Банк-эмитент
Банк -эмитент — это банк , который предлагает платежные карты под брендом ассоциации карт напрямую потребителям , такие как кредитные карты, дебетовые карты, бесконтактные устройства, такие как брелоки, а также предоплаченные карты. Название происходит от практики выпуска карт потребителю. [1]
Подробности
Банк-эмитент (также называемый эмитентом) является частью 4-сторонней модели платежей. [2] Это банк потребителя (также называемый держателем карты) и он несет ответственность за оплату банку продавца (называемого банком-эквайером или эквайером) товаров и услуг, приобретаемых потребителем. Он выпускает платежную карту и держит счет у потребителя (например, счет кредитной карты или текущий счет для дебетовой карты).
Сторонами в 4-партийной модели являются:
- Потребитель (также называемый держателем карты): совершает покупки и обязуется заплатить за них банку-эмитенту.
- Банк-эмитент (также называется эмитентом): Банк потребителя. Переводит деньги за покупки в банк-эквайер. Несет ответственность за покупки, сделанные потребителем, если потребитель не платит.
- Банк-эквайер (также называется эквайером): Банк продавца. Принимает деньги за покупки. Несет ответственность за сборы, взимаемые продавцом, если он не предоставляет купленные товары или услуги.
- Торговец: продает товары и услуги и принимает кредитные, дебетовые или предоплаченные карты в качестве платежного обязательства.
Банк-эмитент принимает на себя основную ответственность за способность потребителя погашать долги, которые он берет на себя по своей карте. В случае кредитных карт это включает предоставление кредита для совершения этих покупок. В случае дебетовых карт это включает списание средств с банковских счетов, таких как текущие счета.
В случае кредитных карт банк-эмитент предоставляет потребителю кредитную линию . Ответственность за неуплату затем делится между банком-эмитентом и банком-эквайером в соответствии с правилами, установленными брендом ассоциации карт.
Основные виды риска для банков-эмитентов
Существует несколько основных видов риска для банков-эмитентов, в первую очередь касающихся того, будет ли одобренная транзакция(и) оплачена законным держателем карты.
- Мошенничество со счетами: Это когда счет открывается вымышленным лицом или с украденной личностью. Владелец карты совершает много покупок, но затем исчезает, не заплатив.
- Мошенничество с транзакциями: [3] Это когда мошеннический платеж производится с законного счета, например, при мошенничестве с кредитными картами с использованием украденного номера карты. С внедрением чиповых карт EMV в США большая часть этого мошенничества перешла в онлайн-транзакции. Поскольку держатель карты не несет ответственности за мошеннические платежи, эмитент несет ответственность за оплату расходов.
- Кредитный риск : при предоставлении кредита (или в случае дебетовых карт, привилегий овердрафта) эмитент должен иметь возможность оценить вероятность возврата суммы предоставленного кредита. Таким образом, назначение кредитного лимита и прогнозы просрочки платежей имеют решающее значение для их прибыльности.
Статистика
По состоянию на 31 декабря 2017 года в мире находилось в обращении 20,48 млрд кредитных, дебетовых и предоплаченных карт. [4] В 2018 году в США насчитывалось 6,958 млрд платежных карт, включая 1,122 млрд кредитных карт . [5]
Смотрите также
Ссылки
- ^ «Глоссарий кредитных карт: термины и определения». 28 февраля 2019 г.
- ^ «Простое объяснение комиссий в индустрии платежных карт». 9 августа 2014 г.
- ^ "Определение мошеннической транзакции | Глоссарий". 28 февраля 2019 г.
- ^ "Nilson Report page 9" (PDF) . nilsonreport.com . Архивировано из оригинала (PDF) 16 января 2021 г. . Получено 20 мая 2023 г. .
- ^ «Новости индустрии карточных и мобильных платежей | Архив бюллетеня Nilson Report».
