Кредиты до зарплаты в Соединенном Королевстве

Кредиты до зарплаты в Соединенном Королевстве обычно имеют небольшую сумму (до £1500) и выдаются на короткие периоды. Кредиты до зарплаты часто используются как термин представителями общественности (и комментаторами) в общем смысле для обозначения всех форм краткосрочных кредитов с высокой стоимостью (HCSTC), включая кредиты с рассрочкой платежа, например, продукты на 3-9 месяцев, а не только кредиты, предоставляемые до следующего дня зарплаты.

Витрина магазина в Абердине, август 2012 г., показывающая годовую процентную ставку 1410,33%

Обзор рынка

Предоставление займов до зарплаты (HTSTC) контролируется Управлением по финансовому поведению Великобритании . Данные FCA оценивают рынок Великобритании за двенадцать месяцев до 2018 года в 5,4 млн займов в год. Это значительное снижение по сравнению с 2013 годом, до регулирования сектора FCA, когда рынок составлял около 10 млн займов в год. В стоимостном выражении FCA оценивает рынок, при этом потребители берут взаймы около 1,3 млрд в год, что делает средний размер займа около 250 фунтов стерлингов. [1]

Рынок сконцентрирован. В 2018 году FCA выявило 88 фирм, предоставляющих кредиты, однако 85% кредитов были предоставлены всего десятью игроками. С тех пор с рынка ушли несколько ключевых игроков. К ним относятся Wonga , Enova (торгуется как Quickquid и Onstride), [2] Dollar (Moneyshop, Payday Express, Payday UK), [3] Curo/Cash euro net (торгуется как Wageday Advance). [ необходима цитата ]   По состоянию на июнь 2021 года крупнейшими игроками, оставшимися на рынке, были Mr Lender и Lending Stream, хотя есть и много других кредиторов, включая CashFloat , Money boat и The Money Hive.

Большинство игроков являются членами торговой ассоциации The Consumer Finance Association. [4]

Профиль клиента

В 2018 году FCA опубликовала свое исследование финансовой жизни. Это дало представление о клиентах разных типов продуктов (среди других сегментаций). Согласно этому исследованию, клиенты, получающие кредиты до зарплаты и кредиты в рассрочку, как правило, моложе [1], переиндексируясь в возрастной группе 25-34 лет. Они реже имеют высшее образование, однако не обязательно имеют низкий доход, переиндексируясь в диапазоне £30-50 тыс.

Регулирование

Согласно Закону о потребительском кредите 1974 года, кредиторы должны иметь лицензию от Управления добросовестной торговли Великобритании (OFT) для предложения потребительского кредита. Закон о потребительском кредите 2006 года прямо требует, чтобы OFT рассматривал безответственное кредитование при оценке того, может ли кредитор иметь лицензию. [5] В настоящее время нет ограничений на процентные ставки, которые могут взимать компании, выдающие займы до зарплаты, или на пролонгацию займов, однако правительство ожидает принятия нового законодательства, ограничивающего расходы на такие займы. [6] Реклама займов до зарплаты регулируется Положением о потребительском кредите (реклама) 2004 года. [7] Это означает, что «типичная годовая процентная ставка» должна быть указана в рекламе, которая соответствует определенным критериям, например, в рекламе, которая указывает на то, что кредит будет предоставлен клиентам, которые в противном случае могли бы столкнуться с ограничением доступа к кредиту. [8] Реклама регулируется Управлением по стандартам рекламы (ASA), и было несколько случаев, когда ASA удовлетворяло жалобы на рекламу со стороны кредиторов до зарплаты. [5]

В июне 2010 года OFT опубликовало «обзор дорогостоящих кредитов». [9] В этом отчете они пришли к выводу, что изменения могут быть внесены в саму отрасль, но что «потребуются более радикальные подходы, если правительство или другие захотят заняться более широким социальным, экономическим и финансовым контекстом, в котором существуют рынки дорогостоящих кредитов». [9]

