Овердрафт

Овердрафт происходит , когда что-то снимается сверх того, что находится на текущем счете. Для финансовых систем это могут быть средства на банковском счете. В таких ситуациях счет называется « овердрафт ». В экономической системе, если есть предварительное соглашение с поставщиком счета об овердрафте, и сумма перерасхода находится в пределах разрешенного лимита овердрафта, то проценты обычно взимаются по согласованной ставке. Если отрицательный баланс превышает согласованные условия, то могут взиматься дополнительные сборы и применяться более высокие процентные ставки.

По аналогии, перерасход водоносного горизонта означает более быстрый отбор воды, чем ее пополнение.

Первая возможность овердрафта была создана в 1728 году Королевским банком Шотландии . У торговца Уильяма Хогга возникли проблемы с балансировкой его книг, и он смог прийти к соглашению с недавно созданным банком, которое позволило ему снять деньги со своего пустого счета, чтобы погасить свои долги до того, как он получит свои платежи. Таким образом, он стал первым получателем наличного кредита от банка в мире. ^[1] В течение десятилетий преимущества этой системы, как для клиентов, так и для банков, стали очевидными, и банки по всему Соединенному Королевству переняли это нововведение.

С началом индустриализации новым предприятиям требовалась простая форма кредита для начала своей деятельности, без необходимости брать ссуды под залог ценных бумаг, которые у них не обязательно были. Важность этой новой финансовой инновации была признана философом Дэвидом Юмом , который описал ее в одном из своих эссе как «одну из самых гениальных идей, которая была реализована в коммерции». ^[2]

Овердрафты возникают по разным причинам. К ним могут относиться:

