Добросовестная оценка

CFPB требует, чтобы кредиторы предоставляли клиентам оценку кредита, чтобы помочь им понять полную стоимость покупки дома с ипотекой. ^[1] Оценка кредита заменяет оценку добросовестности (GFE), которая использовалась до 2015 года.

Кредиторы обязаны выдавать оценки кредита в течение трех дней с момента получения полной заявки на кредит, согласно правилу комплексного раскрытия информации TILA-RESPA (TRID). Полная заявка на кредит включает в себя как минимум следующее: имя, доход, номер социального страхования, адрес недвижимости, оценочную стоимость недвижимости, запрашиваемую сумму ипотечного кредита. После их получения TRID считается запущенным, и начинается отсчет трехдневных часов. ^[2]

Оценки кредита считаются обязательными, поскольку расходы кредитора не могут измениться, и если оценки кредитором расходов третьих лиц отличаются более чем на 10%, кредитор должен покрыть разницу (это называется «исправление»). ^[3]

Оценка кредита охватывает все расходы, связанные с покупкой дома, даже если они не связаны с фактической ипотекой. Например, налоги на имущество не зависят от ипотеки, но покрываются оценкой кредита.

Loan Estimates включает три категории расходов: расходы, которые различаются у разных кредиторов, расходы, которые различаются у других поставщиков (например, компании по страхованию титула), и расходы, которые не различаются. Эти категории объясняются в этом Loan Estimate Explainer.

• Расходы, которые различаются у разных кредиторов: плата за подачу заявления, комиссия за обработку, комиссия за андеррайтинг, ставка, оценка, баллы или кредиты кредитора, сборы за рассмотрение адвокатом, налоговые услуги, сертификация по затоплению, анкета для кондоминиума, комиссия за кредитный отчет и сбор за окончательную проверку.

• Расходы, которые различаются у других поставщиков: страхование домовладельцев, страхование от наводнений, страхование титула, обследование и проверка на вредителей. Ваш кредитор не может влиять на эти расходы, он просто обязан указать их в оценке кредита, чтобы вы могли иметь полную картину стоимости вашего займа. Кредиторы оценивают эти расходы, и вы не должны считать, что один кредитор дороже другого только потому, что его оценка выше.

• Расходы, которые не меняются в зависимости от кредитора: налоги на имущество, регистрационные сборы, налоги на передачу имущества, сборы за налоговую марку, сборы HOA, окружной сбор. Они не меняются в зависимости от кредитора или поставщика, и если они отличаются от одной оценки кредита к другой, то это связано с пониманием сборов кредитором, которые могут меняться по мере вашего продвижения к закрытию.

Ниже приведен список типичных сборов. Каждый сбор начинается с номера – того же номера, что и номер сбора в заявлении о расчете по недвижимости HUD-1 . Это упрощает сравнение сборов, которые получает заявитель на получение кредита по добросовестной оценке с HUD-1 .

800 ПУНКТОВ, ПОДЛЕЖАЩИХ ОПЛАТЕ В СВЯЗИ С КРЕДИТОМ :

• 801 - Комиссия за выдачу кредита

Эта комиссия взимается за выдачу или создание кредита.

• 802 - Скидка по кредиту

Это авансовый платеж, уплачиваемый кредитору за получение более низкой ставки по ипотеке — то же самое, что «покупка ставки по более низкой ставке».

• 803 - Плата за оценку

Это стоимость независимой оценки . Обычно ее оплачивает покупатель.

• 804 - Кредитный отчет

Это стоимость кредитного отчета. Кредитор не обязан перекладывать эту стоимость на покупателя.

• 805 - Комиссия за проверку кредитора

Это расходы кредитора на проверку недвижимости — некоторые могут перепроверить оценку, предоставленную независимым оценщиком.

• 808 - Комиссия ипотечного брокера

Это авансовый платеж, который взимает ипотечный брокер. Брокеры также могут получить «скидку» от кредитора, которая здесь не указана

• 809 - Плата за услуги, связанные с налогообложением

Комиссия кредитора, обычно небольшая, за решение налоговых вопросов

• 810 - Плата за обработку

Это плата за обработку кредита — сбор заявления покупателя, ведение кредитной истории, сбор расчетных листков, банковских выписок, заказ оценки, права собственности и т. д. Ее часто называют «мусорной платой» и ее не нужно включать.

• 811 - Плата за андеррайтинг

Это стоимость андеррайтера (утверждающего) кредита. Кредиторы «без комиссии» обычно не включают ее в стоимость, и она обычно считается «мусорной платой».

• 812 - Комиссия за банковский перевод

Это стоимость перевода денег, который обычно осуществляется посредством условного депонирования .

