Моррис План Банкс
Сеть банков США 20-го века, специализирующаяся на кредитовании среднего класса

Morris Plan Banks были частью исторической банковской системы в Соединенных Штатах, созданной для помощи среднему классу в получении кредитов, которые часто было трудно получить в традиционных банках. Они были основаны Артуром Дж. Моррисом (1881–1973), юристом из Норфолка, Вирджиния , который заметил, с какими трудностями его работающие клиенты сталкивались при получении кредитов. Первый был основан в 1910 году в Норфолке, а второй в Атланте в 1911 году.

Банк Морриса Плана, местонахождение неизвестно,  1910–1925 гг.

Планы устанавливали кредит в рассрочку для клиентов. Кредитование требовало от заемщика предоставления рекомендаций и подтверждения дохода для установления кредитоспособности заемщика. Банки давали вкладчикам проценты для обеспечения средств по кредитам. Банки в конечном итоге были организованы как банковская организация (холдинговая компания) со штаб-квартирой в Нью-Йорке и выдавали небольшие кредиты семьям со средним доходом через банки в более чем 100 городах США. [1] В 1917 году были предложены планы кредитного страхования жизни. Morris Banks выдал 1 760 000 кредитов за первые 12 лет на общую сумму около 320 миллионов долларов.

Банки пострадали от Великой депрессии и последовавших за ней изменений в банковской отрасли.

Истоки концепции

В 1910 году адвокат Артур Дж. Моррис (1881–1973) открыл Fidelity Savings and Trust Company в Норфолке, штат Вирджиния , которая выдавала небольшие кредиты работающим людям в рамках концепции, которую он назвал «План Морриса». В рамках этого подхода к кредитованию потенциальные заемщики должны были предоставить рекомендации от двух людей с похожим характером и доходом, которые гарантировали бы кредитоспособность заемщика, и согласились погасить кредит путем покупки сберегательных сертификатов с рассрочкой платежа еженедельными платежами, которые погашали бы номинальную стоимость кредита. [2] Банки Morris Plan расширились до более чем 100 мест в Соединенных Штатах. В то время, когда банки Morris Plan впервые появились в 1910 году, существовало несколько учреждений, предоставляющих потребительские кредиты лицам с низким и средним доходом.

Morris Plans стала пионером в использовании автомобильного финансирования (через соглашения между Morris Plan Company of America, по сути холдинговой компанией для банков Morris Plan, и Studebaker Corporation ). [3] Ассоциированное с ней Morris Plan Insurance Society также стало пионером в области кредитного страхования жизни (поскольку оно позволяло погасить кредит, если заемщик умирал в течение срока действия кредита, а любой остаток шел в наследство).

История

Банки Morris Plan расширялись, опираясь на государственные уставы, как и зарождающееся движение кредитных союзов. К 1931 году в более чем 100 городах работало 109 банков Morris Plan с годовым объемом кредитования около 220 000 000 долларов. [4]

«Уолтер У. Хед, бывший президент American Bankers Assn., был избран президентом Morris Plan Corp. of America, сменив Остина Л. Бабкока. Morris Plan Corp. имеет крупные пакеты акций во всех банках Morris Plan, крупнейшей промышленной банковской системе в США. За последние 21 год эти банки выдали ссуды на сумму 1 750 000 000 долларов 7 000 000 человек, а сейчас имеют годовой оборот около 200 000 000 долларов с 800 000 клиентов». [5]

Банки Morris Plan были пионерами в использовании автомобильного финансирования посредством соглашений между Morris Plan Company of America, холдинговой компанией для банков Morris Plan, и Studebaker Corporation . [4] В 1917 году через дочернюю компанию Morris Plan Insurance Society было предложено кредитное страхование жизни для погашения любого непогашенного остатка по кредиту в случае смерти заемщика. Любая оставшаяся страховка шла в наследство заемщика. [4]

План Морриса

Morris Plan Bank в Вирджинии

Открытый 17 июля 1922 года, Morris Plan Bank of Virginia выдавал кредиты на основе «характера как основного залога». Вскоре юристы получили более 2000 сберегательных счетов, и объем кредитов частным лицам начал расти. Подавляющее большинство кредитов было выдано лицам, желающим занять от 100 до 300 долларов, которые предлагали свои векселя, в соответствии с правилами банка, на срок в двенадцать месяцев, одобренные двумя друзьями, родственниками или коллегами по работе. В то же время заемщик соглашался открыть сберегательный счет в конце недели, двух недель или месяца, как было определено на момент выдачи кредита. Он соглашался вносить на счет через регулярные промежутки времени 1/50 или 1/24 или 1/12 суммы своего кредита, так что по истечении двенадцати месяцев на депозите будет сумма, точно равная его векселю. Он письменно согласился не снимать никаких средств с этого сберегательного счета, но передал их банку в качестве дополнительного обеспечения по своему кредиту для защиты своих соавторов, а также банка. Это был «План Морриса». [6]

