Процветающая торговая площадка
Услуга кредитования по принципу «равный-равному»
Prosper Marketplace, Inc.
Тип компанииЧастный
ПромышленностьФинансовые технологии , Кредитование по принципу «равный-равному»
ОснованКалифорния, США (2005)
Штаб-квартира
Сан-Франциско, Калифорния
Обслуживаемая территория
Соединенные Штаты
Ключевые люди
Дэвид Кимбалл, генеральный директор; Рон Субер , почетный президент
Продукция
ДоходСнижаться 137,70 млн долларов США (2023)
Снижаться-106,46 млн долларов США (2023)
Всего активовСнижаться755,73 млн долларов США (2023)
Количество сотрудников
404
Веб-сайтwww.prosper.com

Prosper Marketplace, Inc. — это финансовая компания со штаб-квартирой в Сан-Франциско, Калифорния . Prosper Funding LLC, одна из ее дочерних компаний, управляет Prosper.com, веб-сайтом, на котором люди могут запросить займ денег, открыть кредитную карту или инвестировать в личные займы .

Обзор

Prosper Marketplace — это первый в Америке рынок кредитования между физическими лицами , с более чем 23 миллиардами долларов в финансируемых кредитах. [1] Заемщики запрашивают личные кредиты на Prosper, а инвесторы (частные лица или учреждения) могут финансировать от 2000 до 50 000 долларов на запрос кредита. Инвесторы могут учитывать кредитные баллы заемщиков , рейтинги и истории, а также категорию кредита. Prosper занимается обслуживанием кредита, собирает и распределяет платежи заемщиков и проценты обратно между инвесторами кредита.

Prosper проверяет личности заемщиков и выбирает персональные данные перед финансированием кредитов [2] и управляет всеми этапами обслуживания кредита. Необеспеченные личные кредиты Prosper полностью амортизируются в течение трех или пяти лет, без штрафов за досрочное погашение. Prosper получает доход, взимая единовременную плату за финансируемые кредиты с заемщиков и оценивая ежегодную плату за обслуживание кредита для инвесторов.

С 2006 по 2009 год Prosper использовала модель переменной ставки. Prosper действовала как торговая площадка онлайн-аукциона в стиле eBay, где кредиторы и заемщики в конечном итоге определяли ставки по кредитам, используя систему, похожую на голландский аукцион . [3] С 19 декабря 2010 года Prosper подала новый проспект в SEC, изменив свою бизнес-модель на использование предварительно установленных ставок, определяемых исключительно Prosper на основе формулы, оценивающей кредитный риск каждого потенциального заемщика. [4] [5] В соответствии с новым подходом кредиторы больше не определяют ставку по кредиту путем определения цены на аукционе. Вместо этого они просто выбирают, инвестировать или нет по ставке, которую алгоритм ценообразования кредита Prosper назначает кредиту после анализа кредитного отчета заемщика и финансовой информации.

Идея сервиса исходит из концепций группового банкинга, таких как вращающиеся сберегательные и кредитные ассоциации . Другие мотивирующие идеи исходят из концепций микрокредитования и микрофинансирования .

Prosper публикует статистику производительности на своем веб-сайте, и все рыночные данные доступны общественности для анализа. [6] Все транзакции осуществляются в долларах США; кредиторы и заемщики должны быть резидентами США. Годовая ставка доходности Prosper в размере 10,69% за вычетом комиссий за период с 1 июля 2009 года по 30 сентября 2011 года была проверена независимым аудитором [7] компанией Ashland Partners & Company LLP в декабре 2011 года. [8]

В 2016 году Prosper Marketplace представила Prosper Daily, мобильное приложение. Приложение разработано, чтобы предоставить потребителям инструменты для принятия финансовых решений, включая просмотр всех их финансовых счетов в одном месте, бюджетирование и отслеживание расходов по категориям, выявление сомнительных расходов и мониторинг их бесплатного кредитного рейтинга, который обновляется ежемесячно. [9]

Prosper открылся для публики 5 февраля 2006 года и был основан Крисом Ларсеном (основателем E-loan ) и Джоном Уитчелом. Prosper поддерживается BlackRock , Sequoia Capital , Accel Partners , Agilus Ventures, Benchmark Capital , CrossLink Capital, DAG Ventures , Draper Fisher Jurvetson , Fidelity Ventures, Omidyar Network (инвестиционный фонд основателя eBay Пьера Омидьяра ), Meritech Capital Partners, TomorrowVentures (инвестиционный фонд председателя совета директоров Google Эрика Шмидта ) и QED Investors (инвестиционный фонд соучредителя Capital One Найджела Морриса).

