Микрострахование

Микрострахование — это защита малообеспеченных людей (определяемых как живущих более чем на $1, но менее чем на $4 в день ^[1] ) от определенных опасностей в обмен на регулярную выплату премии, пропорциональную вероятности и стоимости связанных с этим рисков. Это определение точно такое же, как можно было бы использовать для обычного страхования, за исключением четко обозначенного целевого рынка: малообеспеченные люди. Целевая группа, как правило, состоит из лиц, игнорируемых основными коммерческими и социальными схемами страхования, а также лиц, которые ранее не имели доступа к соответствующим страховым продуктам.

Учреждения или совокупность учреждений, реализующих микрострахование, обычно называются схемой микрострахования.

1. Микрострахование — это страхование с низкими премиями и низкими лимитами/покрытием. В этом определении «микро» относится к небольшой финансовой транзакции, которую генерирует каждый страховой полис. «Общий микростраховой продукт означает договор медицинского страхования, любой договор, покрывающий имущество, такое как хижина, скот или инструменты или любой договор личного страхования от несчастных случаев, как на индивидуальной, так и на групповой основе, в соответствии с условиями, указанными в Приложении I, приложенном к настоящим правилам»; а «продукт микрострахования жизни» означает любой договор срочного страхования с возвратом премии или без нее, любой договор страхования вкладов или договор медицинского страхования, с дополнительными выплатами от несчастных случаев или без них, как на индивидуальной, так и на групповой основе, в соответствии с условиями, указанными в Приложении II, приложенном к настоящим правилам, как находящиеся в пределах определенных (низких) минимальных и максимальных лимитов. Индийский орган регулирования и развития страхования (IRDAI) характеризует микрострахование по характеристикам продукта. Это дополнительно дополняется его определением агентов микрострахования, которые назначаются страховщиком и действуют от его имени для распространения продуктов микрострахования (и только этих продуктов).
2. Микрострахование — это финансовое соглашение, направленное на защиту малоимущих людей от определенных опасностей в обмен на регулярные выплаты страховых взносов, пропорциональные вероятности и стоимости риска. ^[2] Автор этого определения добавляет, что микрострахование не относится к: (i) размеру страховщика (некоторые из них являются небольшими и даже неформальными, другие — очень крупными компаниями); (ii) масштабу риска (сами по себе риски ни в коем случае не являются «микро» для домохозяйств, которые их испытывают); (iii) каналу предоставления: оно может предоставляться через множество различных каналов, включая небольшие общественные схемы, кредитные союзы или другие типы микрофинансовых учреждений, а также через огромные многонациональные страховые компании и т. д.
3. Микрострахование является синонимом соглашений о финансировании на уровне сообщества, ^[3] включая фонды общественного здравоохранения, взаимные организации здравоохранения, сельское медицинское страхование, оборотные фонды лекарств и участие сообщества в управлении платой за пользование. Большинство схем финансирования сообщества развивались в условиях серьезных экономических ограничений, политической нестабильности и отсутствия надлежащего управления. Общей чертой для всех является активное участие сообщества в сборе доходов , объединении , распределении ресурсов и, часто, предоставлении услуг.
4. Микрострахование — это использование страхования в качестве экономического инструмента на «микро» (т.е. меньше, чем национальный) уровне общества. ^[4] Это определение объединяет вышеуказанные подходы в одну всеобъемлющую концептуальную структуру. Впервые оно было опубликовано в 1999 году, предшествуя трем другим подходам, и было отмечено как первое зафиксированное использование термина «микрострахование». ^[3] Согласно этому определению, решения в области микрострахования принимаются внутри каждой единицы (а не далеко, на уровне правительств , компаний , НПО , которые предлагают поддержку в операциях и т.д.).

Страхование функционирует на основе концепции объединения рисков, и аналогично, независимо от размера его небольшого подразделения и его деятельности на уровне отдельных сообществ, то же самое делает и микрострахование. Микрострахование связывает несколько небольших подразделений в более крупные структуры, создавая сети, которые усиливают как страховые функции (через более широкие пулы рисков), так и поддерживающие структуры для улучшения управления (т. е. обучение, банки данных, исследовательские учреждения, доступ к перестрахованию и т. д.). Этот механизм задуман как автономное предприятие, независимое от постоянных внешних финансовых линий жизни, и его главная цель - объединить как риски, так и ресурсы целых групп с целью предоставления финансовой защиты всем членам от финансовых последствий взаимно определенных рисков.

Таким образом, последнее определение включает в себя важнейшие черты предыдущих трех:

1. транзакции не требуют больших затрат (и отражают готовность участников платить);
2. клиенты по сути имеют низкий собственный капитал (но не обязательно одинаково бедны);
3. Основная роль сети подразделений микрострахования заключается в улучшении управления рисками членов всего пула подразделений микрострахования сверх того, что каждое из них может сделать, работая как самостоятельная организация.

Микрострахование, как и обычное страхование, может быть предложено для самых разных рисков. Они включают как риски для здоровья (болезнь, травма или смерть), так и имущественные риски (ущерб или утрата). Существует широкий спектр продуктов микрострахования для покрытия этих рисков, включая страхование урожая и страхование скота/крупного рогатого скота, которые все чаще продаются как индексное страхование , страхование от кражи или пожара, медицинское страхование , срочное страхование жизни , страхование на случай смерти, страхование по инвалидности и страхование от стихийных бедствий.

