Страхование на случай длительного ухода
Страхование, которое ежемесячно оплачивает расходы на дом престарелых или уход за пожилыми людьми в течение фиксированного количества лет

Страхование на случай длительного ухода ( LTC или LTCI ) — это страховой продукт, продаваемый в Соединенных Штатах , Великобритании и Канаде , который помогает оплачивать расходы, связанные с долгосрочным уходом . Страхование на случай длительного ухода покрывает уход, который обычно не покрывается медицинской страховкой , Medicare или Medicaid .

Лица, которым требуется долгосрочный уход, как правило, не больны в традиционном смысле, но не способны выполнять два из шести действий повседневной жизни (ADL), таких как одевание, купание, прием пищи, посещение туалета, воздержание, перемещение (вставание с кровати или стула и обратно) и ходьба.

Возраст не является определяющим фактором при необходимости долгосрочного ухода. Около 70 процентов людей старше 65 лет будут нуждаться по крайней мере в каком-либо виде услуг долгосрочного ухода в течение своей жизни. [1] Около 40% тех, кто получает долгосрочный уход сегодня, находятся в возрасте от 18 до 64 лет. После того, как происходит изменение здоровья, страхование долгосрочного ухода может быть недоступно. Раннее начало (до 65 лет) болезни Альцгеймера и Паркинсона встречается редко.

Долгосрочный уход является проблемой, поскольку люди живут дольше. По мере того, как люди стареют, им часто требуется помощь в повседневной деятельности или наблюдение из-за серьезных когнитивных нарушений . Это влияет на женщин еще больше, поскольку они часто живут дольше мужчин и, по умолчанию, становятся опекунами других. [2]

Преимущества

Страхование по долгосрочному уходу может покрывать уход на дому , вспомогательное проживание , дневной уход для взрослых , временный уход , хоспис , дом престарелых , учреждения для больных болезнью Альцгеймера и модификацию дома для размещения инвалидов. [3] Если приобретено покрытие по уходу на дому, страхование по долгосрочному уходу может оплатить уход на дому, часто с первого дня, когда он необходим. Оно будет оплачивать услуги приходящего или проживающего сиделки , компаньона, домработницы, терапевта или частной медсестры до семи дней в неделю, 24 часа в сутки до максимального размера страхового полиса. Многие эксперты рекомендуют совершать покупки в возрасте от 45 до 55 лет в рамках общего пенсионного плана, чтобы защитить активы от высоких расходов и бремени длительного медицинского обслуживания. [4] [5]

Другие преимущества страхования на случай длительного ухода:

  • Многие люди могут чувствовать себя некомфортно, полагаясь на своих детей или членов семьи в плане поддержки, и обнаруживают, что страхование по долгосрочному уходу может помочь покрыть расходы из собственного кармана . Без страхования по долгосрочному уходу стоимость предоставления этих услуг может быстро истощить сбережения человека и/или его семьи. Стоимость долгосрочного ухода различается в зависимости от региона. Правительство США имеет интерактивную карту для оценки расходов по штатам. [6]
  • Премии, уплачиваемые по продукту страхования долгосрочного ухода, могут иметь право на налоговый вычет . Сумма вычета зависит от возраста застрахованного лица. [7] Выплаты по контракту долгосрочного ухода, как правило, исключаются из дохода. В некоторых штатах также есть вычеты или кредиты, и доходы всегда не облагаются налогом. [8]
  • Вычеты из премий для бизнеса определяются типом бизнеса. Обычно корпорации, выплачивающие премии за сотрудника, вычитаются на 100%, если они не включены в налогооблагаемый доход сотрудника . [9]

В Соединенных Штатах Medicaid будет предоставлять долгосрочные услуги по уходу для бедных или тех, кто тратит или исчерпывает свои активы. В большинстве штатов вы должны потратить до $2000. Если есть живой супруг/партнер, они могут оставить себе дополнительную сумму. [10]

Программа социального обеспечения Medicaid предоставляет необходимые с медицинской точки зрения услуги для людей с ограниченными ресурсами, которые «нуждаются в уходе в доме престарелых, но могут оставаться дома с особыми услугами по уходу в обществе». [11] Однако Medicaid, как правило, не покрывает долгосрочный уход, предоставляемый в домашних условиях, если только нет специальной программы отказа в штате. В большинстве штатов Medicaid не оплачивает услуги по уходу за престарелыми. Люди, которым требуется долгосрочный уход, часто предпочитают стареть у себя дома или в отдельной комнате в учреждении по уходу за престарелыми, если это необходимо с медицинской точки зрения.

