателей требований), и
4. Все операции кредитного союза должны осуществляться по «деловым принципам», основанным на сильном чувстве коллективной ответственности.

Существует несколько различных типов облигаций, соответствующих различным типам кредитных союзов. Например:

• Банки Raiffeisen в Германии полагались на приходские облигации, поскольку приходы были очень маленькими, и люди постоянно общались друг с другом через центральный узел местной церкви. Аналогично, Caisses populaires в Квебеке изначально были «организованы по границам римско-католических приходов». ^[4]
• Связи в многоэтнических канадских прериях были основаны на общинном принципе и объединяли членов через их общее место жительства в небольших городах и деревнях.
• Обычные облигации в ранних кредитных союзах США , как правило, выпускались работниками и были сосредоточены в производственной и транспортной отраслях, а также среди солдат, учителей и почтовых работников. ^[5]
• Облигации многих кредитных союзов в Кении основаны на фермерах , которые поставляют чай, сахар и другие товарные культуры по контракту компании, которая занимается маркетингом и продажами. ^[6]

Ожесточенный спор между двумя немецкими пионерами кредитных союзов по поводу сущности ассоциативных облигаций в конечном итоге завершился ничьей, причем подход Шульце-Делича оказался доминирующим в городских условиях, а подход Райффайзена — в сельской местности.

Узы ассоциации для более крупных, более городских «народных банков» Шульце-Делицше требовали от всех членов внесения существенного акционерного капитала. Он выступал за то, чтобы банки получили защиту ограниченной ответственности.

Фридрих Вильгельм Райффайзен решительно выступал против любых требований акционерного капитала. Утверждая, что у большинства фермеров слишком мало наличных денег, чтобы позволить себе акционерный капитал, он утверждал, что принцип неограниченной солидарной ответственности был «необходим в небольших округах». Вместо этого он был нужен «для того, чтобы не допустить излишеств профсоюзов, поскольку он заставляет административные органы осознать свою моральную и материальную ответственность». ^[7]

• История кредитных союзов
• Микрофинансирование
• Национальная администрация кредитных союзов против First National Bank & Trust Co.