Необеспеченный кредит под залог
В личных финансах кредит под залог — это тип необеспеченного кредита , который требует, чтобы поручитель подписал кредитное соглашение. Поручитель — это лицо, которое соглашается погасить долг заемщика, если заемщик не выполнит согласованные платежи. Поручителем часто является член семьи или доверенный друг , имеющий лучшую кредитную историю, чем лицо, берущее кредит, и поэтому кредитор рассматривает это соглашение как менее рискованное . Кредит под залог может, следовательно, позволить кому-то занять больше денег или ту же сумму по более низкой процентной ставке , чем они могли бы получить в противном случае с помощью более традиционного типа кредита.
Поручителями часто являются родители, которые хотят помочь своим молодым взрослым детям — это может быть помощь в сборе депозита для их первого дома или покупка нового автомобиля или прохождение курса обучения, который поможет им на следующем этапе их карьеры. Существует много причин, по которым молодым людям может понадобиться такая помощь, и тот факт, что они не могут получить кредит самостоятельно, не означает, что они не несут финансовой ответственности или не способны вернуть кредит. Хотя эти кредиты могут использоваться для предоставления финансово ответственным лицам кредитования, к которому они в противном случае не могли бы получить доступ, важно признать, что они несут значительные риски для поручителя, который несет ответственность за полную сумму долга, если заемщик не сможет произвести выплату. [1] Отчет предполагает, что эти кредиты могут быть такими же разрушительными, как и кредиты до зарплаты , при этом 43% поручителей в исследовании не знают о своей финансовой ответственности. [2] [3]
Кредиты под залог иногда рассматриваются как альтернатива кредитам до зарплаты и ассоциируются с отраслью субстандартного финансирования . Это связано с тем, что они нацелены на людей с неидеальным кредитным рейтингом . Это может быть связано с ранее пропущенными выплатами по долгам. [ требуется ссылка ] Однако это только один аспект кредитов под залог. Они также нацелены на молодых людей, у которых нет кредитного рейтинга, поскольку они никогда не получали кредит в прошлом, например, выпускники, только начинающие свою карьеру — эти люди часто имеют высокий доход и разумные финансовые привычки, поэтому могут позволить себе выплаты, но не имеют кредитной истории, чтобы убедить кредитора в уровне риска. Поскольку основные критерии кредитования часто автоматизированы и не сопровождаются личным обзором финансового положения заявителя, иногда это единственный способ для молодого человека на его первой работе получить кредит.
История
Хотя кредиты под залог недвижимости появились на рынке необеспеченных кредитов сравнительно недавно, по крайней мере, с финансового кризиса 2007–2008 годов , людей нередко просили предоставить гаранта для подписания других форм финансового соглашения. Например, в договорах аренды жилья, где молодые люди без предыдущих рекомендаций часто должны были предоставить гаранта [4], и в ипотечной отрасли, где гаранты часто используются, чтобы помочь людям получить ипотеку, когда в противном случае им отказали бы из-за того, что они считались кредитным риском [5] .
После мирового финансового кризиса, начавшегося в 2008 году, наблюдается быстрый рост целого ряда персональных кредитов, таких как гарантийные кредиты, которые можно классифицировать как альтернативные кредиты. Это кредиты, которые не получаются через традиционные источники основных банков или других кредитных учреждений, таких как кредитные союзы или строительные общества , а чаще всего через кредитных брокеров и нишевых кредиторов. Существует много причин, по которым люди все чаще выбирают менее традиционные заимствования, но две самые главные, безусловно, это нехватка доступности и стоимость.
Строгие критерии кредитования, введенные с 2008 года, означают, что любой человек с нулевой или неидеальной кредитной историей либо вообще не сможет получить банковский кредит, либо сможет получить его только под высокий процент.
Однако кредиты под залог ни в коем случае не являются панацеей в этой ситуации - они сами по себе имеют высокие процентные ставки, значительно превышающие стандартные личные кредиты (хотя и на более короткие сроки), и представляют риск для гаранта, который может не осознавать в полной мере объем обязательств, которые он берет на себя. Любой, кого просят выступить в качестве гаранта по кредиту, должен убедиться, что он полностью осознает свою собственную ответственность.
Такие кредиты иногда используются бизнес-ангелами для помощи стартапам , которым инвестор не желает или не может предоставить прямое финансирование.
Потребительская демография
Пользователи кредитов под залог часто являются людьми, которым отказали бы традиционные кредиторы, такие как банки и поставщики кредитных карт, из-за неидеального кредитного рейтинга или отсутствия кредитной истории вообще, например, молодые люди, только что начавшие свою первую работу. [2] Например, только в Великобритании насчитывается около семи миллионов потребителей, которые не имели бы права на банковский кредит из-за своего кредитного рейтинга или отсутствия кредитной истории.
Некоторые компании, предоставляющие гарантские кредиты, стремятся позиционировать себя как лучшую альтернативу кредитам до зарплаты , предлагая кредиты по более низким годовым процентным ставкам, чем те, которые предлагают компании, предоставляющие кредиты до зарплаты, но при этом более высоким, чем те, которые потребители первоклассных кредитов могут получить в обычных банках. [6]
Смотрите также
Ссылки
- ^ "Кредиты с участием семьи и друзей". ASIC Moneysmart . Получено 5 марта 2016 г.
- ^ ab Миллиган, Брайан. «Кредитование под залог „так же разрушительно“, как и займы до зарплаты, предупреждает благотворительность». BBC News . Получено 5 марта 2016 г. .
- ^ "Поручители "не полностью осознают" опасности кредитования". SkyNews . Получено 5 марта 2016 г. .
- ^ "Гаранты в договорах аренды". Letting Focus. 2011. Получено 16.04.2013 .
- ^ «Кредиторы проявляют изобретательность, чтобы дать стимул покупателям, впервые приобретающим жилье». The Independent . 2013-01-20 . Получено 16-04-2013 .
- ^ «Могут ли старомодные гарантские кредиты стать альтернативой кредитам до зарплаты?». The Independent . 2013-04-09 . Получено 2013-05-02 .
