Оформление кредита
Начало процесса кредитования

Кредитование — это процесс, при котором заемщик подает заявку на новый кредит , а кредитор обрабатывает эту заявку. Кредитование обычно включает все шаги от подачи заявки на кредит до выдачи средств (или отклонения заявки). Для ипотечных кредитов существует особый процесс кредитования . Обслуживание кредита охватывает все после выдачи средств до полного погашения кредита. Кредитование — это специализированная версия открытия нового счета для организаций, предоставляющих финансовые услуги. Некоторые люди и организации специализируются на кредитовании. Ипотечные брокеры и другие компании, предоставляющие ипотечные кредиты, служат ярким примером.

Существует множество различных типов кредитов. Для получения дополнительной информации о типах кредитов см. статьи о кредитах и ​​потребительском кредитовании . Шаги, необходимые для получения кредита, различаются в зависимости от типа кредита, различных видов кредитного риска, регулятора, политики кредитора и т. д.

Процесс подачи заявления

Заявки на кредиты могут быть поданы через несколько различных каналов, а длительность процесса подачи заявки, от первоначальной заявки до финансирования, означает, что разные организации могут использовать различные каналы для взаимодействия с клиентами с течением времени. В целом, заявки на кредиты можно разделить на пять различных типов:

  • Агент (на базе филиала)
  • Помощь агента (по телефону)
  • Брокерская продажа (сторонний агент по продажам)
  • Самообслуживание
  • Онлайн-заявка

Розничные кредиты и ипотечные кредиты обычно являются высококонкурентными продуктами, которые могут не предлагать большой маржи своим поставщикам, но за счет больших объемов продаж могут быть очень прибыльными. Бизнес-модель отдельного финансового учреждения и предлагаемые им продукты, таким образом, влияют на решение о том, какую модель приложения они будут предлагать

Подача заявки на кредит с помощью агента (через отделение)

Типичные типы финансовых организаций, предлагающих кредиты через личный канал, имеют долгосрочные инвестиции в 'физические' отделения. Обычно это:

Привлекательность кредита, предлагаемого непосредственно в отделениях, для клиентов часто заключается в длительных отношениях, которые клиент может иметь с учреждением, видимости надежности, которую имеет этот тип учреждения, и восприятии того, что владение большим портфелем продуктов в одной организации может привести к лучшим условиям. С точки зрения банка, перекрестные продажи продуктов текущим клиентам предлагают эффективную маркетинговую возможность, а агенты в отделениях могут быть обучены продавать множество различных типов финансовых продуктов.

В отделении банка клиенты обычно сидят с торговым агентом, который помогает клиенту заполнить форму заявления, выбрать подходящие варианты продукта (например, условия оплаты и ставки), собрать необходимую документацию (на этом этапе должны быть выполнены требования по открытию нового счета), выбрать дополнительные продукты (например, страхование платежной защиты ) и, в конечном итоге, подписать заполненное заявление.

В зависимости от учреждения и предлагаемого продукта, заявка может быть заполнена на бумажном бланке заявления или непосредственно в онлайн-заявке через настольную систему агента. В любом случае эта фаза подачи заявления в основном касается точного сбора данных о клиенте и не включает в себя какую-либо фоновую работу по принятию решений, необходимую для оценки пригодности клиента и риска дефолта, или должной осмотрительности, которая должна быть выполнена для снижения риска мошенничества и отмывания денег.

Основная сложность для канала открытия филиалов заключается в том, чтобы сделать процесс настолько простым, чтобы агентов по продажам можно было легко обучить работе с множеством различных продуктов, обеспечивая при этом соблюдение многочисленных требований по комплексной проверке и раскрытию информации финансовых и банковских регулирующих органов на региональном уровне.

Многие функции бэк-офиса по выдаче кредита продолжаются с этого момента и описаны в разделе «Обработка» ниже.