Оценка кредитного риска

Prosper со временем предоставила все больше информации о потенциальных заемщиках, а также внесла различные изменения в свою кредитную политику. До своего «тихого периода» 2008 года и регистрации в SEC в 2009 году компания предоставляла «кредитные оценки» и другую кредитную информацию о своих потенциальных кредиторах. После регистрации в SEC компания создала новую модель, которая вместо этого определяла «рейтинги Prosper». Кроме того, новые потенциальные заемщики должны были иметь кредитный рейтинг FICO 8 не менее 640, в то время как повторным заемщикам для подачи заявки на кредит требовался только рейтинг 600. [10]

Рейтинги Prosper

С момента регистрации в SEC в 2009 году Prosper предоставляет запатентованный «рейтинг Prosper» для потенциальных заемщиков, основанный на оценке компанией «оцениваемого уровня убытков» заемщика. По данным компании, эта цифра «определяется двумя оценками: (1) кредитным рейтингом, полученным от официального кредитного бюро, и (2) рейтингом Prosper, рассчитанным внутри компании на основе популяции Prosper». Рейтинги Prosper, от самого низкого риска до самого высокого, обозначаются как AA, A, B, C, D, E и HR («Высокий риск»). [11]

Бизнес-модель

Prosper имеет бизнес-модель, основанную на транзакциях, в которой компания собирает доход, взимая комиссию с транзакций своих клиентов. Заемщики, получающие кредит, платят комиссию за выдачу в размере от 1,00% до 5,00% [12] в зависимости от рейтинга Prosper заемщика, а инвесторы платят 1% годового обслуживания.

Вторичный рынок/торговая площадка

По мере того, как заемщики выплачивают в течение трех- или пятилетнего фиксированного срока своего кредита Prosper, платежи распределяются на счета инвесторов. Эти деньги затем могут быть реинвестированы в новые кредиты Prosper или сняты с Prosper путем перевода на банковские счета инвесторов Prosper.

Prosper разработала вторичный рынок для торговли векселями в сотрудничестве с Folio Investing. Через платформу вторичного рынка инвесторы могли покупать и продавать кредиты Prosper («веб-ноты») в любое время. Однако Prosper заявила в своем проспекте от 21 декабря 2016 года, что ее отношения с Folio Investing прекратились 31 октября 2016 года. [13] Соответственно, покупатели векселей были проинформированы о том, что им придется удерживать свои векселя до погашения, если только Prosper не создаст новую платформу вторичного рынка, в отношении чего она не дала никаких гарантий.

Wells Fargo выступает в качестве доверительного управляющего в облигациях Prospers. [14]

Счета инвесторов IRA

С 1 марта 2012 года Prosper позволяет осуществлять не облагаемые налогом или отложенные по налогу инвестиции через самоуправляемые счета IRA. Традиционные IRA, Roth IRA, SEP IRA и 401(k) Rollovers поддерживаются через кастодиальных партнеров Prosper IRA Equity Institutional и Millennium Trust. Минимальная сумма инвестиций, необходимая для открытия самоуправляемого счета Prosper IRA, составляет 5000 долларов США. [15]

Финансовая структура кредитов Prosper

Согласно проспекту, выпущенному для инвесторов 13 июля 2009 года, облигации Prosper с момента перезапуска являются обязательствами Prosper Marketplace, а не первоначального заемщика. Prosper обещает выплатить держателю облигаций («инвестору») средства, которые он получает от базового заемщика. Держатели облигаций Prosper, «зависимые от членских платежей», считаются необеспеченными кредиторами Prosper Marketplace с ограниченным правом регресса против него. В проспекте говорится, что в случае, если Prosper станет неплатежеспособным или объявит о банкротстве, инвесторы в облигации Prosper могут потерять все или часть своих инвестиций, даже если базовый заемщик продолжит платить. Право регресса инвесторов в случае, если предоставленная заемщиком информация окажется неверной по какой-либо причине, также «крайне» ограничено. [16] Эта структура идентична той, которая была принята LendingClub после регистрации в SEC.

