Деревенский банкинг

Деревенский банкинг — это методология микрокредитования и сбережений, при которой финансовые услуги администрируются локально в общественном банке, а не в централизованном коммерческом банке. Деревенский банкинг имеет свои корни в древних культурах и совсем недавно был принят для использования микрофинансовыми организациями (МФО) в качестве способа контроля расходов. Ранние методы деревенского банкинга были инновированы Grameen Bank , а затем развиты такими группами, как основатель FINCA International Джон Хэтч . Среди некоммерческих агентств, базирующихся в США, есть по крайней мере 31 микрофинансовая организация (МФО), которые в совокупности создали более 800 программ деревенского банкинга по крайней мере в 90 странах. И во многих из этих стран есть МФО принимающей страны — иногда десятки — которые также являются практиками деревенского банкинга. ^{[1] [2]} Последние разработки в мире можно увидеть в Юго-Восточной Азии (например, в Лаосе), где цифровизация быстро набирает обороты, чтобы охватить сельские районы гибридными онлайн- и офлайн-решениями. ^[3]

Деревенский банк — это (иногда неформальная) группа поддержки самопомощи из 20–30 членов, в основном женщин — глав домохозяйств, или совместный счет на домохозяйство. По некоторым данным, в типичном деревенском банке около 50% новых членов могут быть отнесены к категории крайне бедных, представляя семьи с ежедневными расходами на душу населения (DPCE) менее 1 доллара США, в то время как остальные являются умеренно бедными (DPCE=1–2 доллара в день) или небедными (DPCE >2 доллара). ^{[4] [5]} Клиенты деревенского банка встречаются раз в неделю или месяц, чтобы воспользоваться кредитами на оборотный капитал, безопасным местом для внесения денег, обмена знаниями, обучения навыкам, наставничества и мотивации друг друга. Кредиты обычно начинаются с 50–100 долларов и привязаны к сбережениям таким образом, что чем больше клиент сберегает, тем больше он может занять. Обычный срок кредитования составляет четыре месяца и погашается 16 еженедельными платежами. ^[1] В конце 2006 года 95% клиентов, охваченных контрольной выборкой из 71 НПО и учреждений, занимающихся кредитованием сельских банков, были женщинами. ^{[6] [7]}

Чтобы уменьшить необходимость в залоге (препятствие бедняков к получению банковских кредитов), некоторые сельские банки полагаются на разновидность методологии солидарного кредитования . Она основана на системе перекрестных гарантий, где каждый член деревенского банка гарантирует кредит каждого другого члена. Эта система создает атмосферу социального давления внутри деревенского банка, где стоимость социального смущения мотивирует членов банка полностью погашать свои кредиты. Сочетание перекрестных гарантий и социального давления позволяет даже самым бедным людям получать кредиты. Этот метод оказался очень эффективным для FINCA, обеспечив процент погашения более 97% в ее всемирной сети. Деревенские банки являются высокодемократическими, самоуправляемыми, низовыми организациями. Они выбирают своих собственных лидеров, выбирают своих собственных членов, создают свои собственные уставы, ведут собственную бухгалтерию, управляют всеми фондами, выдают и депонируют все фонды, решают проблемы с просроченной задолженностью по кредитам и взимают собственные штрафы с членов, которые опаздывают, пропускают встречи или задерживают платежи. ^[1]

В первые годы развития сельских банков была надежда, что эти небольшие деревенские организации смогут стать независимыми и самофинансируемыми, но эта надежда была позже оставлена. Большинство сельских банков, работающих сегодня, напрямую контролируются сотрудниками местной НПО или микрофинансовой организации, от которых они получают большую часть своего кредитного финансирования.

