Платежная система
Система, используемая для осуществления финансовых транзакций путем перевода денежной стоимости

Платежная система — это любая система, используемая для осуществления финансовых транзакций посредством перевода денежной стоимости . Сюда входят учреждения , платежные инструменты, такие как платежные карты , люди, правила, процедуры, стандарты и технологии , которые делают возможным этот обмен. [1] [2] Платежная система — это операционная сеть, которая связывает банковские счета и обеспечивает денежный обмен с использованием банковских депозитов . [3] Некоторые платежные системы также включают кредитные механизмы, которые по сути являются другим аспектом платежа.

Платежные системы используются вместо наличных денег во внутренних и международных транзакциях. Это состоит из основной услуги, предоставляемой банками и другими финансовыми учреждениями. Традиционные платежные системы включают оборотные инструменты , такие как тратты (например, чеки) и документарные аккредитивы, такие как аккредитивы . С появлением компьютеров и электронных средств связи появилось много альтернативных электронных платежных систем. Термин электронный платеж относится к платежу, производимому с одного банковского счета на другой с использованием электронных методов и без прямого вмешательства банковских служащих. Узко определенный электронный платеж относится к электронной коммерции — платежу за покупку и продажу товаров или услуг, предлагаемых через Интернет, или в широком смысле к любому типу электронного перевода средств .

Современные платежные системы используют заменители наличных денег по сравнению с традиционными платежными системами. Это включает в себя дебетовые карты , кредитные карты, электронные переводы средств, прямые кредиты, прямые дебеты , интернет-банкинг и платежные системы электронной коммерции .

Платежные системы могут быть физическими или электронными, и каждая из них имеет свои собственные процедуры и протоколы. Стандартизация позволила некоторым из этих систем и сетей вырасти до глобальных масштабов, но все еще существует множество систем, специфичных для конкретных стран и продуктов. Примерами платежных систем, которые стали доступны во всем мире, являются сети кредитных карт и банкоматов (ATM). Кроме того, существуют формы для перевода средств между финансовыми учреждениями. Внутри страны это достигается с помощью автоматизированной клиринговой палаты (ACH) и систем валовых расчетов в реальном времени (RTGS). На международном уровне это достигается с помощью корреспондентского банкинга (возможно, с использованием сети SWIFT ) или более централизованной системы, такой как система расчетов CLS .

Одомашненный

Эффективная национальная платежная система снижает стоимость обмена товарами, услугами и активами. Она необходима для функционирования межбанковского, денежного и капитального рынков. Слабая платежная система может серьезно подорвать стабильность и возможности развития национальной экономики. Такие сбои могут привести к неэффективному использованию финансовых ресурсов, несправедливому распределению рисков между агентами, фактическим потерям для участников и потере доверия к финансовой системе и к самому использованию денег. [4] Техническая эффективность платежной системы важна для развития экономики.

Система автоматизированной клиринговой палаты (ACH) обрабатывает транзакции партиями, сохраняя и передавая их группами. ACH считается системой чистых расчетов , что означает, что расчет может быть отложен. Это создает так называемый расчетный риск .

Системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS) — это системы перевода средств, в которых перевод денег или ценных бумаг происходит из одного банка в другой в режиме реального времени и на «валовой» основе. Расчет в режиме реального времени означает, что платежная транзакция не требует периода ожидания. Расчеты по транзакциям производятся сразу после их обработки. «Валовой расчет» означает, что транзакция рассчитывается на основе «один к одному» без объединения или взаимозачета с любой другой транзакцией. После обработки платежи становятся окончательными и безотзывными.

Для сравнения, ACH обычно используются для несрочных транзакций с низкой стоимостью, в то время как системы RTGS обычно используются для срочных транзакций с высокой стоимостью. [5]

Страны и регионы также внедрили системы платежей в режиме реального времени или мгновенные (или более быстрые) , которые обычно работают 24x7x365 и выполняют транзакцию от дебета счета клиента-заказчика до кредита счета клиента-бенефициара в течение 10–15 секунд. [6]

Международный

Глобализация заставляет корпорации чаще совершать трансграничные транзакции. Потребители также совершают больше транзакций на глобальной основе — покупают на иностранных сайтах электронной коммерции, а также путешествуют, живут и работают за границей. Для платежной индустрии результатом являются более высокие объемы платежей — как с точки зрения стоимости валюты, так и количества транзакций. Это также приводит к последующему смещению вниз средней стоимости этих платежей.

