Параметрическое страхование

Страхование, которое соглашается на выплату при наступлении события, вызывающего страховое событие

Параметрическое страхование (также называемое индексным страхованием ) — это нетрадиционный страховой продукт, который предлагает заранее определенные выплаты на основе события-триггера. ^[1] События-триггеры зависят от характера параметрического полиса и могут включать в себя экологические триггеры, такие как скорость ветра и измерения осадков, триггеры, связанные с бизнесом, такие как пешеходное движение, ^[2] и многое другое. Примерами текущих параметрических продуктов являются Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility (CCRIF) , African Risk Capacity (ARC) и защита коралловых рифов в штате Кинтана-Роо в Мексике.

Параметрические страховые полисы чаще всего внедрялись в развивающихся экономиках, часто для сельскохозяйственного страхования. В США есть предложения внедрять параметрические полисы чаще, особенно в случае страхования от наводнений через Национальную программу страхования от наводнений . ^[3]

Сравнение с традиционным страхованием возмещения ущерба

Традиционное страхование возмещения ущерба структурировано таким образом, что после события, которое приводит к убыткам, например, пожара, наводнения, шторма или автомобильной аварии, страховщик возмещает страхователю полную стоимость убытков, предполагая, что в страховой полис не включены никакие лимиты и франшизы. Чтобы количественно оценить убыток, представитель страховой компании оценивает ущерб. В параметрическом страховом полисе страховые компании должны убедиться, что событие убытка превысило событие(я), указанное в полисе. Для параметров, основанных на погоде, это включает исследование измерений от доверенных сторонних метеорологических служб или сбор данных датчиков и спутников для проверки масштаба погодного явления. После проверки масштаба события-триггера и получения «доказательства убытка» страховщик распределяет выплату, указанную в полисе для соответствующего события(я), застрахованному лицу.

Главное преимущество параметрических страховых полисов заключается в том, что они предлагают более быстрые выплаты, чем традиционное страхование, в зависимости от характера события-триггера. ^[1] Поскольку быстро проверяется, превысило ли событие-триггер пороговое значение, указанное в полисе, параметрические полисы могут выплачиваться быстро. Эти быстрые выплаты особенно полезны для успешного восстановления ликвидности после наступления катастрофы. Кроме того, параметрическое страхование подходит для трудномоделируемых, редко встречающихся, но высокоинтенсивных потерь, таких как катастрофические опасности, риски, связанные с погодными условиями в сельском хозяйстве или других видах экономической деятельности, и риски, которые необходимо покрыть без достаточной истории потерь, зафиксированной в виде данных, считываемых страховщиком. Наконец, параметрическое страхование может снизить транзакционные издержки, связанные с составлением и администрированием страховых полисов, поскольку меньше необходимости в фактической оценке убытков для оплаты претензий или требованиях к рейтингу андеррайтинга для определения премии на основе обязательств и степени распределения риска.

Главным недостатком параметрических страховых полисов является то, что они часто не покрывают весь базисный риск застрахованного лица. Полисы основаны на параметрах и, следовательно, не всегда покрывают весь ущерб, который возникает.

Примеры

Коралловые рифы в Кинтана-Роо, Мексика

Часть Мезоамериканского рифа (MAR) расположена у побережья штата Кинтана-Роо в Мексике, где находится Канкун. Риф подвергся деградации из-за загрязнения, штормовых повреждений, повышения температуры океана и увеличения туристической активности. Недавний анализ показал, что риф предотвращает ущерб в размере 42 миллионов долларов США для зданий и 20,8 миллионов долларов США для отелей ежегодно. ^[4] В ответ на это Кинтана-Роо создала Coastal Management Trust Fund для покупки параметрического страхового полиса для защиты и восстановления рифа. ^[5] Параметрический полис имеет годовую максимальную выплату в размере 3,8 миллиона долларов США и активируется скоростью ветра. ^[6] Выплата изменяется в зависимости от скорости ветра следующим образом:

100-129 узлов --> 40% от максимальной параметрической отдачи
130-159 узлов --> 80% от максимальной параметрической отдачи
> 160 узлов --> 100% от максимальной параметрической выплаты

Партнерами правительства Кинтана-Роо являются Nature Conservancy, Ассоциация владельцев отелей Канкуна и Пуэрто-Морелос, CONANP, мексиканские университеты и представители страховой отрасли. ^[7]

Страховой полис был активирован во время урагана «Дельта» в октябре 2020 года, за который Фонд управления прибрежными зонами получил 850 000 долларов США. ^[8]

Карибский фонд страхования риска катастроф (CCRIF)

CCRIF — страховая компания, основанная в 2007 году, которая позволяет странам Карибского бассейна и Центральной Америки приобретать параметрические страховые продукты на случай погодных катастроф. ^[9] Объединяя свои риски, каждая страна-участница может приобрести страховку по значительно более низкой цене, чем если бы она использовала частный рынок.

