Ирландские кредитные фонды

Ирландские кредитные фонды ^[a] были микрокредитными организациями, которые действовали в Ирландии между 1720 и 1915 годами. Они управлялись местными ассоциациями, которые выдавали небольшие кредиты трудолюбивым беднякам, и часто были очень успешными. На пике было около 300 кредитных фондов.

Некоторые из фондов были созданы в XVIII веке, а многие другие — в XIX веке после принятия регулирующего законодательства после ирландского голода 1822 года. Правила стали более строгими в 1843 году, возможно, из-за давления со стороны банков. Более половины кредитных фондов закрылись из-за новых правил в сочетании с экономической катастрофой Великого голода (1845–1849). Оставшиеся кредитные фонды столкнулись с растущей конкуренцией со стороны других источников кредитования и сокращением сельского населения, но некоторые из них выжили в XX веке.

Большая часть записей из кредитных фондов, которые курировались до голода Ирландским репродуктивным кредитным фондом, базирующимся в Лондоне, сохранилась и представляет большую ценность для людей, изучающих свою родословную.

Джонатан Свифт (1667–1745) может быть признан зачинателем системы ссудных фондов, когда он создал небольшой фонд с капиталом в 500 фунтов стерлингов для использования бедными, но кредитоспособными людьми, у которых были проекты, обещавшие высокую прибыль от инвестиций, но у которых не было залога. Небольшие ссуды предоставлялись «бедным трудолюбивым торговцам» в репродуктивных целях: начальный капитал должен был умножаться. ^[2] Свифт требовал от заемщиков предоставления гарантии от двух соседей, «ибо это было его правилом, что любой, кого соседи знают как честного, трезвого и трудолюбивого человека, легко найдет такое обеспечение; в то время как праздные и распутные будут этим способом исключены». ^[3]

В последующие десятилетия местные волонтерские общества создали множество подобных кредитных фондов. ^[2] Так, в 1756 году было создано Дублинское музыкальное общество, чтобы выдавать кредиты «по той же системе, что и Дин Свифт». ^[4]

Ссуды рассматривались как недорогая форма помощи бедным. ^[5] Акт 1778 года, Акт о благотворительном музыкальном обществе 1777 года (17 & 18 Geo. 3. c. 12 (I)), позволял Музыкальному обществу назначать лиц в других городах «для получения взносов и предоставления такой суммы или сумм денег без процентов» «неимущим и трудолюбивым производителям». В акте говорилось, что «трудолюбивые торговцы ... часто неспособны зарабатывать себе на жизнь из-за нехватки денег на покупку материалов и других необходимых вещей для продолжения своей соответствующей торговли; в результате чего многие из этого полезного класса людей погибли, а их семьи дошли до нищенства и стали обузой для общества». ^[4] В акте также говорилось, что заемщики «выросли из нищеты и отчаяния к сравнительному комфорту и уверенности и были спасены от бремени на Пошлину для бедных или Институт нищенства». ^[5]

Кредитные фонды были привлекательны для женщин-вкладчиков среднего класса из-за их благотворительной природы и удобны для женщин, живущих в небольших городах, далеких от коммерческих банков. Благотворительная организация Derry Sermon Charity, основанная дамами семьи Пери, начала выдавать небольшие кредиты бедным в 1770-х годах. ^[6]

В 1839 году в комитете Фонда ссуд Леттеркенни было семь женщин из семнадцати членов. Все члены комитета были женщинами из Ассоциации моста О'Брайена по улучшению положения бедных в прилегающих районах Типперэри, Лимерик и Клэр. ^[6] Свидетель рассказал Комитету по обществам фондов ссуд 1855 года, что «старая леди пронесла контрабандой сумму денег, о которой, по ее словам, она не хотела, чтобы ее муж знал, что она ею владеет». ^[7]