Способы осуществления этих платежей могут быть громоздкими, подверженными ошибкам и дорогостоящими. Платежные системы, созданные десятилетия назад, продолжают использоваться иногда модернизированными , иногда принудительно установленными — для удовлетворения потребностей современных корпораций. И часто системы скрипят и стонут, выдерживая нагрузку. Примерами таких систем являются STEP2 (обновление 2003 года), которое обрабатывает только евро.

По состоянию на 2014 год STEP2 является единственной общеевропейской автоматизированной клиринговой палатой (или системой PE-ACH), которая находится в эксплуатации. Считается, что этот тип системы станет менее актуальным, поскольку банки будут проводить расчеты по своим транзакциям через несколько клиринговых палат [7], а не использовать одну центральную клиринговую палату.

T2 — это система RTGS , которая охватывает государства-члены Европейского Союза , использующие евро . Она является частью Евросистемы , которая включает Европейский центральный банк и национальные центральные банки стран, принявших евро. T2 используется для расчетов по операциям центрального банка, межбанковских переводов в евро на крупные суммы, а также других платежей в евро. Она обеспечивает финансовые переводы в режиме реального времени, урегулирование задолженности в центральных банках, которое является немедленным и необратимым.

Для пользователей этих систем, как на платящей, так и на получающей стороне, может быть сложно и отнимает много времени изучение того, как использовать инструменты трансграничных платежей и как настраивать процессы для их оптимального использования. Поставщики решений (как банки, так и небанковские организации) также сталкиваются с трудностями при объединении старых систем для удовлетворения новых потребностей. Для этих поставщиков трансграничные платежи являются как прибыльными (особенно с учетом дохода от конвертации иностранной валюты ), так и полезными с точки зрения общих финансовых отношений, созданных с конечным потребителем.

Проблемы глобальных платежей не ограничиваются только ростом объемов. Ряд экономических, политических и технических факторов меняют типы проводимых трансграничных транзакций. К таким факторам относятся:

  • Корпорации осуществляют больше трансграничных закупок услуг (в отличие от товаров), а также закупок сложных готовых деталей вместо простого сырья.
  • Предприятия осуществляют закупки в большем количестве стран и регионов.
  • Расширение аутсорсинга приводит к появлению новых внутригосударственных и трансграничных внутрифирменных транзакций.
  • Все больше предприятий участвуют в сложных автоматизированных цепочках поставок , которые в некоторых случаях приводят к автоматическому заказу и выполнению заказов. Онлайн-покупки продолжают расти, как крупными предприятиями в рамках автоматизированных систем закупок, так и более мелкими предприятиями, покупающими напрямую.
  • Продолжается рост использования услуг Commuter Worker .
  • Частные лица все чаще выводят свои инвестиции за границу.

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ "Что такое платежная система?" (PDF) . Федеральный резервный банк Нью-Йорка. 13 октября 2000 г. Архивировано из оригинала (PDF) 21 октября 2012 г. Получено 23 июля 2015 г.
  2. ^ Биаго Боссоне и Массимо Чиразино, «Надзор за платежными системами: основа для развития и управления платежными системами в странах с развивающейся экономикой», Всемирный банк, июль 2001 г., стр. 7.
  3. ^ «Платежные системы: проектирование, управление и надзор», под редакцией Брюса Дж. Саммерса, Central Banking Publications Ltd, Лондон, 2012, стр. 3
  4. ^ Бьяджо Боссоне и Массимо Чирасино, Op.Cit, стр.7
  5. ^ Майкл Томпкинс; Ариэль Оливарес. «Системы клиринга и расчетов со всего мира: качественный анализ» (PDF) . www.payments.ca . Архивировано (PDF) из оригинала 20 ноября 2018 г. . Получено 19 ноября 2018 г. .
  6. ^ "Определение мгновенных платежей". www.ecb.europa.eu . Европейский центральный банк. 2017. Архивировано из оригинала 9 сентября 2018 г. Получено 8 сентября 2018 г.
  7. ^ Syrbe, Benjamin. "European Trend Survey 'Banks & Future'". Equens whitepaper . Equens. Архивировано из оригинала 11 ноября 2013 года . Получено 15 октября 2013 года . [ требуется проверка ]
  • Руководство по замене устаревших платежных систем Архивировано 2013-11-06 на Wayback Machine
  • Внутри национальных платежных систем
  • Конец монополии — Новые системы потребительских платежей.
  • Будущее денежных вещей. Обзор прошлого, настоящего и будущего потребительских платежных систем.
Взято с "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Система_платежей&oldid=1272253837"