Кредиты деревенских банков обычно используют рыночные процентные ставки. Исследование 2006 года 71 микрофинансового учреждения, занимающегося деревенским банкингом, выявило среднюю доходность портфеля в 27,7% после корректировки на местную инфляцию. ^[8] Сам деревенский банк обычно повышает эту ставку, когда он перекредитовывает отдельных членов. Эти ставки часто ниже, чем те, которые взимают местные ростовщики во многих странах, хотя они все еще могут считаться высокими по некоторым стандартам. Существуют три основные различные модели для получения средств: 1. Капитал для кредитов предоставляется FINCA с своевременными еженедельными выплатами, коллективно гарантированными всеми членами, т. е. дефицит одного члена должен быть покрыт другими членами группы. Эта форма совместной ответственности микрокредитования является спорной, поскольку Мухаммад Юнус (например) отвергает формальные системы совместной ответственности в группах солидарности Grameen Bank . 2. Капитал привлекается непосредственно от местного сообщества. Особенно в странах с культурой «сбережений» (например, Лаос), это можно рассматривать как основную и успешную модель. 3. Вливание капитала от донора, НПО или проекта частного сектора — это третий метод обеспечения первоначального финансирования сельского банка.

Village Banking часто создается в сельской местности с очень ограниченным доступом к финансам. Большинство программ были созданы в Южной Америке, странах к югу от Сахары и в Юго-Восточной Азии. В одном документе USAID от 1991 года сравнивается подход к Village Banking в пяти странах: Таиланде, Коста-Рике, Северной Мексике, Сальвадоре и Гватемале. ^[9] В другом документе USAID от 1996 года обсуждаются изменения в методологиях в сторону большей формализации. ^[10] «Alliance Foundation» упоминает на своем веб-сайте, что их программа открыла 25 сельских банков на 3 континентах (Гватемале, Мексике, Индии и Филиппинах). ^[11]

По состоянию на 2020 год FINCA International сообщила, что в ее 20 филиалах по всему миру работало более 10 000 человек ^[12] , в основном местных сотрудников, включая кредитных инспекторов и руководителей. Каждый кредитный инспектор посещает еженедельные собрания каждого из своих 10-15 деревенских банков, чтобы наставлять руководящий комитет и контролировать деятельность банка. Помимо мотивации и обучения взрослых, кредитный инспектор контролирует посещаемость клиентов, следит за точностью ведения бухгалтерского учета, проверяет точность поступлений кредитов и сбережений на текущей неделе и проверяет, когда поступил депозитный чек предыдущего собрания. В свою очередь, каждым деревенским банком управляют его выборные должностные лица — президент (который руководит демократическим процессом принятия решений банка), секретарь (который регистрирует посещаемость и ведет протоколы) и казначей (ответственный за точную обработку всех денежных операций). Наконец, у каждого деревенского банкира есть своя собственная сберегательная книжка, и ее зарегистрированные остатки платежей по кредитам и сберегательных депозитов всегда должны совпадать с теми, которые зарегистрированы в записи казначея для каждого клиента. ^[1]

МОТ и GIZ успешно реализуют программы деревенского банкинга (в основном в Лаосской Народно-Демократической Республике) уже около 20 лет и дополнительно развили методологию деревенского банка. ^{[13] [14]} Была создана цифровая платформа для объединения и формализации деревенских банков в Лаосской Народно-Демократической Республике. В настоящее время это один из самых эффективных методов предотвращения бедности и избавления домохозяйств от бедности. ^[15] На Бали, Индонезия, созданы так называемые LPDs — деревенские кредитные учреждения. ^[16] Эти LPDs также упоминаются в статье на Research Gate от мая 2024 года. ^[17]

Деревенский банкинг, также называемый общественным банкингом, группами самопомощи или микробанкингом, означает создание учреждения на низовом уровне. Обучение финансовой грамотности и управлению деньгами является ключевым фактором для создания устойчивого сельского банка. Кроме того, деревенский банк должен быть укоренен в сообществе, чтобы получать постоянную поддержку. Цифровая платформа и правильная систематизация деревенских банковских книг, клиентских записей и процедур обеспечат стандартизированную процедуру, которой могут следовать люди в сельской местности. ^[18] Еще одна проблема заключается в том, что со временем у сельских банков будет больше сбережений, чем кредитов. Это помогает сократить бедность, и в то же время это риск для процентного дохода деревенского банка. Важно создать междеревенский банковский денежный рынок, чтобы был возможен обмен ликвидностью.

• CVECA
• фиксированная ставка (финансы)
• Джон Хэтч
• микрокредит
• микрофинансирование
• РОСКА
• Кампания «Саммит микрокредитования»
• группа самопомощи
• солидарное кредитование

• [1]
• Официальный сайт FINCA
• [2]
• [3]
• [4]
• [5]