Весной 1822 года многие люди на западе и юге Ирландии страдали от голода, вызванного дождем, погубившим урожай картофеля предыдущего сезона. Больше всего пострадали провинции Коннахт и западный Манстер . Многие умерли, когда в июне того же года распространилась лихорадка. ^[8] В это время фермеры-арендаторы часто были обременены задолженностями по арендной плате, и для растущего населения не хватало работы. ^[9] Около миллиона человек стали зависеть от правительственной помощи, предоставляемой центральным комитетом в Дублинском замке и распределяемой через местные комитеты. ^[8] Чтобы обеспечить работой бедных, были начаты общественные работы, такие как строительство дорог, каналов и гаваней. ^[10]

В 1822 году в Лондоне был сформирован комитет по оказанию помощи, который собрал 311 081 фунт стерлингов для оказания помощи голодающим беднякам. Из остатка комитет выделил 55 185 фунтов стерлингов для ссуды под проценты трудолюбивым беднякам в графствах Клэр , Корк , Голуэй , Литрим , Лимерик , Мейо , Роскоммон , Слайго и Типперэри . В каждом графстве были назначены попечители, подчиняющиеся совету директоров Ирландского института репродуктивного кредитного фонда в Лондоне. Попечители, в свою очередь, ссужали деньги местным комитетам или ассоциациям. Часть денег также была потрачена на развитие сельскохозяйственных школ в провинциях Манстер и Коннахт. ^[11]

Закон о благотворительных кредитных обществах (Ирландия) 1823 г.
Акт парламента
Парламент Соединенного Королевства
Цитата	4 Гео. 4. ок. 32

TheЗакон о благотворительных ссудных обществах (Ирландия) 1823 года (4 Geo. 4. c. 32) был принят для регулирования деятельности новых ссудных фондов и тех, которые уже действовали в Ирландии.^[12]

• Управляющие фондами не могли получать оплату ни в какой форме, хотя клерки могли получать оплату. ^[4]
• Фонды могли бы взимать проценты по своим кредитам, поэтому ими могли бы пользоваться только те люди, которые рассчитывали получить разумную прибыль.
• Были созданы и другие кредитные фонды, некоторые из которых имели коммерческие, а некоторые благотворительные цели.
• Эти фонды принимали процентные вклады и выдавали деньги в долг.
• Иногда они взимали ставки выше установленного законом максимума и выплачивали большие зарплаты, фактически действуя как плохо регулируемые банки. ^[13]

Закон о кредитных обществах (Ирландия) 1836 г.
Акт парламента
Парламент Соединенного Королевства
Цитата	6 и 7 Завещание 4. гл. 55

Закон 1823 года был замененЗакон о ссудных обществах (Ирландия) 1836 года (6 и 7 Will. 4.c. 55), в соответствии с которым было создано Центральное ссудное управление Ирландии со штаб-квартирой в Дублинском замке.

Закон о кредитных обществах (Ирландия) 1838 г.
Акт парламента
Парламент Соединенного Королевства
Длинное название	Закон о внесении поправок в законы, касающиеся кредитных обществ в Ирландии.
Цитата	1 и 2 Викт. ок. 78
Даты
Королевское согласие	10 августа 1838 г.

Поправка в формеЗакон о ссудных обществах (Ирландия) 1838 года (1 и 2 Vict.c. 78) требовал, чтобы все ссудные фонды, включая фонды, независимые от основного Ирландского репродуктивного ссудного фонда, предоставляли ежегодный отчет комиссарам Центрального совета ссудных фондов Ирландии, но базирующиеся в Лондоне Ирландские репродуктивные ссудные фонды были освобождены от этого требования в результате внесения изменений в закон в последнюю минуту.^[12]Помимо ежегодного отчета в Дублин, фонды подвергались специальным проверкам со стороны совета.^[12]Законы 1836 и 1838 годов были ключевыми для обеспечения долгосрочного успеха фондов и определяли их долгосрочную структуру.^[13]