• Намеренный кредит – Владелец счета обнаруживает, что у него недостаточно денег, и сознательно делает дебет с недостаточным количеством средств. Он принимает сопутствующие сборы и покрывает овердрафт своим следующим депозитом.
• Несоблюдение правил ведения реестра счетов . Владелец счета не ведет точный учет операций по своему счету и по халатности допускает перерасход средств.
• Овердрафт банкомата – Банки или банкоматы могут разрешать снятие наличных, несмотря на недостаточность средств. Владелец счета может знать или не знать об этом факте в момент снятия. Если банкомат не может связаться с банком держателя карты, он может автоматически авторизовать снятие на основе лимитов, предварительно установленных авторизующей сетью .
• Временное удержание депозита – депозит, внесенный на счет, может быть удержан банком. Это может быть связано с Положением CC (которое регулирует удержание депонированных чеков) или с политикой отдельного банка. Средства могут быть не сразу доступны и привести к комиссиям за овердрафт.
• Неожиданные электронные снятия средств – В какой-то момент в прошлом владелец счета мог разрешить электронные снятия средств компанией. Это может произойти в духе доброй воли обеих сторон, если рассматриваемое электронное снятие средств является юридически возможным по условиям договора , например, при инициировании повторяющейся услуги после бесплатного пробного периода. Дебет также мог быть произведен в результате удержания заработной платы, компенсационного требования налоговому агентству или кредитного счета или овердрафта с другого счета в том же банке, или возвратного платежа прямого депозита с целью взыскания переплаты.
• Ошибка продавца – продавец может неправильно дебетовать счет клиента из-за человеческой ошибки. Например, клиент может авторизовать покупку на $5.00, которая может быть отправлена ​​на счет на $500.00. У клиента есть возможность вернуть эти средства через возвратный платеж продавцу.
• Возврат платежа торговцу – Торговый счет может получить возврат платежа из-за неправильного списания средств с кредитной или дебетовой карты клиента или из-за того, что клиент делает несанкционированное списание средств с кредитной или дебетовой карты на чей-то счет, чтобы «оплатить» товары и услуги у торговца. Возврат платежа и связанная с ним комиссия могут привести к овердрафту или оставить недостаточно средств для покрытия последующего снятия или списания со счета торговца, который получил возврат платежа.
• Удержание авторизации — когда клиент совершает покупку с помощью своей дебетовой карты без использования своего PIN-кода, транзакция рассматривается как кредитная транзакция. Средства блокируются на счете клиента, уменьшая доступный баланс клиента. Однако продавец не получает средства, пока не обработает пакет транзакций за период, в течение которого была сделана покупка клиента. Банки не удерживают эти средства бессрочно, поэтому банк может снять удержание до того, как продавец заберет средства, тем самым снова сделав эти средства доступными. Если клиент потратит эти средства, то, за исключением промежуточного депозита, счет будет перерасходован, когда продавец заберет средства за первоначальную покупку.
• Банковские сборы – Банк взимает неожиданную для владельца счета плату, создавая отрицательный баланс или оставляя недостаточно средств для последующего дебетования с того же счета. ^[3]
• Игра в плавающий счет – Владелец счета делает дебет с недостаточными средствами на счете, полагая, что он сможет внести достаточно средств до того, как дебет будет очищен. Хотя многие случаи игры в плавающий счет совершаются с честными намерениями, время, затрачиваемое на клиринг чека, и разница в обработке дебетов и кредитов используются теми, кто совершаетмошенничество с чеками.
• Возвращенный чековый депозит — владелец счета вносит чек или денежный перевод, а депонированный предмет возвращается из-за недостаточности средств , закрытия счета или обнаружения поддельности, кражи, изменения или подделки. В результате возврата чека и связанной с ним платы возникает овердрафт или последующий дебет, который зависел от таких средств, вызывает его. Это может быть связано с депонированным предметом, который заведомо плох, или клиент может стать жертвой плохого чека или мошенничества с поддельными чеками . Если полученный овердрафт слишком велик или не может быть покрыт в течение короткого периода времени, банк может подать в суд или даже возбудить уголовное дело.
• Преднамеренное мошенничество – Владелец счета вносит на счет фальшивые средства или вносит чек или денежный перевод, заведомо недействительный (см. выше), и достаточно денег списывается до того, как мошенничество обнаруживается, чтобы привести к овердрафту после возврата платежа. Мошенничество может быть совершено против собственного счета, счета другого человека или счета, открытого на имя другого человека вором личных данных .
• Ошибка банка – Дебет чека был отправлен на неправильную сумму из-за человеческой или компьютерной ошибки, поэтому со счета может быть удалена сумма, отличная от той, которую предполагал эмитент. Некоторые банковские ошибки могут работать во вред держателю счета, но другие могут работать на его пользу.
• Виктимизация – счет мог стать целью кражи личных данных. Это могло произойти в результате мошенничества с траттой по требованию, картой банкомата или дебетовой картой, скимминга , подделки чеков, «захвата счета» или фишинга . Преступное деяние может привести к овердрафту или вызвать последующий дебет, который его вызовет. Деньги или чеки с депозита через банкомат также могли быть украдены, а конверт потерян или украден, в таком случае жертве часто отказывают в возмещении.
• Внутридневной овердрафт – на счете клиента происходит дебет , что приводит к овердрафту, который затем покрывается кредитом, который зачисляется на счет в течение того же рабочего дня . Приведет ли это к фактической плате за овердрафт, зависит от соглашения владельца депозитного счета конкретного банка.
• Овердрафт торговца – необеспеченный овердрафт, предлагаемый финансовыми учреждениями торговцу, сумма превышения которого находится в пределах разрешенного лимита овердрафта, который обычно имеет очень высокую величину. ^[4]

Банки в Великобритании обычно предлагают овердрафт бесплатно, при условии соблюдения заранее установленного лимита (ранее известного как разрешенный лимит овердрафта). Проценты, сборы или и то, и другое обычно взимаются, если используется этот кредит, но счета могут иметь беспроцентный буфер в несколько десятков фунтов или более высокую преднамеренную функцию в несколько сотен фунтов без процентов.

Если транзакция превышает ранее согласованный лимит овердрафта, банк может либо отклонить транзакцию, либо принять ее как неофициальный запрос на увеличение, ранее часто известный как несанкционированный овердрафт. Сборы и процентные ставки за неофициальные увеличения часто превышают сборы за официальный запрос. Обычно также взимается плата за отклоненную транзакцию, часто с учетом ежемесячных лимитов. Обычно банк отправляет клиенту письмо, информирующее его о сборе и требующее, чтобы счет использовался в пределах его лимита с этого момента или информирующее клиента о его новом лимите. В программе BBC Whistleblower об этой практике было отмечено, что фактическая стоимость для банка составила менее двух фунтов.