Типы полисов

В Соединенных Штатах растет популярность частного страхования долгосрочного ухода (LTC). Однако в последние годы страховые взносы значительно выросли даже для существующих держателей полисов. [12] Расходы на покрытие могут быть высокими, когда потребители ждут пенсионного возраста, чтобы приобрести покрытие LTC. [13]

В соответствии с политикой США предлагаются два типа полисов долгосрочного ухода:

  • Традиционные полисы являются наиболее распространенными предлагаемыми полисами. Традиционные страховые премии, такие как премии по страхованию автомобилей, выплачиваются на постоянной основе. Если они не используются, премии не возвращаются. Однако, если в полисе есть пункт «возврат премии», пособие по смерти будет выплачено бенефициару, если застрахованный умрет в то время, когда пособия, полученные по полису, меньше премий, выплаченных страховщику. Сумма пособия равна превышению уплаченных премий над полученными пособиями. [14] [15]
  • Комбинированные или гибридные полисы представляют собой комбинацию страхования жизни или аннуитета со страхованием на случай длительного ухода. Существует несколько разновидностей таких комбинаций.

В отношении подоходного налога в США предлагаются два типа полисов долгосрочного ухода:

  • Полисы с налоговой квалификацией (TQ) являются наиболее распространенными предлагаемыми полисами. Полис TQ требует, чтобы человек 1) ожидал, что ему потребуется уход в течение как минимум 90 дней, и он не сможет выполнять 2 или более действий повседневной жизни (прием пищи, одевание, купание, перемещение, посещение туалета, воздержание) без существенной помощи (рукотворной или в режиме ожидания); или 2) в течение как минимум 90 дней нуждался в существенной помощи из-за серьезного когнитивного нарушения . В любом случае врач должен предоставить план ухода. Преимущества по полису TQ не облагаются налогом.
  • Неквалифицированное налогообложение (NTQ) ранее называлось традиционным страхованием на случай длительного ухода. Оно часто включает в себя «триггер», называемый « триггером медицинской необходимости ». Это означает, что лечащий врач пациента или этот врач совместно с кем-то из страховой компании может заявить, что пациент нуждается в уходе по любой медицинской причине, и полис оплатит. Полисы NTQ включают ходьбу как повседневную деятельность и обычно требуют только невозможности выполнять 1 или более видов повседневной деятельности. Министерство финансов не разъяснило статус льгот, полученных по неквалифицированному плану страхования на случай длительного ухода. Поэтому налогооблагаемость этих льгот открыта для дальнейшего толкования. Это означает, что лица, получающие льготы по неквалифицированному полису страхования на случай длительного ухода, могут столкнуться с большим налоговым счетом за эти льготы.

Меньше неквалифицированных налоговых полисов доступно для продажи. Одна из причин заключается в том, что потребители хотят иметь право на налоговые вычеты, доступные при покупке полиса, квалифицированного налогом. Налоговые вопросы могут быть более сложными, чем вопрос вычетов, и желательно обратиться за хорошей консультацией по всем «за» и «против» полиса, квалифицированного налогом, по сравнению с полисом, не квалифицированным налогом, поскольку условия получения выгоды по хорошему неквалифицированному налогом полису лучше. По закону, полисы, квалифицированные налогом, имеют ограничения на то, когда держатель полиса может получить выгоды. Одно исследование показало, что шестьдесят пять процентов покупателей не знали, был ли купленный ими полис квалифицированным налогом. [13]

После того, как человек приобретает полис, страховая компания не может изменить язык, и полис обычно гарантированно возобновляется на всю жизнь. Он никогда не может быть отменен страховой компанией по состоянию здоровья, но может быть отменен за неуплату.

Большинство пособий выплачиваются на основе возмещения, а несколько компаний предлагают пособия на основе возмещения по более высокой ставке. [5] Большинство полисов покрывают уход только в континентальной части Соединенных Штатов. Полисы, покрывающие уход в некоторых зарубежных странах, обычно покрывают только уход за больными и делают это по номинальной ставке.

Групповые полисы могут иметь положения для неограниченных или открытых периодов регистрации, и может потребоваться андеррайтинг. Групповые планы могут быть гарантированно возобновляемыми или подлежащими налогообложению, а могут и не быть. Некоторые групповые планы включают формулировку, позволяющую страховой компании заменить полис на аналогичный и изменить страховые взносы в это время. Некоторые групповые планы могут быть отменены страховой компанией. Чтобы компенсировать более высокий страховой риск, групповые планы могут иметь более высокие франшизы и более низкие льготы, чем индивидуальные планы. [ необходима цитата ] Некоторые групповые планы имеют требование 3 ADL (повседневная деятельность) для ухода за больными.