Принципы кредитования бедных Морриса

Банки Морриса Плана можно проследить до проблем Артура Дж. Морриса. Г-н Моррис, юрист из Вирджинии, считал тревожным то, что надежно трудоустроенный рабочий, ищущий небольшой кредит, был лишен доступа к кредиту в местных банках и был вынужден занимать у ростовщиков . Моррис считал, что страна, которая отказывала в банковских кредитах большой части своего населения, имела «слабое место» в своей банковской системе. Затем Моррис начал изучать различные банковские законы в США в надежде, что некий тип «банковского учреждения может быть развит, который исправит существующие пороки и предоставит кредит нуждающимся» (Herzog 1928, 12-13). [7] Исследование Морриса привело к установлению им набора принципов кредитования бедных.

Эти принципы были следующими: [8]

1. Характер плюс способность зарабатывать являются надлежащей основой кредита.

2. Кредиты, выдаваемые на этой основе, должны иметь право на погашение в течение периода, достаточно длительного, чтобы соответствовать доходности заемщика.

3. Заимствованные деньги всегда должны быть направлены на какую-то конструктивную и полезную цель.

3% годовых разрешены по назначенным депозитам

Было решено, что 3% будет разрешено на сберегательных депозитах, требуемых для кредитов, этот процент будет рассчитываться на ежеквартальной основе. Ставка 6% с 3% процентами, разрешенными на подписанные депозиты, была принята в мае 1928 года National City Bank в Нью-Йорке — тогда Morris Plan Bank в Вирджинии был единственным учреждением в Соединенных Штатах, выдающим кредиты на такой экономичной основе для мелких заемщиков. [6]

Критики

Фонд Рассела Сейджа считал, что процедура кредитования в лучшем случае вводила в заблуждение, а в худшем — пыталась обмануть заемщиков. Поэтому многие считали, что учреждения, работающие по плану Морриса и ищущие прибыли, были не лучше, а в некоторых отношениях и хуже ростовщиков . [8]

Чиновники

Х. Росс Эйк был секретарем-казначеем и управляющим банка Morris Plan Bank в Кантоне, штат Огайо , с момента его основания в 1916 году. Он также входил в Совет управляющих Национальной ассоциации банкиров Morris Plan. [9]

В 1929 году Уолтер В. Хед занял пост президента State Bank of Chicago и провел его через слияние с Foreman National. Когда Foreman National был приобретен First National Bank в 1931 году, Хед ушел в отставку, чтобы стать президентом Morris Plan Corp. В то время Morris Plan была крупнейшей промышленной банковской системой в США с годовым оборотом в 200 миллионов долларов и 800 000 клиентов. [10]

Расположение и архитектура банковских зданий

  • Industrial Morris Plan Bank of Detroit открылся в 1917 году, а его окончательное местоположение на углу бульвара Вашингтон и Гранд-Ривер-авеню было завершено и открыто в 1926 году. Новое здание Industrial Bank с 25 этажами и «отличительным дизайном в стиле модерн-ренессанс» [11] было одним из многих сооружений Детройта, построенных на бульваре Вашингтон архитектором Луисом Кампером в 1920-х и 1930-х годах. Переоборудованное в квартиры в 1981 году, оно остается значимой исторической и архитектурной достопримечательностью.
  • Здание банка Morris Plan на Канал-стрит, 25 в Провиденсе, штат Род-Айленд (1926) было спроектировано Джексоном, Робертсоном и Адамсом . [12]
  • Офис компании Morris Plan Company в Лос-Анджелесе располагался по адресу 835 South Spring Street.
  • Офис компании Morris Plan Company в Лонг-Бич располагался по адресу Пайн-авеню, 11.
  • Здание банка Morris Plan в Атланте (1936) было спроектировано Tucker & Howell . Оно было снесено.
  • Здание Hulman в центре Эвансвилла, штат Индиана , было построено как Central Union Bank и стало местом расположения Morris Plan Bank. Оно внесено в Национальный реестр исторических мест . Это десятиэтажное высотное здание в стиле ар-деко, построенное с 1928 по 1930 год, с кирпичным фасадом светло-желтого цвета. Это первое из нескольких зданий в стиле ар-деко, украсивших горизонт Эвансвилла.
  • Morris Plan Bank в Ричмонде был 107-м банком в системе. [13]
  • Morris Plan Bank в Сиракузах, Нью-Йорк [14]
  • Morris Plan Bank в Индианаполисе (1921) по адресу 110 East Washington Street . Он объединился с Schloss Brothers Savings and Loan в 1936 году. У трети семей округа Мэрион были счета. Он был безотдельным до 1967 года, когда законодательный орган разрешил ему открывать отделения. Он был выкуплен Firstmark Corporation в 1970-х годах. Когда этот банк столкнулся с проблемами, вкладчики Morris потеряли деньги. [15]
  • Компания Morris Plan из Терре-Хота , штат Индиана, продолжала свою деятельность даже после того, как стала дочерней компанией First Financial Corporation (FFC); однако с 31 декабря 2021 года она будет объединена с First Financial Bank, входящим в FFC. [16]

