Платежная карта

Часть серии о финансовых услугах
Банковское дело
Типы банков Консультирование Банк Выпуклый кронштейн Центральный Коммерческий Развитие сообщества Кооператив Кредитный союз Хранитель Депозитарий Разработка Прямой Экспортно-кредитное агентство Инвестиции Промышленный Торговец Средний рынок Денежный центр Взаимные сбережения Необанк Оффшорный Участие Платежи Почтовые сбережения Частный Публичный Розничная торговля Экономия Сбережения и кредиты Универсальный Оптовая продажа Банковская холдинговая компания Списки банков
Счета  · Карты Счета Рождественский клуб Депозит Денежный рынок Экономия Срочный депозит (облигация) Транзакция (проверка/текущая) Карты банкомат Кредит Дебет Предоплачено
Перевод средств Проверять Карточка Электронный Оплата счетов Мобильный Проволока РТГС НС АЧХ Мгновенная оплата Жиро БЫСТРЫЙ Корреспондентский счет ЦЛС CIPS СПФС БРИКС ПЛАТИТ
Условия Объект распределение управление Банкомат Плохие долги Регулирование банковской деятельности Банковская тайна Рост активов Основной капитал Наличные Климатическое финансирование Корпоративные финансы Изъятие инвестиций Диверсификация (финансы) Эко-инвестирование Экономический пузырь Экономическая экспансия Стоимость предприятия Управление рисками предприятия Финансирование охраны окружающей среды ЕСГ Этический банкинг Финансовый анализ аналитик объект экономика инжиниринг прогноз план планировщик услуги Банковское дело с частичным резервированием Полное резервирование банковских операций Фундаментальный анализ Инвестирование в рост Хеджирование (финансы) Инвестиции в воздействие Investment advisory Investment management Islamic banking Loan Mathematical finance Mobile banking Money creation Pension fund Private banking Sustainability Sustainable finance Speculation Statistical finance Strategic financial management Stress test (financial) Structured finance Structured product Toxic asset
Related topics Asset pricing Bond (finance) Capital structure Corporate finance Cost of capital Equity (finance) Ethical banking Exchange traded fund Financial law market participants regulation risk system History of banking List of banks Market risk Personal finance Public finance Security (finance) Shares Sustainable development goals Systematic risk Systemic risk Time value of money Too big to fail Too connected to fail Watered stock
Category Commons Portal
v t e

Платежные карты являются частью платежной системы , выпускаемой финансовыми учреждениями , такими как банк , для клиента, которая позволяет ее владельцу (держателю карты) получать доступ к средствам на указанных банковских счетах клиента или через кредитный счет и совершать платежи электронным переводом с помощью платежного терминала и доступа к банкоматам (банкоматам). ^[1] Такие карты известны под различными названиями, включая банковские карты , карты банкоматов , клиентские карты , ключевые карты или денежные карты .

Существует несколько типов платежных карт, наиболее распространенными из которых являются кредитные карты , дебетовые карты , платежные карты и предоплаченные карты . Чаще всего платежная карта электронно связана со счетом или счетами, принадлежащими держателю карты. Эти счета могут быть депозитными счетами или счетами займов или кредитов, а карта является средством аутентификации держателя карты. Однако карты с сохраненной стоимостью хранят деньги на самой карте и не обязательно связаны со счетом в финансовом учреждении. Крупнейшими мировыми организациями по оплате карт являются: UnionPay , Visa , Mastercard и American Express . ^[2]

Это также может быть смарт-карта , которая содержит уникальный номер карты и некоторую информацию о безопасности, такую ​​как дата истечения срока действия, или с магнитной полосой на обратной стороне, позволяющей различным машинам считывать и получать доступ к информации. ^[3] В зависимости от банка-эмитента и предпочтений клиента, это может позволить использовать карту в качестве карты банкомата, позволяя совершать транзакции в банкоматах; или в качестве дебетовой карты, привязанной к банковскому счету клиента и способной использоваться для совершения покупок в точке продажи ; или в качестве кредитной карты, прикрепленной к возобновляемой кредитной линии, предоставляемой банком. В 2017 году в мире было 20,48 млрд платежных карт (в основном предоплаченных карт). ^[4]

Исторически банковские карты также служили в качестве карты гарантии чеков , в настоящее время эта система практически не используется для гарантии чеков в точках продаж.