900 ТОВАРОВ, КОТОРЫЕ КРЕДИТОР ТРЕБУЕТ ОПЛАТИТЬ АВАНСОМ

• 901 - Проценты за дни X $ в день

Это предоплаченные проценты по ипотечному кредиту.

• 902 - Страховая премия по ипотечному кредиту

Это предоплаченная страховая премия по ипотеке, если она нужна. Это страховая премия, которую некоторые кредиторы взимают за кредиты с небольшим капиталом.

• 903 - Страховая премия за риск

Это используется для записи страховых взносов по страхованию от рисков, которые должны быть выплачены при расчете, чтобы иметь немедленное страхование имущества. Это не используется для страховых резервов, которые будут переведены на эскроу.

• 905 - Плата за финансирование VA

Это комиссия за финансирование Администрации по делам ветеранов , которая применяется только в том случае, если кредит предоставляется через программу по делам ветеранов.

1000 РЕЗЕРВОВ, ДЕПОЗИТИРОВАННЫХ У КРЕДИТОРА

• 1001 - Страховые премии от несчастных случаев # месяцев @ $ в месяц

Это любая предоплата будущих расходов на страхование от опасностей.

• 1002 - Резервы ипотечных взносов, месяцев @ $ в месяц

Это любая предоплата будущих расходов на ипотечное страхование.

• 1003 - Месяцы школьного налога @ $ в месяц

Это любая предоплата будущих расходов на школьный налог.

• 1004 - Резервы по налогам и оценкам, месяцы @ $ в месяц

Это любая предоплата будущих налоговых расходов, таких как налог на имущество.

• 1005 - Резервы страхования от наводнений, месяцы @ $ в месяц, месяцы

Это любая предоплата будущих расходов на страхование от наводнений.

• 1008 - Совокупная корректировка бухгалтерского учета

Это кредит покупателю. По закону кредитор не имеет права собирать больше суммы первоначальных платежей по резервным позициям. Совокупная корректировка — это сумма, которую кредитор должен «кредитовать» заемщику при закрытии, чтобы он не собрал больше, чем разрешено законом.

1100 ПЛАТЕЖЕЙ ЗА НАЗВАНИЕ

• 1101 - Плата за закрытие или эскроу

Это стоимость эскроу. Это услуга нейтральной стороны, которая фактически обрабатывает деньги между всеми различными сторонами в сделке с недвижимостью, включая: кредитора, покупателя, продавца, агентов, нотариуса и т. д. Это часто делает «Title Company» — связанная организация в том же офисе, которая предоставляет титульное страхование

• 1105 - Плата за подготовку документов

Это плата за подготовку кредитных документов. Кредиторы часто отправляют кредитные документы по электронной почте в компанию-депонент, которая, в свою очередь, распечатывает их и проверяет перед подписанием. Однако некоторые компании, имеющие право собственности, принадлежат юристу, который также составляет определенные юридические документы для закрытия сделки покупателем.

• 1106 - Нотариальные сборы

Это стоимость нотариуса . Это необходимо для нотариального заверения всех юридических документов, связанных с этой сделкой. При закрытии в офисе титульной компании плата за это обычно не взимается.

• 1107 - Гонорары адвокатов

Любые юридические издержки, связанные с оформлением права собственности на недвижимость.

• 1108 - Страхование титула

Это стоимость страхования титула собственности. Если возникает вопрос о титуле (кто действительно владел собственностью) или если судебное решение или залог были действительно выплачены, после того как сделка была завершена, то эта страховка защищает кредитора и владельца от будущих проблем.

1200 ГОСУДАРСТВЕННЫЕ СБОРЫ ЗА РЕГИСТРАЦИЮ И ПЕРЕДАЧУ

• 1201 - Плата за запись

Это стоимость обновления соответствующих государственных записей.

• 1202 - Городской/окружной налог/марки

Неизбежный государственный сбор

• 1203 - Государственный налог/марки

Неизбежный государственный сбор

• 1204 - Плата за электронную запись

Во многих округах теперь разрешено регистрировать документы в электронном виде. Это ускоряет выдачу полиса о праве собственности на несколько недель.

1300 ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ НА УРЕГУЛИРОВАНИЕ

Все «дополнительные» расходы, не включенные в расходы 800–1200, перечислены в разделе 1300. Сюда входят такие вещи, как обследование, взносы в HOA и ремонт.

• 1302 - Инспекция по выявлению вредителей

Это стоимость инспектора по вредителям. Их цель — документировать состояние имущества, на которое кредитор выдает кредит.

• Страхование титула в США
• Министерство жилищного строительства и городского развития США
• Закон о правдивости кредитования
• Хищническое кредитование
• Годовая процентная ставка
• Договор купли-продажи недвижимости

• Законы, положения и сопутствующие акты FDIC