Одноранговая транзакция

Пиринговые транзакции (также называемые транзакциями между людьми, транзакциями P2P или платежами P2P) — это электронные денежные переводы, осуществляемые от одного человека другому через посредника, обычно называемого приложением P2P-платежей. P2P-платежи можно отправлять и получать с помощью мобильного устройства или любого домашнего компьютера с доступом в Интернет , что является удобной альтернативой традиционным способам оплаты.

Через платежное приложение P2P счет каждого отдельного человека связан с одним или несколькими банковскими счетами пользователя . Когда происходит транзакция, баланс счета в приложении регистрирует транзакцию и либо отправляет, либо выводит деньги непосредственно на банковский счет пользователя, либо сохраняет их на счете пользователя в приложении. ^[1]

С момента появления этой концепции многие бизнес-структуры разработали возможности P2P-транзакций, что увеличило конкуренцию в этой области и удобство для потребителя. Распространенность мобильных устройств также заставила адаптировать платежные приложения P2P, чтобы они стали более удобными для пользователей. ^{[2] [3]}

P2P-платежи появились на северо-западе Тихого океана с компанией PayPal , которая специализировалась на электронных денежных переводах. Первоначально платежная система служила для поддержки как предприятий электронной коммерции , так и частных лиц, достигнув огромных масштабов после приобретения PayPal интернет-магазином eBay в 2002 году. Это событие ознаменовало начало быстрого роста P2P-транзакций.

Бизнес-модель eBay требовала посредника в транзакциях для упрощения платежей между покупателями и продавцами, будь то предприятия или частные лица. Покупатели нуждались в этой услуге, поскольку они не хотели разглашать информацию о кредитных картах случайным продавцам. Продавцы нуждались в этой услуге, поскольку у многих потребителей не было средств для открытия торгового счета кредитной карты для приема онлайн-платежей . Платежи между физическими лицами теперь были в полном объеме на онлайн-рынке. ^[4]

Технология смартфонов повлияла на многие аспекты современной жизни, одним из которых является возможность переводить деньги другим людям в любую точку мира за считанные секунды. Прямо сейчас в мобильном пространстве P2P-транзакций есть много новаторов, среди которых такие лидеры отрасли, как PayPal, Venmo , Square, Inc. и множество других. Все эти приложения позволяют пользователям легко отправлять и получать платежи в короткие сроки, практически без комиссий. Распространенность смартфонов позволяет большинству людей использовать свои телефоны в качестве своего рода кошелька , особенно при разделении счетов или работе с личными долгами . Ожидается, что объем P2P-платежей достигнет 86 миллиардов долларов к 2018 году. ^[5]

Функциональность платежных приложений P2P различается, но процессы в целом имеют схожую структуру:

• Сначала пользователь загружает приложение, создает учетную запись и привязывает ее к кредитной карте, дебетовой карте или банковскому счету.
• Затем пользователь может создавать контакты и отправлять платежи, используя адрес электронной почты , номер телефона или дескриптор счета другого пользователя .
• Во время транзакции деньги снимаются со счета пользователя в приложении и переводятся на счет принимающего пользователя. Если на счете недостаточно денег для завершения транзакции, деньги снимаются напрямую с банковского счета пользователя для завершения транзакции. ^{[2] [6] [7]}

В опросе, проведенном Федеральным резервом , 42% респондентов заявили, что причина, по которой они не будут отправлять деньги через платежное приложение P2P, заключается в том, что они обеспокоены безопасностью своих платежей. ^{[2] [8]} Из-за простоты использования и доступности больших сумм денег прямо с банковских счетов отдельных лиц были приняты меры безопасности, чтобы свести к минимуму кражи. Большинство приложений требуют входа с защитой паролем или пин-кода для доступа к учетной записи пользователя. Информация о банковском счете и кредитной карте зашифрована. Однако, если есть требование к банку или кредитной карте, это больше не настоящий одноранговый платеж.

Есть некоторые лазейки, которыми воспользовались некоторые воры. Например, платформа Venmo создает видимость того, что платеж регистрируется и завершается немедленно после нажатия кнопки, но фактическая транзакция не обрабатывается в течение нескольких дней. Воры могут воспользоваться этим, делая вид, что отправляют кому-то платеж в обмен на что-то (например, Craigslist ), что Venmo регистрирует как транзакцию. На самом деле транзакция еще не завершена, то есть платеж может вернуться и быть отклонен банком. ^{[3] [7]}

Хотя типичные меры безопасности вступают в действие для наихудших сценариев, таких как лимит в 3000 долларов в неделю на транзакции Venmo, финансовые учреждения сами могут уведомлять своих клиентов о краже и мошенничестве. ^{[ необходима цитата ]} Платежные приложения P2P, как сторонние посредники, обычно перекладывают ответственность на банки и финансовые учреждения, которые фактически хранят и обрабатывают транзакции и средства пользователя. ^[3]