К 1839 году существовало много независимых организаций, управляемых местным духовенством или дворянством, которые нанимали клерков для управления фондами. Кредиты были менее 10 фунтов стерлингов и подлежали погашению в течение 20 недель. Не было никакого обеспечения, но у каждого кредита было два гаранта, и по закону он должен был быть погашен. ^[12] Часто гарантами или поручителями были близкие родственники или соседи. ^[14] Поручители не могли совместно подписывать более одного активного кредита, не могли занимать сами себя и несли юридическую ответственность в случае невыполнения обязательств. ^[15] Каждый заемщик мог иметь только один кредит не более 10 фунтов стерлингов в любой момент времени. Таким образом, фонды были похожи на банки, но не платили гербовый сбор, что было важным преимуществом, учитывая их множество мелких кредитов. ^[16] Кредиты назывались репродуктивными кредитами, потому что ожидалось, что они будут использоваться таким образом, чтобы приносить прибыль. Примерами могут служить кредиты рыбаку на покупку сетей или фермеру на покупку семян или оборудования. ^[14] Заемщиками были сельскохозяйственные рабочие, мелкие фермеры, ремесленники и торговцы. Около 25% были женщины. ^[17] Процентная ставка, которую они платили, была намного ниже ставок за необеспеченные кредиты, которые взимали бы «гомбинмены», недобросовестные местные ростовщики. ^[12]

Каждый фонд имел значительную свободу в отношении того, как он работает, в определенных пределах. Правление, которое могло сокращать зарплаты и ликвидировать фонды по мере необходимости, помогло сократить мошенничество и повысить доверие вкладчиков. Оно также сократило расходы, определив стандартные операционные процедуры и простую систему бухгалтерского учета. ^[16] Еще одним преимуществом было то, что суммы от заемщиков, не выполняющих обязательства, могли быть взысканы по ордеру от мирового судьи без необходимости проходить через суды. ^[18] Излишки от кредитных фондов использовались на благотворительность, например, школы или больницы. ^[12] Половина балансовой прибыли каждого года должна была быть отдана местной благотворительной организации, в то время как остальная часть могла быть сохранена в качестве капитальной базы. ^[18] Проценты, выплачиваемые по депозитам, были ограничены 6%. ^[16]

Часто начальный капитал поступал от богатого местного благотворителя. ^[12] В их интересах было помочь бедным содержать себя, так как в противном случае им пришлось бы содержать их в работных домах, созданных ирландским Законом о бедных 1838 года . ^[19] Уровень невыплат был низким отчасти потому, что все менеджеры и клерки были местными и понимали характер и способность заемщиков возвращать долг. ^[20] Другим фактором было сильное неодобрение со стороны сообщества людей, которые не смогли вернуть долг надежной местной благотворительной организации. ^[21]

В Союзе закона о бедных Скибберина, с общей численностью населения 104 508 человек, между 1839 и 1849 годами было выдано 46 150 займов. Большинство из них были небольшими займами, взятыми бедными людьми, которые не могли бы иначе взять займы по доступной ставке. ^[2] Инспекторы, как правило, с большим энтузиазмом относились к ценности займов, как экономической, так и моральной.

Инспектор писал о Каслтауншенде :

«Фермеры, располагая деньгами под разумный процент... могут купить лучшие семена для земли. Рыбаки, живущие вдоль побережья, не теряют возможности ловить рыбу из-за нехватки лодок и рыболовных снастей, а торговцы больше не простаивают из-за нехватки материала для работы».

В отчете Гландора сделан следующий вывод:

«… привычки к трудолюбию и старанию… поощрялись, уважение к характеру и привычки к пунктуальности неизменно воспитывались… мы не видим никаких зол, которые нельзя было бы предотвратить посредством строгого, рассудительного и беспристрастного управления Фондом» ^[22]

В отчете Совета по ссудному фонду за 1841 год описывается заемщик, который

«владеет небольшой горной фермой; получил ссуду и потратил 4 фунта на лен, что позволило ему заставить работать своих четырех девушек-прядильщиц; с их помощью он выплатил взносы и в конце концов стал чувствовать себя на 4 фунта лучше; купил корову за эту сумму, которая теперь стоит 4 фунта ; в настоящее время имеет трех коров и говорит, что он настолько богат, что может отказаться от займов».