Первыми банковскими картами были карты банкоматов (ATM), выпущенные Barclays в Лондоне в 1967 году ^[5] и Chemical Bank в Лонг-Айленде , Нью-Йорк , в 1969 году ^[6]. В 1972 году Lloyds Bank выпустил первую банковскую карту с магнитной полосой, кодирующей информацию, с использованием персонального идентификационного номера (ПИН-кода) для обеспечения безопасности ^[7] .

Смарт -карта , которая была введена в 1970-х годах, была адаптирована для использования в качестве платежной карты. Смарт-карты были введены в банковский сектор в 1979 году, ^[8] и стали широко использоваться в середине 1980-х годов. ^[9]

В некоторых банковских сетях две функции карт банкоматов и дебетовых карт объединены в одну карту, называемую просто «дебетовой картой» или также обычно «банковской картой». Они способны выполнять банковские операции в банкоматах, а также совершать транзакции в точках продаж, причем обе функции используют PIN-код.

Канадская Interac и европейская Debit Mastercard являются примерами сетей, связывающих банковские счета с оборудованием точек продаж.

Некоторые сети дебетовых карт также начинали свою деятельность как сети банкоматных карт, прежде чем превратиться в полноценные сети дебетовых карт. Примерами таких сетей являются: Сеть электронных переводов (NETS) Банка развития Сингапура (DBS) и Debit BCA Банка Центральной Азии (BCA) . Обе сети впоследствии были приняты другими банками (при этом Prima Debit является версией Prima межбанковской сети Debit BCA).

Платежные карты обычно представляют собой пластиковые карты размером 85,60 мм × 53,98 мм (3,370 дюйма × 2,125 дюйма) и закругленными углами радиусом 2,88–3,48 мм в соответствии со стандартом ISO/IEC 7810#ID-1 .

Обычно они также имеют уникальный номер карты , соответствующий стандарту нумерации ISO/IEC 7812 , имя держателя карты и дату истечения срока действия карты, в дополнение к другим элементам безопасности. Исторически этот текст был выдавлен для создания оттиска на многочастных бумажных формах, и некоторые карты до сих пор производятся таким образом.

Платежные карты имеют как общие черты, так и отличительные черты. Типы платежных карт можно различать на основе особенностей каждого типа карты, включая:

В США и других странах кредитная карта связана с кредитной линией (обычно называемой кредитным лимитом ), созданной эмитентом кредитной карты для держателя карты, по которой держатель карты может брать деньги (т. е. брать в долг), либо для оплаты покупки торговцу , либо в качестве аванса наличными держателю карты. Большинство кредитных карт выпускаются местными банками или кредитными союзами или через них , но некоторые небанковские финансовые учреждения также предлагают карты напрямую населению.

Владелец карты может либо погасить весь непогашенный остаток, либо меньшую сумму к сроку платежа. Выплаченная сумма не может быть меньше «минимального платежа», фиксированной суммы или процента от непогашенного остатка. Проценты начисляются на часть остатка, не погашенную к сроку платежа. Процентная ставка и метод расчета платы различаются в зависимости от кредитной карты, даже для разных типов карт, выпущенных одной и той же компанией. Многие кредитные карты также можно использовать для снятия наличных через банкоматы , которые также взимают проценты, обычно рассчитываемые с даты снятия наличных. Некоторые торговцы взимают комиссию за покупки по кредитной карте, так как с них взимается комиссия эмитентом карты.

В других странах, таких как Франция , различие между дебетовыми и кредитными картами основано на том, когда счет клиента дебетуется для транзакции. Дебетовая карта дебетует счет клиента, когда транзакция выполняется, в то время как кредитная карта дебетует его в конце месяца автоматически.