Тихоокеанская компания по страхованию рисков катастроф (PCRIC)

После циклона Гарольд (2020) правительство Тонга получило выплату в размере 4,5 млн долларов США от Pacific Catastrophe Risk Insurance Company (PCRIC) на основе ее страхового покрытия от тропических циклонов, что стало крупнейшей выплатой в истории компании. Эти средства предоставили правительству столь необходимое финансирование быстрого реагирования для поддержки усилий по ликвидации последствий стихийных бедствий в критический момент, когда правительства по всему миру также борются с последствиями COVID-19.

Тонга — одна из стран тихоокеанских островов, которая приобрела страхование риска катастроф у PCRIC — региональной платформы страхования катастроф, которая предлагает правительствам страховое покрытие от климатических и сейсмических опасностей, в настоящее время тропических циклонов и землетрясений/цунами. Полисы PCRIC предназначены для быстрой выплаты после инициирующего события, чтобы обеспечить немедленный доступ к ликвидности для реагирования на стихийные бедствия. Представитель правительства Тонга приветствовал подтверждение платежа: «Эти средства повысят нашу способность реагировать на потребности наших сообществ, пострадавших от циклона Гарольд и уже сталкивающихся с последствиями глобальной пандемии COVID-19», — сказал Балвин Фаотусия, генеральный директор Министерства финансов Тонги, — «в эти сложные времена ценность этих продуктов была продемонстрирована в поддержке нашей более широкой стратегии финансирования реагирования на стихийные бедствия».

Циклон Гарольд достиг пика интенсивности как циклон категории 5, пройдя через Соломоновы острова, Вануату, Фиджи и Тонга, вызвав масштабные разрушения по всему региону. Циклон прошел в 100 км от Тонгатапу, главного острова Тонга, при этом значительный штормовой нагон совпал с королевскими приливами, которые нанесли большой ущерб по всему побережью. ^[10]

Параметрическое покрытие циклонов Северной территории Австралии

В ноябре 2021 года компания Redicova, поддерживаемая Lloyd's, внедрила параметрическое покрытие, которое использует выплату за единицу покрытия с дискретными единицами, выкупаемыми за 1000 долларов в случае убытка. Если недвижимость находится непосредственно на пути циклона, выплата составит 1000 долларов, в то время как пострадавшая недвижимость в пределах 5-километровой буферной зоны получит выплату в размере 300 долларов за купленную единицу. Это позволяет производить быструю выплату без оценки убытка.

Параметрическая защита от града для дилерских центров в Австралии

Поскольку изменение климата влияет на погодные явления в Австралии, традиционные полисы, основанные на возмещении, становятся все более подверженными неопределенности. Эта неопределенность отражается в увеличении премий и сокращении покрытия для коммерческих организаций по всей Австралии. Параметрические покрытия от града, такие как покрытие от града для дилерских центров, предлагаемое Mainstay Underwriting, предлагают страхователю и страховщику меньшую неопределенность, что приводит к более доступным премиям. Невозможно узнать стоимость катастрофы до того, как она произойдет, поэтому, устанавливая стоимость иска для определенного события, такого как размеры града, страховщик имеет большую определенность в расходах и может предлагать более низкие премии. ^[11]