Закон о консолидированном всеобъемлющем бюджетном согласовании (COBRA) предоставляет некоторым бывшим сотрудникам, пенсионерам, супругам, бывшим супругам и детям-иждивенцам право на временное продолжение медицинского страхования по групповым ставкам. [16]

Пенсионные системы, такие как CalPERS, могут предлагать долгосрочное страхование по уходу, похожее на групповой план. Эти организации не регулируются государственными страховыми департаментами. Они могут повышать ставки и вносить изменения в политику без проверки и одобрения со стороны государства.

Ставки страхования на долгосрочный уход определяются шестью основными факторами: возраст человека, ежедневное (или ежемесячное) пособие, продолжительность выплаты пособий, период исключения, защита от инфляции и рейтинг здоровья (предпочтительный, стандартный, нестандартный). Большинство компаний предлагают скидки для пар и многоцелевого страхования по индивидуальным полисам. Некоторые компании определяют «пары» не только супругов, но и двух человек, которые соответствуют критериям совместного проживания в постоянных отношениях и совместного несения основных расходов на проживание. Средний возраст покупателей снизился с 68 лет в 1990 году до 61 года в 2005 году, а число покупателей моложе 65 лет значительно возросло. [13]

Большинство компаний предлагают несколько режимов выплаты премии: ежегодный, полугодовой, ежеквартальный и ежемесячный. Компании могут добавлять процент за более частые выплаты, чем ежегодные. Такие опции, как супружеское наследство, неудержание, восстановление льгот и возврат премии, доступны для большинства планов.

Закон о сокращении дефицита 2005 года делает планы партнерства доступными для всех штатов. [17] Партнерство обеспечивает «пожизненную защиту активов» от требования Medicaid о сокращении расходов. По состоянию на март 2014 года в 41 штате действовали программы партнерства по долгосрочному страхованию ухода. [18]

Право на получение пособий и вычеты

Большинство полисов выплачивают пособия, когда страхователю нужна помощь с двумя или более из шести ADL или когда присутствует когнитивное нарушение. Согласно Министерству здравоохранения и социальных служб США, все налогово-квалифицированные долгосрочные страховые планы по уходу имеют один и тот же триггер. [19]

Большинство полисов имеют период исключения или период ожидания, аналогичный франшизе. Это период времени, в течение которого вы платите за уход, прежде чем вам будут выплачены пособия. Дни исключения могут составлять от 30 до 120 дней после инцидента, связанного с долгосрочным уходом, например, падения или болезни. [5] Некоторые полисы требуют, чтобы предполагаемые заявители предоставили доказательство от 30 до 120 дней обслуживания оплачиваемого ухода, прежде чем будут выплачены какие-либо пособия. В некоторых случаях может быть доступна опция выбора нулевых дней исключения, когда покрываемые услуги предоставляются на дому в соответствии с Планом ухода. Страхователь может выбрать максимальную ежедневную или ежемесячную выплату. Это максимальная сумма, которую страховая компания будет выплачивать за уход на ежедневной или ежемесячной основе [20]

Сравнения

Канада

В канадские полисы страхования LTC обычно входят следующие дополнительные условия:

  • ROPD – Возврат премии в случае смерти. Ваши премии возвращаются в ваше имущество.
  • Защита от инфляции – выгода от политики растет с установленной нормой прибыли.

Германия

В Германии существует два вида страхования по уходу: обязательное страхование по уходу и добровольное частное страхование по уходу. Немецкие законы обязывают людей иметь базовое страхование по уходу. Это одно из пяти обязательных страхований, остальные — медицинское, от несчастных случаев, по безработице и пенсионное. Как обычно, в немецкой системе государственного страхования расходы равномерно распределяются между работодателями и работниками.

Существует три типа частного страхования по уходу:

  • Самая дорогая форма частного страхования по уходу похожа на страхование жизни. Она выплачивает вам ежемесячную пенсию, когда застрахованному лицу требуется уход, независимо от того, сколько на самом деле стоит уход. При заключении договора вы можете выбрать, сколько страховка будет выплачивать ежемесячно, в зависимости от уровня ухода.
  • Другая форма частного страхования по уходу выплачивает определенный процент от фактической стоимости после того, как обязательное страхование по уходу выплатило. Здесь вы можете определить процент, который выплачивается, в зависимости от уровня ухода. Преимущество этого типа страхования в том, что оно выплачивает больше денег, когда уход стоит дороже, поэтому риск повышения цен для застрахованного ниже.
  • Наиболее распространенный тип частного страхования по уходу предусматривает выплату определенной суммы денег за каждый день, когда застрахованному оказывается помощь.