То, что в США называется кредитной картой, то есть клиент должен оплатить счет в конце месяца, не существует во французской банковской системе. Тем не менее, кредитные компании могут предоставлять такие карты, но они отделены от обычной банковской системы. В этом случае потребитель определяет максимальную сумму, что делает невозможным попадание в долги, забыв оплатить счет по кредитной карте.

Кредитные баллы или кредитная история не существуют во Франции, и, следовательно, нет необходимости в создании кредитной истории. Персональная информация не может быть передана между банками, что означает, что не существует централизованной системы отслеживания кредитоспособности. Единственная централизованная система во Франции предназначена для лиц, которые подают заявление о банкротстве или тех, кто не погасил кредит или выписал чеки без достаточных средств. Эта система управляется Банком Франции.

С дебетовой картой (также известной как банковская карта , чековая карта или пластиковая карта ), когда держатель карты совершает покупку, средства снимаются напрямую либо с банковского счета держателя карты , либо с остатка на карте, вместо того, чтобы держатель возвращал деньги позже. В некоторых случаях «карты» предназначены исключительно для использования в Интернете, и поэтому нет физической карты. ^{[10] [11]}

Использование дебетовых карт стало широко распространенным во многих странах и обогнало по объему использование чеков, а в некоторых случаях и наличных транзакций. Как и кредитные карты, дебетовые карты широко используются для телефонных и интернет-покупок.

Дебетовые карты также позволяют мгновенно снимать наличные, выступая в качестве карты банкомата и в качестве карты гарантии чека . Торговцы также могут предлагать клиентам услуги «кэшбэка»/«кэшаута», когда клиент может снять наличные вместе со своей покупкой. Торговцы обычно не взимают комиссию за покупки с помощью дебетовой карты.

При использовании платежных карт держатель карты должен выплатить весь остаток, указанный в выписке, которая обычно выдается ежемесячно, к дате платежа. Это форма краткосрочного кредита для покрытия покупок держателя карты с даты покупки и даты платежа, которая обычно может составлять до 55 дней. Проценты по платежным картам обычно не взимаются, и обычно нет ограничений на общую сумму, которая может быть списана. ^{[ необходима цитата ]} Если оплата не произведена в полном объеме, это может привести к штрафу за просрочку платежа, возможному ограничению будущих транзакций и, возможно, к аннулированию карты.

Карта банкомата (известная под несколькими названиями) — это любая карта, которая может быть использована в банкоматах (ATM) для таких операций, как внесение депозитов, снятие наличных, получение информации о счете и других типов операций, часто через межбанковские сети . Карты могут быть выпущены исключительно для доступа к банкоматам, и большинство дебетовых или кредитных карт также могут быть использованы в банкоматах, но большинство платных и фирменных карт не могут.

Использование кредитной карты для снятия наличных в банкомате рассматривается иначе, чем транзакция в POS-терминале, обычно влекущая за собой начисление процентов с даты снятия наличных. Использование дебетовой карты обычно не влечет за собой начисление процентов. Владельцы сторонних банкоматов могут взимать плату за использование своего банкомата.

Большинство платежных карт, таких как дебетовые и кредитные карты, также могут функционировать как карты банкомата, хотя также доступны карты, предназначенные только для банкоматов. Большинство платежных и фирменных карт не могут использоваться как карты банкомата. Использование кредитной карты для снятия наличных в банкомате рассматривается иначе, чем транзакция в POS-терминале , обычно влекущая за собой начисление процентов с даты снятия наличных. Межбанковские сети разрешают использовать карты банкоматов в банкоматах частных операторов и финансовых учреждений, отличных от тех, которые выпустило учреждение.

Все банкоматы, как минимум, разрешают снятие наличных денег клиентами владельца банкомата (если это банкомат, управляемый банком), а также для карт, которые связаны с любой сетью банкоматов, к которой также относится банкомат. Они сообщают сумму снятия и любые комиссии, взимаемые банкоматом, на чеке. Большинство банков и кредитных союзов разрешают обычные банковские операции, связанные со счетами, в собственных банкоматах банка, включая депозиты, проверку баланса счета и перевод денег между счетами. Некоторые могут предоставлять дополнительные услуги, такие как продажа почтовых марок.