Другой пример —

«АБ, бывший поденный рабочий, которому часто помогал в содержании семьи добрый сосед, с помощью ссудного фонда добился независимости и теперь владеет коровой, пони и хорошей повозкой, а также небольшим участком земли, который он обрабатывает с пользой для себя...» ^[23]

Кредитные фонды в Ирландии к началу 1840-х годов были очень разнообразны по своей природе и включали частных ломбардов и реорганизованных Mont-de-Piétés . К 1843 году в более чем половине баронств Ирландии работало 300 кредитных фондов . Около 300 000 заемщиков получали почти 500 000 кредитов в год со стандартным сроком 20 недель. Средняя сумма кредита составляла 3 фунта стерлингов, и по закону ни один кредит не мог превышать 10 фунтов стерлингов. ^[15] В некоторых графствах кредиты получали от 30% до 40% домохозяйств. ^[24] Вкладчики были богаче заемщиков, со средним депозитом 46 фунтов стерлингов. В 1840 году 44% вкладчиков имели 50 фунтов стерлингов или более. ^[25]

Закон о кредитных обществах 1843 г.
Акт парламента
Парламент Соединенного Королевства
Длинное название	Закон об объединении и внесении поправок в законы о регулировании благотворительных кредитных обществ в Ирландии.
Цитата	6 и 7 Викт. г. 41
Даты
Королевское согласие	1 августа 1845 г.
Начало	1 августа 1845 г.
Отменено	7 августа 1874 г.
Другое законодательство
Отменено	Закон о пересмотре статутного права 1874 г. (№ 2)
Статус: Отменено

В 1843 годуБыл принят Закон о ссудных обществах 1843 года (6 & 7 Vict.c. 41), который снизил максимальную сумму, выплачиваемую вкладчикам, до 5%, а также снизил максимальную годовую процентную ставку по ссудам с 13,6% до 8,8%,^[b],таким образом резко сократив маржу. Возможно, изменение было вызвано влиянием со стороныакционерныхбанков, для которых фонды стали сильными конкурентами.^[27]Капитал ссудных фондов упал, и некоторые ссудные общества закрылись.^[28]В графстве Корк наблюдалось снижение числа обществ с 36 в 1843 году до 29 в 1844 году, при этом были закрыты общества вСкибберине,Каслтауншенде,Баллидехобе,КрукхейвенеиСкалл.^[22]

Когда Великий голод 1845–1849 годов распространился по Ирландии, многим заемщикам пришлось объявить дефолт по своим кредитам, и еще больше ассоциаций столкнулись с трудностями. ^[29] Голод также заставил многих вкладчиков снять деньги из кредитных фондов. ^[25] Кредитные фонды, регулируемые Ирландским советом по кредитным фондам, в среднем выдавали кредиты на сумму около 1 750 000 фунтов стерлингов в год в период с 1843 по 1846 год. ^[30] Даже на пике голода кредитные фонды предоставили 459 360 кредитов на сумму 1 712 638 фунтов стерлингов в 1846 году и 223 465 кредитов на сумму 834 855 фунтов стерлингов в 1847 году. ^[31] Анализ записей Фонда Килконикни , который обслуживал гражданские приходы Килконьерин, Ликерриг и Килконикни , показал, что за десять лет до 1851 года население сократилось на 38 %, с 5 307 до 3 309 человек. Из неплательщиков 29 % умерли в годы голода, а 28 % считались очень бедными. 22% эмигрировали, в основном в США или Англию, но 14% считались способными выплатить свои долги. ^[32]