Чтобы получить хорошее представление о размере и ассортименте компаний, выдающих займы до зарплаты, работающих в Великобритании, полезным инструментом являются сравнительные сайты, как рекомендовано в отчете OFT: «Мы рекомендуем правительству работать с отраслевыми группами для предоставления информации о кредитах с высокой стоимостью для потребителей через сайты сравнения цен. Если это невозможно сделать на добровольной основе, правительству следует рассмотреть возможность принятия законодательства о создании единого веб-сайта, позволяющего потребителям сравнивать характеристики жилищных кредитов, займов до зарплаты и ломбардных кредитов с кредитными союзами и другими кредиторами в их местном регионе». [9]

В марте 2013 года OFT опубликовала долгожданное обновление относительно отрасли. Оно было очень критическим, давая 50 ведущим кредиторам всего 60 дней, чтобы решить поднятые вопросы или рисковать потерять свои лицензии. В частности, в нем упоминались «неспособность выяснить, могут ли люди позволить себе кредиты, агрессивные методы взыскания долгов, неспособность объяснить, как собираются выплаты, и отсутствие достаточной снисходительности к тем, кто не может позволить себе выплаты». Он направил рынок в Комиссию по конкуренции для «глубоко укоренившихся проблем в том, как конкурируют компании, выдающие займы до зарплаты» [10]

В 2018 году после судебного разбирательства между жителем Чорли, Ланкашир, Англия, и Управлением по финансовому регулированию и надзору были введены новые законы с новыми ограничениями на займы до зарплаты в Великобритании. [11] Эти правила ввели три ключевых пункта регулирования:

  1. Процентная ставка лимита 0,8% в день — снижение стоимости для большинства заемщиков. Для всех краткосрочных кредитов с высокой стоимостью проценты и сборы не должны превышать 0,8% в день от суммы займа.
  2. Фиксированные штрафы за просрочку, ограниченные £15 — защита заемщиков, испытывающих трудности с выплатой. Если заемщики не выплачивают свои кредиты вовремя, штрафы за просрочку не должны превышать £15. Проценты по непогашенным остаткам и штрафы за просрочку не должны превышать первоначальную ставку.
  3. Общий лимит расходов 100% — защищает заемщиков от роста долгов. Заемщики никогда не должны выплачивать больше комиссий и процентов, чем сумма займа.

Реклама

Google

Google заявил, что с 13 июля 2016 года реклама займов до зарплаты больше не будет возможна, однако эта реализация была ограничена в Великобритании. В то время как в некоторых странах новая политика поиска запрещала рекламу займов с годовым процентом или 36% или более, в Великобритании единственным ограничением был запрет рекламы со сроком погашения 60 дней или менее с даты выдачи. Эта реализация означала, что, хотя займы на один или два месяца не рекламировались, ряд кредиторов перешли на займы с рассрочкой платежа на срок от 3 до 12 месяцев в качестве альтернативы займам до зарплаты.

Брокеры

До тех пор, пока в 2015 году в отрасли не были введены новые правила FCA, брокеры включали брокерскую комиссию, которая часто подлежала уплате авансом; это означало, что заявитель должен был заплатить комиссию просто за подачу заявки на рекламируемый кредит, в дополнение к высокой процентной ставке. OFT призвал правительство ужесточить ограничения на займы до зарплаты. [12]

Критика

Рынок краткосрочных кредитов в Великобритании подвергся значительной критике. Депутат парламента Винс Кейбл заявил в 2008 году, что «растущая популярность таких краткосрочных кредитов подчеркивает проблемы, вызванные кредитным кризисом и неустойчивым уровнем личной задолженности в Великобритании». [13] Крис Тэпп из благотворительной организации Credit Action заявил в середине 2008 года: «За последний год кредиты до зарплаты стали проблемой в Великобритании, и рост числа людей, имеющих такие кредиты и имеющих проблемы, был заметен за последние шесть месяцев». [13]

Credit Action подала жалобу в OFT, что кредиторы, выдающие займы до зарплаты, размещали рекламу на сайте социальной сети Facebook, что нарушало правила рекламы. Ее главная жалоба заключалась в том, что APR либо вообще не отображалась, либо отображалась недостаточно заметно, что явно требуется британскими стандартами рекламы. [14]

В 2010 году кампания, организованная группой давления Compass с целью «положить конец легальному ростовщичеству» и ввести ограничения процентных ставок в «секторе дорогостоящих кредитов», привела к тому, что более 200 депутатов подписали предварительное ходатайство к апрелю 2011 года. [15] В предыдущие годы по этому вопросу уже выдвигались другие ходатайства, [16] [17] [18] и такие группы, как Debt on our Doorstep, ранее уже поднимали эту проблему.