Ссылки

^ ab Sengupta and Kousky (сентябрь 2020 г.). «Параметрическое страхование от стихийных бедствий» (PDF) . Wharton Risk Center Primer .
^ Уннава, Ваасави (17 июня 2020 г.). «Понимание параметрических триггеров в страховании от катастроф». Программа Йельской школы менеджмента по финансовой стабильности, системный риск, блог .
^ Коуски и Шабман (декабрь 2015 г.). «Предлагаемый проект страхования от наводнений в сообществе» (PDF) . Ресурсы для будущего .
^ Регеро, Борха Г.; Секайра, Фернандо; Тоймил, Александра; Эскудеро, Мирей; Диас-Сималь, Педро; Бек, Майкл В.; Сильва, Родольфо; Сторлацци, Курт; Лосада, Иньиго Дж. (2019). «Преимущества Мезоамериканского рифа в Мексике по снижению риска». Границы в науках о Земле . 7 : 125. Бибкод :2019FrEaS...7..125G. дои : 10.3389/feart.2019.00125 . hdl : 10902/16346 . ISSN 2296-6463. S2CID 167208358.
^ Рукелсхаус, Мэри; Регуэро, Борха Г.; Аркема, Кэти; Компеан, Роберто Герреро; Уикс, Хафи; Бейли, Эллисон; Сильвер, Джессика (2020-12-01). «Использование новых технологий обработки данных для решений на основе природных ресурсов при оценке и управлении рисками в прибрежных зонах». Международный журнал по снижению риска бедствий . 51 : 101795. doi : 10.1016/j.ijdrr.2020.101795 . ISSN 2212-4209.
^ The Nature Conservancy. "БУМАЖНЫЙ РУКОВОДИТЕЛЬ ПО СТРАХОВАНИЮ РИФОВ: Ущерб, наносимый рифам ураганами, варианты и стоимость ремонта и восстановления" (PDF) . The Nature Conservancy .
^ "Параметрический страховой полис для покрытия коралловых рифов в Мексике". Business Insurance . Получено 2020-11-13 .
^ Эйнхорн, Кэтрин; Флавель, Кристофер; Берехулак, Дэниел (2020-12-05). «Гонка со временем, чтобы спасти риф от изменения климата». The New York Times . ISSN 0362-4331 . Получено 2020-12-12 .
^ Всемирный банк (март 2012 г.). "Карибский фонд страхования риска катастроф (CCRIF)" (PDF) . Всемирный банк .
^ Трейлл, Дэвид (29 апреля 2020 г.). «Пресс-релиз: Тонга получит рекордную страховую выплату после циклона Гарольд» (PDF) .
^ Вуд, Дэниел. «Размер имеет значение: Mainstay Underwriting запускает параметрическое страхование от града». www.insurancebusinessmag.com . Получено 12 апреля 2022 г.

[:0-1] Sengupta and Kousky (сентябрь 2020 г.). «Параметрическое страхование от стихийных бедствий» (PDF) . Wharton Risk Center Primer .

[2] Уннава, Ваасави (17 июня 2020 г.). «Понимание параметрических триггеров в страховании от катастроф». Программа Йельской школы менеджмента по финансовой стабильности, системный риск, блог .

[3] Коуски и Шабман (декабрь 2015 г.). «Предлагаемый проект страхования от наводнений в сообществе» (PDF) . Ресурсы для будущего .

[4] Регеро, Борха Г.; Секайра, Фернандо; Тоймил, Александра; Эскудеро, Мирей; Диас-Сималь, Педро; Бек, Майкл В.; Сильва, Родольфо; Сторлацци, Курт; Лосада, Иньиго Дж. (2019). «Преимущества Мезоамериканского рифа в Мексике по снижению риска». Границы в науках о Земле . 7 : 125. Бибкод :2019FrEaS...7..125G. дои : 10.3389/feart.2019.00125 . hdl : 10902/16346 . ISSN 2296-6463. S2CID 167208358.

[5] Рукелсхаус, Мэри; Регуэро, Борха Г.; Аркема, Кэти; Компеан, Роберто Герреро; Уикс, Хафи; Бейли, Эллисон; Сильвер, Джессика (2020-12-01). «Использование новых технологий обработки данных для решений на основе природных ресурсов при оценке и управлении рисками в прибрежных зонах». Международный журнал по снижению риска бедствий . 51 : 101795. doi : 10.1016/j.ijdrr.2020.101795 . ISSN 2212-4209.

[6] The Nature Conservancy. "БУМАЖНЫЙ РУКОВОДИТЕЛЬ ПО СТРАХОВАНИЮ РИФОВ: Ущерб, наносимый рифам ураганами, варианты и стоимость ремонта и восстановления" (PDF) . The Nature Conservancy .

[7] "Параметрический страховой полис для покрытия коралловых рифов в Мексике". Business Insurance . Получено 2020-11-13 .

[8] Эйнхорн, Кэтрин; Флавель, Кристофер; Берехулак, Дэниел (2020-12-05). «Гонка со временем, чтобы спасти риф от изменения климата». The New York Times . ISSN 0362-4331 . Получено 2020-12-12 .

[9] Всемирный банк (март 2012 г.). "Карибский фонд страхования риска катастроф (CCRIF)" (PDF) . Всемирный банк .

[10] Трейлл, Дэвид (29 апреля 2020 г.). «Пресс-релиз: Тонга получит рекордную страховую выплату после циклона Гарольд» (PDF) .

[11] Вуд, Дэниел. «Размер имеет значение: Mainstay Underwriting запускает параметрическое страхование от града». www.insurancebusinessmag.com . Получено 12 апреля 2022 г.