Для других типов транзакций через телефонный или онлайн-банкинг это может быть выполнено с помощью карты банкомата без личной аутентификации. Это включает в себя запросы баланса счета, электронные платежи по счетам или, в некоторых случаях, покупки онлайн (см. Interac Online ).

Карты банкоматов также можно использовать в импровизированных банкоматах, таких как «мини-банкоматы», терминалах для торговых карт, которые предоставляют функции банкомата без какого-либо денежного ящика . ^{[12] [13]} Эти терминалы также можно использовать в качестве безналичных банкоматов , обналичивая чеки, которые они выдают в точке продажи продавца. ^[14] В 2017 году в мире находилось в обращении 20,48 млрд платежных карт. ^[15] В 2018 году потери от мошенничества с платежными картами в мире составили 27,85 млрд долларов США , а в США — 9,47 млрд долларов США. ^[16]

С картой с сохраненной стоимостью денежная стоимость хранится на карте, а не на внешнем зарегистрированном счете. Это отличается от предоплаченных карт, где деньги находятся на депозите у эмитента, как в дебетовой карте. Одно из основных различий между картами с сохраненной стоимостью и предоплаченными дебетовыми картами заключается в том, что предоплаченные дебетовые карты обычно выпускаются на имя индивидуальных владельцев счетов, в то время как карты с сохраненной стоимостью обычно анонимны.

Термин «карта с сохраненной стоимостью» означает, что средства и/или данные физически хранятся на карте. В случае предоплаченных карт данные хранятся на компьютерах, контролируемых эмитентом карты. Доступ к стоимости, сохраненной на карте, можно получить с помощью магнитной полосы, встроенной в карту, на которой закодирован номер карты; с помощью радиочастотной идентификации ( RFID ); или путем ввода кода, напечатанного на карте, на телефоне или другой цифровой клавиатуре .

Карта автопарка используется в качестве платежной карты, чаще всего для бензина, дизельного топлива и других видов топлива на заправочных станциях. Карты автопарка также могут использоваться для оплаты технического обслуживания и расходов на транспортное средство по усмотрению владельца или менеджера автопарка. Использование карты автопарка снижает необходимость носить с собой наличные деньги, тем самым повышая безопасность водителей автопарка. Устранение наличных денег также помогает предотвратить мошеннические транзакции за счет владельца или менеджера автопарка.

Карты автопарка обеспечивают удобную и полную отчетность, позволяя владельцам/менеджерам автопарка получать отчеты в режиме реального времени и устанавливать контроль закупок с помощью своих карт, помогая им быть в курсе всех расходов, связанных с бизнесом. Они также могут сократить административную работу или иным образом быть необходимыми для организации возврата налога на топливо.

Другие типы платежных карт включают в себя:

• Подарочная карта
• Цифровая валюта
• Карта магазина
• карта виза

Ряд стандартов Международной организации по стандартизации , ISO/IEC 7810 , ISO/IEC 7811 , ISO/IEC 7812 , ISO/IEC 7813 , ISO 8583 и ISO/IEC 4909 , определяют физические свойства платежных карт, включая размер, гибкость, расположение магнитной полосы, магнитные характеристики и форматы данных. Они также предоставляют стандарты для финансовых карт, включая распределение диапазонов номеров карт для различных учреждений, выпускающих карты.

Первоначально идентификация платежного счета была бумажной. В 1959 году American Express стала первым оператором платежных карт, выпустившим тисненые пластиковые карты, которые позволяли вручную печатать карты для обработки, что ускоряло обработку и сокращало ошибки транскрипции. Другие эмитенты кредитных карт последовали этому примеру. Обычно тиснится номер банковской карты , дата истечения срока действия карты и имя владельца карты. Хотя метод тиснения был преимущественно заменен магнитной полосой, а затем интегрированным чипом, карты продолжали тиснить на случай, если транзакцию необходимо было обработать вручную до недавнего времени. ^{[17] [18]} При ручной обработке проверка держателя карты заключалась в том, что держатель карты подписывает платежный ваучер, после чего продавец сверяет подпись с подписью держателя карты на обратной стороне карты. Карты соответствуют стандарту ISO/IEC 7810 ID-1, стандарту ISO/IEC 7811 по тиснению и стандарту нумерации карт ISO/IEC 7812 .