Самостоятельное оформление кредита

  • Веб-приложения для самостоятельного обслуживания используются по-разному, и состояние этого бизнеса со временем изменилось.
  • Распечатайте и отправьте по факсу заявки или формы предварительной квалификации. Некоторые финансовые учреждения все еще используют их.
    • Распечатайте, напишите или введите данные в форму, отправьте ее в финансовое учреждение.
    • Заполните форму на сайте, распечатайте и отправьте в финансовое учреждение (не намного лучше)
  • Веб-формы, заполненные и сохраненные заявителем на веб-сайте, которые затем отправляются или извлекаются (предположительно, безопасным образом) финансовым учреждением
  • Настоящие веб-приложения с интерфейсами к системе выдачи кредитов на внутреннем уровне
    • Многие из ранних решений имели много тех же проблем, что и общие формы (плохие рабочие процессы, попытки обработать все виды кредитов в одной форме)
  • Приложения в стиле «мастера», которые интуитивно понятны и не задают лишних вопросов

Задачи, которые должно выполнять онлайн-приложение:

  1. Представлять требуемую информацию, соблюдать различные правила кредитования)
  2. Соблюдайте требования безопасности (например, многофакторную аутентификацию ), где это применимо.
  3. Соберите необходимые данные о заявителе
    1. Что именно необходимо, зависит от типа кредита. Заявка не должна запрашивать данные, которые заявитель не обязан предоставлять для получения предварительного решения по типу(ам) кредита, которые он ищет.
    2. В заявке должны быть предварительно заполнены демографические данные, если заявитель является существующим клиентом и вошел в систему.
  4. Сделайте процесс простым, быстрым и удобным для заявителя (чтобы он действительно заполнил заявку и не бросил ее)
  5. Получить текущий кредитный отчет
  6. Предварительная квалификация (автоматическое принятие решения) заявки и быстрый ответ заявителю. Обычно это одобряется с учетом условий, передается в финансовое учреждение, отклоняется (многие финансовые учреждения (ФУ) избегают этого, предпочитая направлять любую заявку, которая не может быть автоматически предварительно одобрена).

Обработка

Решения и кредитный риск

Ипотечный бизнес состоит из нескольких человек: заемщика, кредитора и иногда ипотечного брокера . Люди, которые выдают кредиты, обычно являются ипотечным брокером или кредитором. В зависимости от того , имеет ли заемщик кредитоспособность, он/она может быть квалифицирован для получения кредита. Нормативный квалификационный балл FICO не является статичным числом. Руководящие принципы кредитора и смягчающие факторы определяют это число. Недавние изменения на рынке и в отрасли сделали кредиты с заявленным доходом и заявленными активами делом прошлого, и теперь для большинства ипотечных ценных бумаг, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac, требуется полная документация о доходах и активах.

Не только кредитный рейтинг влияет на квалификацию, суть вопроса также заключается в вопросе: «Могу ли я (заемщик) позволить себе эту ипотеку?» В большинстве случаев заемщик может позволить себе ипотеку. Однако некоторые заемщики стремятся включить свой необеспеченный долг в свою ипотеку (обеспеченный долг). Они стремятся погасить долг, который остается непогашенным. Эти долги называются «обязательствами», эти обязательства рассчитываются в соотношении, которое кредиторы используют для расчета риска. Это соотношение называется « соотношением долга к доходу » (DTI). Если у заемщика есть чрезмерный долг, который он/она хочет погасить, и это соотношение от этих долгов превышает лимит DTI, то заемщик должен либо погасить несколько долгов позднее, либо погасить только непогашенный долг. Когда заемщик рефинансирует свой кредит, он/она может погасить оставшуюся часть долга.

Пример: Если заемщик должен $1500 по кредитной карте и имеет валовой ежемесячный доход $3000, его коэффициент DTI составит 50%. Но если заемщик должен $1500 по платежам и имеет валовой ежемесячный доход $2000, его коэффициент DTI составит 75%. Оба коэффициента DTI — 50% и 75% — будут слишком высокими для большинства кредиторов, поскольку коэффициент DTI в 43% обычно является пороговым значением для обычных ипотечных кредитов. Если отбросить все остальные факторы, то чем выше коэффициент DTI, тем меньше вероятность, что заемщик сможет позволить себе ежемесячный платеж, следовательно, тем более рискованно это для кредитора.

Ценообразование, включая ценообразование на основе риска и ценообразование на основе взаимоотношений

Ценовая политика сильно варьируется. Хотя, вероятно, никто не может повлиять на ценовую политику данного финансового учреждения, он может:

  • Присмотритесь к магазинам
  • Попросите более выгодную ставку — некоторые финансовые учреждения отреагируют на это, некоторые нет.
  • Сопоставление цен – многие финансовые учреждения сопоставят ставку для текущего клиента [1]

Ценообразование часто осуществляется одним из этих способов. Для получения более подробной информации перейдите по внутренним ссылкам:

  • Все платят одинаковую ставку. Это старый подход, и большинство финансовых учреждений больше не используют его, поскольку он заставляет клиентов с низким уровнем риска платить более высокую ставку, чем рыночная, в то время как клиенты с высоким уровнем риска получают лучшую ставку, чем они могли бы получить в противном случае, в результате чего финансовое учреждение получает более низкую норму прибыли по кредиту, чем мог бы подразумевать риск.
  • Ценообразование на основе риска . При таком подходе ценообразование основывается на различных факторах риска, включая отношение кредита к стоимости , кредитный рейтинг , срок кредита (ожидаемая продолжительность, обычно в месяцах) [1] [2]
  • Ценообразование на основе отношений часто используется для предложения немного лучшей ставки клиентам, имеющим существенные деловые отношения с финансовым учреждением. Это часто улучшение цены, предлагаемое сверх иным образом рассчитанной ставки.

Требования к соблюдению нормативных требований по кредиту

Многие требования по идентификации клиента и комплексной проверке при выдаче кредита являются общими для открытия новых счетов в других финансовых продуктах.

В следующих разделах описываются особые требования к кредитам и ипотечным кредитам.

Перекрестные продажи, дополнительные продажи

Оценка залога

Следующий шаг — оценщик недвижимости оценивает имущество заемщика, под залог которого он хочет получить кредит. Это делается для предотвращения мошенничества любого рода как со стороны заемщика, так и со стороны ипотечного брокера. Это предотвращает мошенничество, такое как «вывод капитала» и хищение денег. Сумма, которую оценщик со стороны заемщика или кредитора оценивает, — это сумма, которую заемщик может одолжить. Эта сумма делится на долг, который заемщик хочет погасить, плюс другие выплаты (например, обналичивание, 1-я ипотека, 2-я ипотека и т. д.) и оценочную стоимость (если рефинансирование) или цену покупки (если покупка) {в зависимости от того, какая сумма меньше} и преобразуется в еще одно соотношение, называемое соотношением кредита к стоимости (LTV). Это соотношение определяет тип кредита и риск, которому подвергается кредитор. Например: если дом заемщика оценивается в $415 000, и он хочет рефинансировать заем на сумму $373 500, то коэффициент LTV составит 90%. Кредитор также может установить предел того, каким может быть LTV, например, если кредит заемщика плохой, кредитор может ограничить LTV, который заемщик может предоставить в кредит. Однако, если кредит заемщика в хорошем состоянии, то кредитор, скорее всего, не будет устанавливать ограничения на LTV заемщика. LTV для кредитов может превышать или не превышать 100% в зависимости от многих факторов.

Оценка будет проводиться на месте нахождения собственности заемщика. Оценщик может сделать фотографии дома с разных ракурсов и сделать заметки о том, как выглядит собственность. Он/она напечатает оценку и отправит ее кредитору или брокеру (в зависимости от того, кто заказал оценку). Оценка составляется в формате, соответствующем форме FNMA 1004. Форма 1004 является стандартной формой оценки, используемой оценщиками по всей стране.

Обработка документов/андеррайтинг кредита

Подготовка документов

Подготовка документов или Doc Prep — это процесс организации и подготовки контрактов закрытия заемщиков. Эти документы различаются в зависимости от отрасли, но обычно содержат примечание, раскрытие информации и другие документы, описывающие и детализирующие соглашение между заемщиком и кредитором.

Ипотечное андеррайтинг

Андеррайтер — это человек, который оценивает документацию по кредиту и определяет, соответствует ли кредит руководящим принципам конкретной ипотечной программы. Андеррайтер несет ответственность за оценку риска кредита и принятие решения об одобрении или отклонении кредита. Процессор — это тот, кто собирает и представляет документы по кредиту андеррайтеру. Андеррайтеры тратят не менее 48 часов на андеррайтинг кредита, а после того, как заемщик подписывает пакет, процессору требуется 24 часа на обработку документов.

Финансирование кредита

  • Бронирование
  • Выделение средств
  • Определите способ оплаты:
    • Наличные
    • Онлайн-перевод
    • Проверять

Регулирование

Кредитование — это строго регулируемый бизнес, как на федеральном, так и на государственном уровне. Некоторые из основных правил, которые применяются к кредитованию, перечислены здесь. Для получения более подробной информации см. Регулирование банков .

Другие связанные темы включают:

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ ab Что влияет на процентную ставку по моему кредиту (статья) Архивировано 19 января 2008 г. на Wayback Machine
  2. ^ Shea –, Nicole (29 сентября 2017 г.). «Семь факторов, определяющих процентную ставку по ипотеке». Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов . Получено 25 сентября 2021 г.
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Loan_origination&oldid=1239863689"