Существуют счета с защитой от овердрафта, которые гарантируют, что банк не разрешит неформальный овердрафт, и которые могут иметь более низкие сборы за отказ от транзакций, защищая клиента от процентов и сборов, которые были бы понесены в случае предоставления овердрафта. Счета для лиц моложе восемнадцати лет обычно не позволяют создавать овердрафт.

Ни один крупный британский банк полностью не отказался от неформальных сборов за овердрафт. Однако некоторые предлагали «буферную зону», где с клиентов не будет взиматься плата, если они превысят свой лимит менее чем на определенную сумму. Другие банки имели тенденцию взимать плату независимо от суммы уровня овердрафта, что некоторые считали несправедливым. В ответ на критику Lloyds Banking Group изменила структуру комиссий; вместо единовременной ежемесячной платы за несанкционированный овердрафт они теперь взимают плату за день. Они также предоставляют «льготный период», когда владелец счета может внести деньги до 14:30 в будний день, прежде чем какие-либо предметы будут возвращены. Alliance & Leicester ранее имел возможность использования буферной зоны (позиционируемой как функция «последних нескольких фунтов» своего счета), но она была отменена.

В целом, плата за неофициальный запрос составляла от 25 до 30 фунтов стерлингов, вместе с повышенной ставкой дебетового процента. Плата за чеки и прямые дебеты, которые были отклонены (или «отклонены») из-за недостаточности средств, обычно была такой же или немного меньше общих комиссий за овердрафт, и могла взиматься сверх них. Ситуация, которая вызвала много споров, заключается в том, что банк отклоняет чек/прямой дебет, взимает комиссию, которая заставляет клиента превысить лимит, а затем взимает с него плату за превышение лимита. Однако некоторые банки, такие как Halifax , придерживались политики «без комиссий за комиссии», согласно которой счет, который становится превысшим лимит только из-за неоплаченного сбора за товар, не будет облагаться дополнительной комиссией.

В 2019 году Управление по финансовому регулированию и надзору объявило, что рынок овердрафта будет реформирован с апреля 2020 года. ^[5]

Эта реформа ввела следующие меры:

• Ставки по организованному и неорганизованному овердрафту будут одинаковыми
• Отмена ежедневной ставки взимания платы в размере годовой процентной ставки
• Введены рекомендации по штрафам за отказ в оплате для приведения их в соответствие с фактическими расходами
• Выявите клиентов, испытывающих финансовые затруднения, и работайте с ними, чтобы сократить использование овердрафта

В 2006 году Управление по добросовестной торговле опубликовало заявление, в котором сделало вывод, что эмитенты кредитных карт взимают штрафные санкции, когда клиенты превышают свой максимальный лимит расходов и/или просрочивают платежи по своим счетам. В заявлении Управление по добросовестной торговле рекомендовало эмитентам кредитных карт устанавливать такие сборы на уровне максимум 12 фунтов стерлингов. ^[6]

В заявлении OFT высказал мнение, что взимаемые эмитентами кредитных карт сборы аналогичны несанкционированным сборам за овердрафт, взимаемым банками. Многие клиенты, которые понесли несанкционированные сборы за овердрафт, использовали это заявление как трамплин, чтобы подать в суд на свои банки с целью взыскания сборов.

В 2009 году Верховный суд постановил, что заявление OFT не является обязательным для текущих (чековых) счетов, и в значительной степени решил вопрос в пользу банков. ^[7]

В Соединенных Штатах некоторые потребительские отчетные агентства, такие как ChexSystems, Early Warning Services и TeleCheck, отслеживают, как люди управляют своими текущими счетами. Банки используют агентства для проверки заявителей на текущие счета. Тем, у кого низкие дебетовые баллы, отказывают в текущих счетах, потому что банк не может позволить себе превышение лимита счета. ^{[8] [9] [10]}