Наследие

Моррис окончил Вирджинский университет и в конце жизни сделал пожертвования, чтобы помочь финансировать юридическую библиотеку, построенную в 1974 году и названную в его честь.

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ "Exit Missouri Life". Журнал Time . 18 сентября 1933 г. Архивировано из оригинала 22 ноября 2010 г. Получено 18 января 2008 г.
  2. ↑ План Морриса по промышленным кредитам и инвестициям. Нью-Йорк: Корпорация промышленного финансирования. 1915. Получено 18 января 2008 г.
  3. ^ Робинсон, Луис Н. (1931). «План Морриса». The American Economic Review . 21 (2): 222– 235. JSTOR  1827870 – через JSTOR.
  4. ^ abc "Чему кредитные союзы могут научиться у банков Morris Plan". Журнал CUSO . 8 сентября 2021 г. Получено 23 сентября 2021 г.
  5. ^ "Персонал - TIME". Время . 15 декабря 2008 г. Архивировано из оригинала 15 декабря 2008 г. Получено 23 сентября 2021 г.
  6. ^ ab "Федеральный резервный совет: Отчеты - Morris Plan Bank, 1929, Тематический файл, Ящик 121, Папка 3" (PDF) .
  7. ^ Херцог, Питер В. План Морриса в промышленном банкинге . AW Shaw Company: Чикаго. 1928. (Раннее исследование учреждений Плана Морриса.)
  8. ^ ab Филлипс, Ронни Дж.; Мушински, Дэвид. «Morris Plan Banks». Economic History Association . Получено 23 сентября 2021 г.
  9. ^ Halley, WE; Maynard, John P. (1920). Руководство по законодательной практике в Генеральной Ассамблее 1919–1920. Колумбус: State Bindery. стр. 65.
  10. ^ "Персонал". Журнал Time . 23 ноября 1931 г. Архивировано из оригинала 15 декабря 2008 г. Получено 18 января 2008 г.
  11. ^ Банковское дело в прошлом и настоящем: выпущено по случаю открытия нового здания Промышленного банка . Детройт: Industrial Morris Plan Bank of Detroit. 1926. hdl :2027/mdp.39015071541257.
  12. ^ Гражданское и архитектурное развитие Провиденса (1957)
  13. ↑ The Bankers Magazine, том 105. Брэдфорд Родс, 1922, страницы 542 и 543.
  14. ↑ «Пять моделей, которые будут построены здесь компанией Sanford Co». Syracuse Herald . Сиракьюс, Нью-Йорк . 17 июня 1917 г.
  15. ↑ Энциклопедия Индианаполиса (статья Конни Дж. Зейглер) Дэвид Дж. Боденхамер, Роберт Г. Барроуз Издательство Индианаского университета, 22 ноября 1994 г., стр. 1021
  16. ^ "TH First Financial Corp. объединяется с The Morris Plan". Terre Haute Tribune-Star . 27 сентября 2021 г. Получено 28 сентября 2021 г.

Дальнейшее чтение

  • Опись документов Университета Артура Дж. Морриса в Вирджинии
  • Morris Plan Banks Услуги по экономической истории
  • Обзор компаний промышленного банка, подготовленный Рэймондом Дж. Солнье, 12 страниц
Взято с "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Morris_Plan_Banks&oldid=1270065787"