Проспер кредитная карта

В 2022 году Forbes дал отрицательный отзыв о кредитной карте Prosper. По данным Forbes , «Prospering with the Prosper® Card* кажется маловероятным... Мы надеемся, что вы проживете долго и... ну, подайте заявку на другую кредитную карту». [17]

правила SEC

24 ноября 2008 года Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) обнаружила, что Prosper нарушает Закон о ценных бумагах 1933 года . В результате этих выводов Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) наложила на Prosper запретительный приказ. В первую очередь из-за новизны моделей кредитования между физическими лицами Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) после проверки теперь рассматривает все транзакции по кредитованию между физическими лицами как продажу ценных бумаг и требует, чтобы все платформы регистрировались в Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC).

В июле 2009 года Prosper вновь открыл свой сайт для кредитования («инвестирования») и заимствования после получения регистрации в SEC для своих кредитов («облигаций»). [18] После перезапуска торги по кредитам были ограничены резидентами 28 штатов США и округа Колумбия. Заемщики могут проживать в любом из 47 штатов, а резидентам трех штатов (Айова, Мэн и Северная Дакота) не разрешается брать кредиты через Prosper.

Групповой иск

26 ноября 2008 года против Prosper был подан коллективный иск в Высший суд Калифорнии, округ Сан-Франциско, Калифорния. Иск был подан от имени всех покупателей долговых обязательств на онлайн-платформе кредитования Prosper с 1 января 2006 года по 14 октября 2008 года, и в нем утверждается, что Prosper предлагала и продавала неквалифицированные и незарегистрированные ценные бумаги в нарушение законов Калифорнии и федеральных законов о ценных бумагах. Иск требует сертификации класса, возмещения убытков, права на расторжение и присуждения гонораров адвокатов.

Страховщик Проспера, Greenwich Insurance Company, отказался оплачивать расходы на защиту, заявив, что затронутые вопросы не покрываются страховым полисом. 14 декабря 2010 года судья Ричард А. Крамер из Высшего суда Калифорнии вынес предварительное решение в пользу Проспера по этому ограниченному вопросу и постановил, что Гринвич обязан защищать Проспера в групповом иске и возместить судебные издержки Проспера до настоящего момента. Хотя решение не касалось самого иска и не касалось того, может ли Проспера иметь право на страховое покрытие в случае, если какие-либо из требований иска окажутся обоснованными, оно освободило Проспера от значительных судебных издержек в промежуточный период. [19]

Иск был урегулирован 19 июля 2013 года, сумма компенсации составила 10 миллионов долларов, выплачиваемых по частям в течение трех лет. [20]

Фарук использует Проспера

В декабре 2015 года ФБР сообщило, что Сайед Ризван Фарук , один из стрелков в атаке в Сан-Бернардино в 2015 году , занял $28 500 у Проспера для финансирования покупки оружия и взрывчатых веществ. Это расследовалось ФБР, Комитетом по финансовым услугам Палаты представителей и Департаментом по надзору за бизнесом Калифорнии. [21]

Эффективность рынка

Выплата кредита

Prosper поддерживает полную публичную базу данных всех кредитов, выданных через его рынок на своем веб-сайте. Эта база данных и вся рыночная статистика могут быть доступны и запрошены для анализа эффективности кредита с течением времени. Интерфейс для выполнения сложных запросов производительности поддерживается и позволяет инвесторам (и общественности) изучать эффективность любого подмножества кредитов за любой выбранный ими период времени. [6]

Prosper сообщает о годовой выдержанной норме доходности 10,69% за вычетом комиссий по всем кредитам, выданным с момента повторного открытия после регистрации в SEC (с 1 июля 2009 г.) по 30 сентября 2011 г. Доходы Prosper за этот период были проверены независимо [7] компанией Ashland Partners & Company LLP. [8] Ряд факторов, включая решение Prosper установить процентные ставки по всем кредитам (вместо того, чтобы позволить инвесторам выбирать ставки, которые они примут), произошли после того, как Prosper зарегистрировалась в SEC и начала выпускать новые кредитные ноты в июле 2009 г. Кроме того, после того, как Prosper начала устанавливать ставки по всем кредитам самостоятельно, Prosper значительно ужесточила минимальное кредитное качество, необходимое заемщику для получения кредита Prosper. Многие заемщики, которые получили кредиты до 2009 г. (которые были оценены инвесторами), больше не будут иметь права на кредит, во всяком случае, в соответствии с новой политикой андеррайтинга Prosper.