Защита от овердрафта — это кредитная услуга, предлагаемая банковскими учреждениями , в первую очередь в Соединенных Штатах. Защита от овердрафта или программы вежливой оплаты оплачивает товары, представленные на счет клиента, когда на нем недостаточно средств для покрытия суммы снятия. Защита от овердрафта может охватывать снятие средств в банкоматах , покупки, сделанные с помощью дебетовой карты, электронные переводы и чеки. В случае неавторизованных товаров, таких как чеки или снятие средств через ACH , защита от овердрафта позволяет оплачивать эти товары, а не возвращать их неоплаченными или отказываться от них . Однако снятие средств в банкоматах и ​​покупки, сделанные с помощью дебетовой или чековой карты, считаются предварительно авторизованными и должны быть оплачены банком при предъявлении, даже если это приводит к овердрафту. ^{[ необходима цитата ]}

Традиционно управляющий банка каждый день просматривал список овердрафтов банка. Если управляющий видел, что у привилегированного клиента образовался овердрафт, он имел право по своему усмотрению оплатить овердрафт за клиента. Традиционно банки не взимали плату за это специальное покрытие. Однако оно было полностью дискреционным, и поэтому на него нельзя было положиться. С появлением крупномасштабных межгосударственных банковских отделений традиционное специальное покрытие практически исчезло.

Единственным исключением из этого правила являются так называемые списки «принудительной оплаты». В начале каждого рабочего дня менеджеры филиалов часто все еще получают компьютеризированный список товаров, ожидающих отклонения, только для счетов, открытых в их конкретном филиале, городе или штате. Как правило, если клиент может прийти в филиал с наличными или сделать перевод, чтобы покрыть сумму товара, ожидающего отклонения, менеджер может «принудительно оплатить» товар. Кроме того, если есть смягчающие обстоятельства или рассматриваемый товар со счета, принадлежащего постоянному клиенту, менеджер может пойти на риск, оплатив товар, но это встречается все реже. У банков есть время, когда это действие должно быть выполнено, так как по истечении этого времени товар автоматически переходит из состояния «ожидающего отклонения» в состояние «отклонен», и никакие дальнейшие действия не могут быть предприняты.

Эта форма защиты от овердрафта представляет собой договорные отношения, в которых банк обещает выплачивать овердрафты до определенного лимита в долларах. Потребитель, желающий получить кредитную линию с овердрафтом, должен заполнить и подписать заявление, после чего банк проверяет кредитную историю потребителя и одобряет или отклоняет заявление. Эти кредитные линии являются кредитами и должны соответствовать Закону о честном кредитовании . Как и в случае со связанными счетами, банки обычно взимают номинальную плату за овердрафт, а также взимают проценты с непогашенного остатка. Некоторые банки взимают небольшую ежемесячную плату независимо от того, используется ли кредитная линия. Эта форма защиты от овердрафта доступна потребителям, которые соответствуют критериям кредитоспособности, установленным банком для таких счетов. После установления кредитной линии доступный кредит может быть виден как часть доступного остатка клиента.

Также называемый «Защитой от перевода овердрафта», текущий счет может быть связан с другим счетом, например, сберегательным счетом, кредитной картой или кредитной линией. После установления связи, когда на текущий счет предъявляется элемент, который приведет к овердрафту, средства переводятся со связанного счета для покрытия овердрафта. За каждый перевод овердрафта обычно взимается номинальная плата, и если связанный счет является кредитной картой или другой кредитной линией, потребитель может быть обязан платить проценты в соответствии с условиями этого счета.

Главное различие между связанными счетами и кредитной линией овердрафта заключается в том, что кредитная линия овердрафта обычно используется только для защиты от овердрафта. Отдельные счета, которые связаны для защиты от овердрафта, являются независимыми счетами сами по себе.

Более новый продукт, предлагаемый некоторыми банками, называется «защита от возврата средств».

Небольшие банки предлагают планы, администрируемые сторонними компаниями, которые помогают банкам получать дополнительный доход от комиссий. ^[11] Более крупные банки, как правило, не предлагают планы защиты от отказов, а вместо этого обрабатывают овердрафты, как указано в положениях и условиях их счетов.

В любом случае банк может выбрать покрытие овердрафта по своему усмотрению и взимать плату за овердрафт, размер которой может быть раскрыт или не раскрыт. В отличие от традиционного покрытия ad hoc, это решение об оплате или не оплате овердрафта принимается автоматически и основывается на объективных критериях, таких как средний баланс клиента, история овердрафта по счету, количество счетов, которые клиент имеет в банке, и продолжительность времени, в течение которого эти счета были открыты. ^[12] Однако банк не обещает выплачивать овердрафт, даже если автоматизированные критерии соблюдены.