Писатель Карл Пакман раскритиковал регулирование отрасли. Пакман говорит: «Учитывая действующую в настоящее время нормативно-правовую базу, мы должны верить [кредиторам] на слово, что они следуют саморазрушительной бизнес-модели... Действительно, кредиторы до зарплаты постоянно нарушают свое обещание ответственного кредитования». [19]

Широко критикуемый кредитор до зарплаты Wonga.com был одной из крупнейших финансовых компаний в Великобритании. Wonga столкнулась с широкой критикой из-за своих процентных ставок, якобы жестких методов взыскания долгов и своей спонсорской сделки на 24 миллиона фунтов стерлингов с футбольным клубом Newcastle United [20] , которая, по словам некоторых, соблазнит впечатлительных молодых фанатов влезть в долги. Еще одна проблема связана с доказательствами того, что компания позволяла детям брать наличные. Хотя лицам моложе 18 лет запрещено брать кредиты в этой фирме, молодые люди находят способы убедить «автоматизированную систему управления рисками и принятия решений в реальном времени» Wonga в том, что они имеют право на ее кредиты с годовой процентной ставкой 4214 процентов. [21] В 2012 году компания стала целью воров персональных данных, и сотни случаев, когда компания преследовала граждан Великобритании, требуя погашения кредитов, за которыми они никогда не обращались. [ необходима ссылка ]

В 2013 году брокер по выдаче зарплат Cash Lady подвергся широкой критике за рекламную кампанию, в которой фигурировала Керри Катона . [22] После жалоб в ASA в мае 2013 года реклама Cash Lady была перередактирована, чтобы удалить фразу «Быстрые деньги для быстрой жизни». ASA посчитало, что это подразумевает, что займы до зарплаты помогут финансировать роскошный образ жизни знаменитостей. [23] В июле 2013 года Katona объявила о банкротстве во второй раз, и Cash Lady отказалась от нее. [24] Месяц спустя ASA постановила, что Cash Lady больше не может использовать Katona в рекламе, так как она слишком сильно ассоциировалась в сознании людей с долгом. [25]

В январе 2014 года 247Moneybox вместе с другими кредиторами до зарплаты были обвинены потребительской группой Which? в использовании «чрезмерных» комиссий за просрочку платежа для снижения своих основных процентных ставок. [26] Which? обнаружила, что «десять из 17 ведущих кредиторов до зарплаты, которых мы рассмотрели, имеют комиссию за просрочку платежа в размере 20 фунтов стерлингов или более, а четыре взимают 25 фунтов стерлингов и более». С января 2015 года FCA ограничило комиссию за просрочку платежа, которая может взиматься за пропущенный платеж, до 15 фунтов стерлингов, а общая сумма, которую заемщик должен выплатить, не может превышать 100% от суммы займа, включая все комиссии и проценты. [27]