Выплата кредита до июля 2009 г.

По состоянию на август 2008 года, примерно 18,5% всех денег, выданных через Prosper с момента его создания (февраль 2006 года) по июнь 2008 года, имели ту или иную форму просрочки. Кроме того, более 35% всех займов, выданных в феврале 2007 года, имели ту или иную форму просрочки.

По состоянию на 24 января 2010 года Prosper сообщил, что 22,45% всех денег, выданных взаймы с момента основания, были списаны, а еще 2,51% были просрочены, но еще не списаны. Ставки списания по категориям кредитного рейтинга варьировались от 11,57% денег, выданных заемщикам с кредитным рейтингом 760 или выше, до 44,30% денег, выданных заемщикам с кредитным рейтингом ниже 600. Eric's Credit Community сообщило о в целом последовательных результатах просрочки, с 24-месячной ставкой просрочки по кредитному рейтингу для кредитов, выданных после 1 января 2006 года, в диапазоне от 11,8% для кредитов «AA» до 61,6% для кредитов «HR». Ставки списания во многих случаях превышали проценты, полученные по категориям кредитов, что приводило к отрицательному доходу. Eric's сообщил, что медианная доходность для инвесторов Prosper составила минус 2,00%, а средняя доходность — минус 2,28.

После перезапуска Prosper в июле 2009 года и внедрения более строгих правил кредитования для заемщиков [22] уровень невозврата кредитов Prosper значительно снизился. Процент всех кредитов, которые выдаются более чем на 6 месяцев и просрочены более чем на 1 месяц, снизился до менее 4%. [23] По состоянию на 11 августа 2010 года 4 месяца, которые соответствуют этим критериям, являются самым низким процентом просроченных платежей, который Prosper видел с момента своего основания. [23]

Финансовая история

После перезапуска в 2009 году Prosper получил раунд финансирования серии D в размере 14,7 млн ​​долларов в апреле 2010 года с участием всех предыдущих инвесторов, а также новых инвесторов CompuCredit и TomorrowVentures. [24] TomorrowVentures — это инвестиционный инструмент, финансируемый председателем совета директоров Google Эриком Шмидтом. [25]

Bloomberg BusinessWeek сообщил 11 ноября 2010 года, что Prosper ищет дополнительное финансирование [26] и Prosper получила дополнительное вливание финансирования в раунде серии E 3 июня 2011 года. Согласно отчету Prosper в SEC, компания привлекла 17,15 млн долларов США, продав дополнительные акции по средней цене около 0,738 долларов США за акцию. Среди инвесторов серии E были Draper Fisher Jurvetson, Crosslink Capital, Accel Partners, Agilus Ventures и TomorrowVentures. [27]