Планы защиты от отказов имеют некоторое поверхностное сходство с кредитными линиями овердрафта и специальным покрытием овердрафтов, но, как правило, действуют по другим правилам. Как и в случае с кредитной линией овердрафта, баланс плана защиты от отказов может быть виден как часть доступного баланса клиента, однако банк оставляет за собой право отказать в оплате по овердрафту, как и в случае с традиционным специальным покрытием. Банки обычно взимают единовременную плату за каждый оплаченный овердрафт. Банк также может взимать повторяющуюся ежедневную плату за каждый день, в течение которого счет имеет отрицательный баланс.

Критики утверждают, что, поскольку средства предоставляются потребителю и ожидается возврат, защита от отказов является типом кредита. ^[13] Поскольку банки не обязаны по контракту покрывать овердрафты, «защита от отказов» не регулируется Законом о правдивости кредитования , который запрещает определенные обманчивые объявления и требует раскрытия условий кредитов. Исторически защита от отказов могла быть добавлена ​​к счету потребителя без его или ее разрешения или ведома.

Областью разногласий в отношении комиссий за овердрафт является порядок, в котором банк проводит транзакции по счету клиента. Обработка дебетов от самого большого к самому маленькому увеличит количество (но не обязательно сумму — см. проблему суммы подмножества ) дебетов с превышением лимита на счете клиента. Такая ситуация может возникнуть, когда владелец счета делает несколько небольших дебетов, для которых на момент покупки на счете достаточно средств. Позже владелец счета делает большой дебет, который превышает лимит счета (случайно или преднамеренно). Если все позиции представлены для оплаты на счет в тот же день, и банк обрабатывает самую большую транзакцию первой, может возникнуть несколько овердрафтов.

Политика «сначала самый большой чек» распространена среди крупных банков США. ^[14] Банки утверждают, что это делается для того, чтобы предотвратить возврат самых важных транзакций клиента (таких как чек на аренду или ипотеку, или коммунальные платежи) неоплаченными, несмотря на то, что некоторые такие транзакции гарантированы. Потребители пытались судиться, чтобы предотвратить эту практику, утверждая, что банки используют «сначала самый большой чек», чтобы манипулировать порядком транзакций, чтобы искусственно вызвать больше сборов за овердрафт для сбора. Банки в Соединенных Штатах в основном регулируются Управлением контролера денежного обращения , федеральным агентством, которое официально одобрило эту практику; однако эта практика недавно была оспорена в соответствии с многочисленными законами отдельных штатов о мошеннической практике. ^{[15] [16]} В групповом иске US Bank Corporation заключила мировое соглашение на сумму 55 миллионов долларов 16 января 2014 года в отношении практики переупорядочивания транзакций (от наибольшего к наименьшему) при размещении транзакций по дебетовым картам на счетах клиентов и предполагаемого влияния порядка размещения на количество комиссий за овердрафт, взимаемых с владельцев счетов. ^[17]

Договоры банковского вклада обычно предусматривают, что банк может проводить транзакции в любом порядке по своему усмотрению. ^[18]

В июле 2010 года Федеральный резерв принял положения (изменения к Положению E), которые запрещали комиссии за овердрафт, возникающие в результате одноразовых транзакций по дебетовым картам и банкоматам, если клиент банка не выбрал защиту овердрафта. Потребители, которые выбирают программы овердрафта, платят в семь раз больше за овердрафт и комиссии NSF, в среднем почти 260 долларов в год, согласно недавнему отчету Бюро по защите прав потребителей США. ^[19] Исследование Moebs Services, опубликованное в феврале 2011 года, показало, что около 90% клиентов выбрали защиту овердрафта, в результате чего прогнозируется, что банки США будут публиковать рекордную прибыль от комиссий за овердрафт. ^[20]

Инновации в сфере финансовых технологий и приложения для защиты от овердрафта привели к появлению жизнеспособных альтернатив комиссиям за овердрафт. ^[21]