[21]

Соединенные Штаты

Около 7 миллионов человек имеют какую-либо форму страхования на случай длительного ухода. Подавляющее большинство имеет то, что называется традиционным или медицинским страхованием LTC. Обратное верно для продаж новых полисов. Около 350 000 новых полисов продается каждый год, 84 процента из которых являются полисами со связанными льготами или полисами страхования жизни, которые включают льготы LTC. [22]

В США компании по страхованию долгосрочного ухода выплатили рекордную сумму в 11 миллиардов долларов в 2019 году примерно 310 000 страхователям. [23]

Новое исследование прогнозирует, что пожизненный шанс использования полиса страхования долгосрочного ухода. Человек, покупающий страховку в возрасте 65 лет, имеет 50% вероятность использования своих страховых льгот, особенно когда нет периода исключения для льгот по уходу на дому.

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ «Основы — Информация о долгосрочном уходе».
  2. ^ «Растущая нагрузка на женщин в середине карьеры по уходу за больными — LTC News». 16 декабря 2016 г.
  3. ^ Розенблатт, Кэролин (7 ноября 2017 г.). «Рассмотрите 2 млн долларов: стоимость долгосрочного ухода за одним стареющим родителем». Forbes . Получено 9 ноября 2017 г.
  4. ^ «Шоу NBC Today: Как оплатить долгосрочный уход». 11 января 2017 г.
  5. ^ abc Джон, Шнайдер; Аутен, Дэвид (15 октября 2017 г.). «Почему все представители ЛГБТК должны рассмотреть возможность получения долгосрочной страховки по уходу». Forbes . Получено 9 ноября 2017 г. .
  6. ^ "Стоимость медицинской помощи в вашем штате". Веб-сайт . Министерство здравоохранения и социальных служб США. Архивировано из оригинала 20 марта 2016 года . Получено 27 марта 2016 года .
  7. ^ IRC Раздел 213(d)(10)(A)
  8. ^ «Налоговые лимиты на страхование долгосрочного ухода, вычитаемые из налогооблагаемой базы — федеральные налоговые лимиты LTC, вычеты штата на долгосрочный уход».
  9. ^ IRC Раздел 162(I0(1)(B)
  10. ^ «Что ваш штат позволяет вам оставить себе, начиная с 01.01.2017». 1 января 2017 г.
  11. ^ "Вы имеете право?". Архивировано из оригинала 2006-10-07.
  12. ↑ Энн Тергесен и Лесли Сцимз (16 октября 2010 г.). «Страховые премии по долгосрочному уходу резко возросли — WSJ». WSJ .
  13. ^ abc "Кто покупает долгосрочную страховку по уходу? 15-летнее исследование покупателей и непокупателей, 1990-2005" Архивировано 09.03.2008 в Wayback Machine , Планы медицинского страхования Америки , апрель 2007 г.
  14. ^ Stahl, Bruce A. (декабрь 2003 г.). «Here We Go Again». Long-Term Care News . Society of Actuaries . Получено 20 сентября 2017 г.
  15. ^ "Пять лучших поставщиков услуг по страхованию долгосрочного ухода".
  16. ^ Часто задаваемые вопросы о продолжении медицинского страхования COBRA от DOL
  17. ^ Закон о сокращении дефицита от CMS
  18. ^ «Партнерство по долгосрочному уходу — Планы партнерства по долгосрочному уходу на уровне штата — Планирование Medicaid». www.aaltci.org .
  19. ^ «Получение пособий по страхованию на случай длительного ухода — информация о долгосрочном уходе». longtermcare.acl.gov .
  20. ^ «Понимание основных частей полиса страхования долгосрочного ухода». 11 апреля 2019 г.
  21. ^ "Тест Pflegeversicherung - Die Leistungen der gesetzlichen und der Privaten Pflegeversicherung unter der Lupe" . Pflegeversicherung Test .
  22. ^ https://www.aaltci.org/news/long-term-care-insurance-association-news/long-term-care-insurance-purchased-by-350000-americans-in-2018 Долгосрочное страхование по уходу: новые продажи полисов на 2018 год
  23. ^ Требования по страхованию долгосрочного ухода за 2019 год|
  • На что обратить внимание при выборе полиса долгосрочного ухода по версии Consumer Reports (февраль 2011 г.)
  • Информация о долгосрочном уходе Министерства здравоохранения и социальных служб США
  • Американская ассоциация по долгосрочному страхованию по уходу - AALTCI
  • Национальный институт здравоохранения
  • Национальная ассоциация страховых комиссий, секция LTC
  • Министерство здравоохранения и социальных служб США. Старение, уход и долгосрочный уход
  • Право на участие в программе Medicaid
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Long-term_care_insurance&oldid=1252648475"