К 1848 году фонды, регулируемые Ирландским советом по ссудам, сократились до 719 000 фунтов стерлингов, в основном из-за смертности и эмиграции, вызванных голодом. ^[30] Фонды Лондонского института репродуктивного ссудного фонда не контролировались эффективно и неуклонно сокращались до 1848 года, когда кредитование было приостановлено, а оставшиеся деньги были распределены среди других благотворительных организаций. ^{[13] [11]} Однако многие ассоциации пережили голод, и структура ссудного фонда осталась по существу неизменной. ^[33] К 1851 году осталось 123 фонда, что составляло 40% от предыдущего пика, а средний общий объем выданных ссуд сократился более чем вдвое. Однако выжившие фонды довольно быстро восстановились, хотя отрасль так и не достигла тех же уровней активов, что и до голода, а затем постепенно снижалась в течение длительного времени. ^[34]

С 1860-х годов фонды должны были конкурировать с почтовыми сберегательными банками. ^[34] В 1874 году общая сумма ссуд составила 523 000 фунтов стерлингов. Совет объяснил недавнее снижение частично большим благосостоянием трудолюбивой сельскохозяйственной бедноты и, таким образом, снижением спроса на ссуды, а частично — недавней практикой банковских филиалов выдавать ссуды на сумму всего 10 фунтов стерлингов или даже 5 фунтов стерлингов мелким фермерам и торговцам. ^[30] В отчете за 1875 год говорилось: «Обычно ссуда должна быть погашена еженедельными платежами по одному шиллингу за фунт, и, следовательно, действует в течение двадцати недель — проценты по ставке шесть пенсов за фунт вычитаются из первоначального аванса. Взимаемые проценты, таким образом, эквивалентны скидке около 7 1/2 процентов годовых». ^[35] С 1890-х годов ссудные фонды столкнулись с конкуренцией со стороны сельских кредитных кооперативов. ^[34] В 1915 году Министерство сельского хозяйства взяло на себя управление немногими оставшимися фондами. ^[33]

Записи Института репродуктивного здоровья были сохранены почти нетронутыми Национальным архивом Кью (ссылка T91) в Соединенном Королевстве. Записи, созданные по мере сворачивания программы, были отсканированы дочерним предприятием Национального архива. ^[36] Записи охватывают местные ассоциации округов Корк , Клэр , Голуэй , Лимерик , Мейо , Роскоммон , Слайго и Типперэри . ^[37] Ассоциации, записи которых хранятся в Национальном архиве: ^[38]

• Корк: Балтимор , Каслтаун , Каслтауншенд , Клойн , Кри, Килмо и Крукхейвен, Шулл.
• Голуэй: Ахаскраг , Баллигар , Касл Хакетт , Клифден , Килконикни , Аутерард , Голуэй.
• Майо: Баллина или Каррамор, Баллиндин , Баллинроб , Каслбар , Клерморрис , Килмор, Суайнфорд
• Роскоммон: Огнасурн , Баллинлох , Баллимо , Клонфинлох, Элфин , Моссхилл, Роквилл, Тайбохан
• Слайго: Темплхаус
• Типперэри: Типперэри

Записи, организованные по округам, ассоциациям и городкам, охватывают период с 1821 по 1874 год, но большинство из них относятся к займам, выданным в период с 1824 по 1846 год. Они включают в себя книги заметок о ценных бумагах и бухгалтерские книги займов, содержащие подробную информацию о каждом займе, книги неплательщиков или списки неплательщиков, а также отчеты мировому судье. В последнем случае описывается, проживает ли заемщик в городке, и если да, то находится ли он в отчаянном положении, беден или обеспечен, или куда он переехал или эмигрировал, или дата его смерти. ^[39] Записи о займах и неплательщиках содержат сумму, дату, заемщика, его адрес и род занятий, а также гарантии, их адреса и род занятий, а также основные суммы и проценты, подлежащие уплате. ^[39] В течение этого периода миллионы ирландцев умерли от голода или болезней или эмигрировали. Эти записи представляют большую ценность для людей, изучающих свои семейные истории. ^[14]