В январе 2013 года Prosper получила финансирование в размере 20 миллионов долларов от Sequoia Capital [28] , а затем в сентябре 2013 года — 25 миллионов долларов от Sequoia Capital и BlackRock. [29] В мае 2014 года Prosper объявила о раунде финансирования в размере 70 миллионов долларов от Francisco Partners [30] Фонд NEXT от Credit Suisse в апреле 2015 года инвестировал в Prosper 165 миллионов долларов. [31] В 2017 году Prosper привлекла 50 миллионов долларов США в раунде серии G под руководством подразделения прямых инвестиций FinEX Asia. [32]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ «О Проспере».
  2. ^ Prosper Marketplace, Inc. "Обзор листинга". Архивировано из оригинала 2009-04-02.
  3. ^ Ким, Джейн (12 марта 2008 г.). «Где может быть заемщик или кредитор». Нет. Финансирование. Соединенные Штаты: Wall Street Journal. Dow Jones & Company Inc. Получено 25 сентября 2009 г.
  4. ^ Prosper Marketplace Inc., Пост-вступившая в силу поправка к Форме S-1 SEC Edgar Archive (получено 2 января 2011 г.)
  5. ↑ Комиссия по ценным бумагам и биржам, Уведомление о вступлении в силу. (Извлечено (2 января 2011 г.)
  6. ^ ab Prosper Marketplace, Inc. "Prosper: Marketplace Performance". Архивировано из оригинала 2015-09-06 . Получено 2010-01-24 .
  7. ^ ab (пресс-релиз) «Независимый аудит подтверждает лучшую в отрасли доходность P2P-кредитора Prosper.com» . Получено 4 июля 2015 г.
  8. ^ ab (пресс-релиз) Независимый аудит годовых отчетов компании Prosper.com, проведенный компанией Ashland Partners LLP (июль 2009 г. — сентябрь 2011 г.) Архивировано 25 апреля 2012 г. на Wayback Machine
  9. ^ «Prosper Marketplace и HomeAdvisor объединяются, чтобы предоставить миллионам людей финансирование на улучшение жилья». 10 марта 2016 г.
  10. ^ "Prosper Risk Performance Presentation" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 30 сентября 2011 г. . Получено 16 апреля 2011 г. .
  11. ^ "Prosper Ratings" . Получено 16 апреля 2011 г.
  12. ^ "Персональные кредиты: ставки и сборы для заемщиков - Prosper". www.prosper.com . Архивировано из оригинала 2 июля 2015 года . Получено 1 июля 2015 года .
  13. ^ «Проспект Prosper — 21 декабря 2016 г.» (PDF) .
  14. ^ "Prosper Official" (PDF) .
  15. ^ "(Пресс-релиз) Prosper.com приносит постоянную, высокодоходную прибыль в размере 10,46% для индивидуальных пенсионных счетов" . Получено 4 июля 2015 г.
  16. ↑ Проспект Prosper от 13 июля 2009 г. (получено 24 января 2010 г.)
  17. ^ Обзор кредитной карты Prosper 2022 от Чонси Крейла (автор), Робина Сакса Франкеля (редактор), обновлено: 19 сентября 2022 г., 9:00 утра
  18. ^ Ким, Джейн (28 апреля 2009 г.). «Peer-To-Peer Lender Relaunched». Нет. Деньги. Соединенные Штаты: Wall Street Journal. Dow Jones & Company Inc. Получено 28 апреля 2009 г.
  19. ↑ Высший суд Калифорнии, округ Сан-Франциско, Док.: Номер дела: CGC-09-491736 (получено 23 января 2020 г.)
  20. ^ p8k7d19d2013.htm. Sec.gov. Получено 21 сентября 2013 г.
  21. ^ Корен, Джейнс и Пуззангера, Джим (11 декабря 2015 г.). «Кредит стрелку из Сан-Бернардино привлекает внимание к индустрии онлайн-кредитования». Los Angeles Times .
  22. ↑ Lender вернулся и стал лучше, чем когда-либо (дата обращения: 11 августа 2010 г.)
  23. ^ ab "Eric's Credit Community - Prosper.com Data & Statistics". Архивировано из оригинала 2010-07-21 . Получено 2010-08-13 .(Получено 11 августа 2010 г.)
  24. ^ Prosper Marketplace Inc. Форма SEC 8-K, 20 апреля 2010 г.
  25. ^ Prosper.com привлекает 14,7 миллионов; Эрик Шмидт инвестирует
  26. ^ Bloomberg BusinessWeek, Prosper Marketplace Inc.: Основные события: Prosper ищет дополнительное финансирование (получено 2 января 2011 г.)
  27. ^ [1] Prosper Marketplace Inc. SEC Форма 8-K, 7 июня 2011 г.
  28. ^ "Prosper перезапускается с новым генеральным директором и новым финансированием - Lend Academy" . Получено 1 июля 2015 г.
  29. ^ Мерсед, Майкл. «Prosper Raises $25 Million in New Round, Adding BlackRock as a Backer» . Получено 1 июля 2015 г. .
  30. ^ Леви, Ари. «Prosper, как говорят, получит оценку в $650 млн после финансирования». Bloomberg.com . Получено 1 июля 2015 г.
  31. ^ Мерсед, Майкл Дж. Де Ла (8 апреля 2015 г.). «Prosper Marketplace привлек $165 млн в последнем раунде финансирования». The New York Times . ISSN  0362-4331 . Получено 1 июля 2015 г.
  32. ^ "Управляющий фондом прямых инвестиций FinEX Asia объявляет об инвестициях в размере 50 миллионов долларов США в Prosper Marketplace". finexasia.com . 11 мая 2018 г. Получено 11 мая 2018 г.
  • Официальный сайт
Взято с "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Prosper_Marketplace&oldid=1269087247"