Ссылки

  1. ^ ab "Потребительский кредит – данные о краткосрочном кредитовании с высокой стоимостью". FCA . 16 января 2019 г. Получено 6 мая 2020 г.
  2. ^ "Британский гигант кредитования до зарплаты QuickQuid закрывается". BBC News. 25 октября 2019 г. Получено 6 мая 2020 г.
  3. ^ Мегау, Николас (21 июня 2019 г.). «The Money Shop, кредитор, выдающий займы до зарплаты, прекращает торговлю после всплеска жалоб» . Financial Times . Получено 6 мая 2020 г.
  4. ^ "Home". Ассоциация потребительского финансирования . Получено 6 мая 2020 г.
  5. ^ ab Дэймон Гиббонс, Неха Малхотра и Ричард Балмор (2010), Центр ответственного кредитования, Кредитование до зарплаты в Великобритании: обзор дебатов и вариантов политики Архивировано 12 августа 2011 г. в Wayback Machine , октябрь 2010 г.
  6. ^ Salfield, Alice (4 января 2014 г.). «Кредитный союз обращается к сообществу западного Лондона». BBC . Получено 30 января 2014 г.
  7. ^ "Положения о потребительском кредите (реклама) 2004". Office of Public Sector Information , UK . Получено 10 июня 2008 г.
  8. ^ OPSI (2004), раздел 8.
  9. ^ abc Office of Fair Trading , июнь 2010 г., Обзор кредита с высокой стоимостью Архивировано 9 апреля 2011 г. в Wayback Machine
  10. ^ «OFT призывает кредиторов, выдающих займы до зарплаты, улучшить ситуацию». BBC News. 6 марта 2013 г.
  11. ^ "FCA подтверждает правила ценового предела для кредиторов до зарплаты". FCA . 11 ноября 2014 г. Получено 4 мая 2020 г.
  12. ^ Sommerland, Nick (8 июня 2011 г.). «OFT призывает правительство бороться с мошенничеством кредитных брокеров». Mirror Opinion . Получено 3 марта 2012 г.
  13. ^ ab В период с августа 2007 по июнь 2008 года количество выданных кредитов выросло на 130%. Грэйнн Гилмор (26 июня 2008 г.). «Рост кредитов до зарплаты показывает, что проблемы с кредитованием еще впереди». The Times . Лондон. Архивировано из оригинала 8 июля 2009 г. Получено 7 июля 2008 г.
  14. ^ "Пользователи Facebook предупреждены о рекламе". BBC News. 12 мая 2008 г. Получено 10 июня 2008 г.
  15. ↑ Палата общин, 6 сентября 2010 г., предварительное предложение 660: РОСТОВЩИКИ, дата обращения 7 апреля 2011 г.
  16. ↑ Палата общин, 31 марта 2008 г., предварительное предложение 1280: ДОСТУП К ДОСТУПНОМУ КРЕДИТУ
  17. ^ "Предварительное предложение 152: ЗАЙМЫ ДО ЗАРАБОТНОЙ ПЛАТЫ". Палата общин. 23 ноября 2009 г.
  18. ↑ Палата общин, 29 марта 2010 г., предварительное предложение 1194: КАМПАНИЯ ПО ВЫДАЧЕ ЗАЙМОВ ДО ЗАРАБОТНОЙ ПЛАТЫ НА 2356 ПРОЦЕНТОВ
  19. ^ Пакман, Карл: «Ростовщики: взлет и взлет кредиторов до зарплаты» (Кембридж: Searching Finance, 2012) ISBN 1907720545 , стр. 62 
  20. ^ Гиббс, Том (9 октября 2012 г.). «Спонсорство Newcastle United Wonga». The Telegraph . Лондон.
  21. ^ Саймон Рид, 8 октября 2012 г. Фирмы, выдающие займы до зарплаты, подверглись рейдам со стороны надзорного органа
  22. ↑ Саймон, Эмма (8 января 2013 г.). «Экс-банкрот Керри Катона возглавляет рекламную кампанию займа до зарплаты». The Daily Telegraph . Лондон . Получено 31 июля 2013 г.
  23. ^ "Реклама кредита до зарплаты Керри Катоны запрещена за безответственность". 8 мая 2013 г. Получено 31 июля 2013 г.
  24. ^ "Банкрот Керри Катона сброшен Cash Lady". 3 июля 2013 г. Получено 31 июля 2013 г.
  25. ↑ Read, Simon (14 июня 2014 г.). «High-cost payday loans firms set to be exposed» . The Independent . Лондон. Архивировано из оригинала 25 мая 2022 г.
  26. ^ Ханней, Марк. «Который? призывает кредиторов, выдающих займы до зарплаты, сократить высокие сборы». Который?.
  27. ^ Уитли, Мартин. «FCA подтверждает правила ценового предела для кредиторов до зарплаты». FCA.
Взято с "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Кредиты_до_зарплаты_в_Великобритании&oldid=1247992723"