Микрострахование внесло значительный вклад в развитие таких стран, как Мали, как описывают Максим Прюд'Омм и Бакари Траоре в книге «Инновации в Сикассо». ^[5] Тем не менее, многие страны продолжают сталкиваться с проблемами. В частности, в Бангладеш схемы микрострахования здоровья испытывают трудности с финансовой и институциональной устойчивостью, описывают Сайед Абдул Хамид и Джиннат Ара, но ситуация улучшается. ^[6]

Одной из самых больших проблем для микрострахования является фактическая доставка клиентам. Методы и модели для этого различаются в зависимости от организации, учреждения и поставщика. Как утверждает Дабби Махаланобис, нужно быть тщательным и осторожным при составлении полисов, в противном случае микрострахование может принести больше вреда, чем пользы. ^[7] В целом, существует четыре основных метода предложения микрострахования ^[2]: модель партнер-агент, модель, управляемая поставщиком, модель полного обслуживания и модель, основанная на сообществе. Каждая из этих моделей имеет свои преимущества и недостатки.

• Модель партнерского агента : партнерство формируется между схемой микрострахования (партнер как МФО) и агентом (страховыми компаниями), а в некоторых случаях и сторонним поставщиком медицинских услуг. Схема микрострахования отвечает за доставку и маркетинг продуктов клиентам, в то время как агент сохраняет всю ответственность за проектирование и разработку. В этой модели схемы микрострахования получают выгоду от ограниченного риска, но также находятся в невыгодном положении из-за своего ограниченного контроля. Центр микрострахования является примером организации, использующей эту модель.
• Модель полного обслуживания : схема микрострахования отвечает за все; как за разработку, так и за доставку продуктов клиентам, работая с внешними поставщиками медицинских услуг для предоставления услуг. Эта модель имеет преимущество в том, что предлагает схемам микрострахования полный контроль, но недостаток в более высоких рисках.
• Модель, ориентированная на поставщика : поставщик медицинских услуг — это схема микрострахования, и, подобно модели полного обслуживания, он отвечает за все операции, доставку, дизайн и обслуживание. Преимущество снова в объеме сохраненного контроля, но недостаток в ограничениях на продукты и услуги.
• Модель на основе сообщества/взаимодействия : держатели полисов или клиенты отвечают за управление и владение операциями, а также работают с внешними поставщиками медицинских услуг для предложения услуг. Эта модель выгодна своей способностью разрабатывать и продвигать продукты более легко и эффективно, но ее недостатком является небольшой размер и объем операций.

Схема микрострахования — это схема, которая использует, среди прочего, страховой механизм, бенефициарами которого (по крайней мере частично) являются люди, исключенные из формальных схем социальной защиты, в частности, работники неформальной экономики и их семьи. Схема отличается от других, созданных для предоставления законной социальной защиты работникам формальной экономики. Членство не является обязательным (но может быть автоматическим), и члены платят, по крайней мере частично, необходимые взносы для покрытия пособий.

Выражение «схема микрострахования» обозначает либо учреждение, предоставляющее страхование (например, ассоциацию взаимопомощи в области здравоохранения), либо совокупность учреждений (в случае связей), предоставляющих страхование, либо саму страховую услугу, предоставляемую учреждением, которое также занимается другими видами деятельности (например, микрофинансовое учреждение).

Использование механизма страхования подразумевает:

• Предоплата и объединение ресурсов: регулярная предоплата взносов (до наступления застрахованных рисков), которые объединяются.
• Распределение рисков: объединенные взносы используются для выплаты финансовой компенсации тем, кто подвержен заранее определенным рискам, а те, кто не подвержен этим рискам, не получают свои взносы обратно.
• Гарантия покрытия: финансовая компенсация за ряд рисков в соответствии с заранее определенным пакетом льгот.

Схемы микрострахования могут покрывать различные риски (здоровья, жизни и т. д.); наиболее распространенными продуктами микрострахования являются:

• Микрострахование жизни (и пенсионные накопительные планы)
• Микрострахование здоровья (госпитализация, первичная медико-санитарная помощь, материнство и т. д.)
• Микрострахование по инвалидности
• Микрострахование имущества – активы, скот, жилье
• Микрострахование урожая

Дирк Рейнхард дает хороший список, обобщающий чтение, относящееся к микрострахованию. Малые средства, огромное влияние

Микрострахование признано полезным инструментом экономического развития. Поскольку многие люди с низким доходом не имеют доступа к адекватным инструментам управления рисками, они уязвимы и могут снова оказаться в нищете в трудные времена, например, когда умирает кормилец семьи или когда высокие счета за лечение в больнице заставляют семьи брать кредиты с высокими процентными ставками. Кроме того, микрострахование позволяет людям брать на себя больше рисков. Когда фермеры застрахованы от плохого урожая (в результате засухи), они находятся в лучшем положении для выращивания культур, которые дают высокие урожаи в хорошие годы и плохие урожаи в засушливые годы. Однако без страховки они будут склонны делать наоборот; поскольку им приходится обеспечивать минимальный уровень дохода для себя и своих семей, будут выращиваться культуры, которые более устойчивы к засухе, но которые дают гораздо более низкую урожайность в хорошие погодные условия. ^[8]

• Дружественное общество
• Экономика здравоохранения
• Страхование в Индии
• Микрофинансирование