Магнитные полосы начали внедряться на дебетовых картах в 1970-х годах с появлением банкоматов . Магнитная полоса хранит данные карты , которые можно считать при физическом контакте и проведении мимо считывающей головки. Магнитная полоса содержит всю информацию, появляющуюся на лицевой стороне карты, но обеспечивает более быструю обработку в точке продажи, чем тогдашняя ручная альтернатива, а также впоследствии компанией, обрабатывающей транзакции. При использовании магнитной полосы держателю карты будет выдан PIN-код, который используется для идентификации держателя карты в точке продажи, и подпись больше не требуется. Магнитная полоса находится в процессе дополнения интегрированным чипом.

Смарт-карта, чип-карта или карта с интегральной схемой (ICC) — это любая карта карманного размера со встроенными интегральными схемами, которая может обрабатывать данные. Это означает, что она может получать входные данные, которые обрабатываются — посредством приложений ICC — и доставляются в качестве выходных данных. Существует две основные категории ICC. Карты памяти содержат только компоненты энергонезависимой памяти и, возможно, некоторую конкретную логику безопасности. Карты с микропроцессором содержат энергозависимую память и компоненты микропроцессора. Карта изготовлена ​​из пластика, как правило, ПВХ , но иногда и АБС . Карта может содержать голограмму, чтобы избежать подделки . Использование смарт-карт также является формой надежной аутентификации безопасности для единого входа в систему в крупных компаниях и организациях.

EMV — это стандарт, принятый всеми основными эмитентами смарт-карт. ^{[ необходима цитата ]}

Proximity card (или prox card) — это общее название для бесконтактных интегральных схемных устройств, используемых для систем доступа или оплаты. Это может относиться к старым устройствам 125 кГц или к новым бесконтактным RFID- картам 13,56 МГц, наиболее известным как бесконтактные смарт-карты .

Современные бесконтактные карты покрываются стандартом ISO/IEC 14443 (бесконтактные карты). Существует также связанный стандарт ISO/IEC 15693 (бесконтактные карты). Бесконтактные карты работают на основе резонансной передачи энергии и в большинстве случаев имеют диапазон 0–3 дюйма. Пользователь обычно может оставить карту в кошельке или сумочке. Цена карт также низкая, обычно 2–5 долларов США, что позволяет использовать их в таких приложениях, как идентификационные карты, карты-ключи , платежные карты и карты для оплаты проезда в общественном транспорте .

Перепрограммируемые/динамические карты с магнитной полосой — это стандартные карты транзакций, которые включают в себя батарею, процессор и средство (индуктивная связь или иное) отправки переменного сигнала на считыватель магнитной полосы. Перепрограммируемые карты с магнитной полосой часто более безопасны, чем стандартные карты с магнитной полосой, и могут передавать информацию для нескольких счетов держателей карт. ^[19]

В связи с ростом числа нелегальных копий карт с магнитной полосой Европейский платежный совет в 2003 году создал целевую группу по предотвращению мошенничества с картами, которая взяла на себя обязательство перевести все банкоматы и POS-терминалы на использование чипа и ПИН- кода до конца 2010 года. ^[20] « SEPA для карт» ^[21] полностью отменила требование о наличии магнитной полосы для бывших дебетовых карт Maestro .

• Транзакция без предъявления карты
• Индустрия платежных карт
• Номер платежной карты
• Платежный шлюз
• Платежная система
• Директива о платежных услугах
• Платежный терминал
• Платежи как платформа
• Мошенничество с кредитными картами
• Предоплата за услугу