Закон об ускоренной доступности средств

Закон об ускоренной доступности средств (EFA или EFAA) был принят в 1987 году Конгрессом США с целью стандартизации периодов удержания депозитов, размещенных в коммерческих банках , и регулирования использования учреждениями удержания депозитов. Он также упоминается как Положение CC или Reg CC , по названию постановления Федеральной резервной системы , которое реализует этот закон. Закон кодифицирован в Разделе 12, Главе 41 Свода законов США и Разделе 12, Части 229 Свода федеральных нормативных актов ^[1] .

Финансовые учреждения должны раскрывать свою политику удержания всем владельцам счетов и предоставлять политику в письменной форме по запросу любого клиента. Она также должна предоставляться во время открытия всех новых счетов.

Дополнительные сведения должны быть предоставлены на квитанциях о внесении депозита, в банкоматах , а также при любых изменениях в политике.

Положение CC предусматривает четыре типа удержаний, которые банк может разместить на чековом депозите по своему усмотрению. Каждый из них имеет свои собственные квалификации, и банк имеет право разместить любой тип, если выполняются требования, хотя политика банка может предписывать, чтобы тип размещенного удержания был таким, который удерживает больше всего средств в течение самого длительного времени, который может быть применен законно.

По состоянию на 27 февраля 2010 года существует только один регион обработки чеков для всех Соединенных Штатов. Поэтому все проверки теперь являются локальными. ^{[1] [2]}

Что касается страховых чеков , если страховой чек выписан в банке внутри штата, средства будут доступны на 5-й рабочий день; если страховой чек выписан в банке за пределами штата, средства будут доступны на 7-й рабочий день.

Есть несколько исключений из этих правил, которые важно отметить. Если владелец счета вносит средства на счет, который не соответствует требованиям для удержания исключения, но также владеет другим счетом, который соответствует требованиям, то может быть применено удержание Exception NSF. Таким же образом, если владелец счета вносит средства на счет, который был открыт менее 30 дней, но владеет другим счетом, который был открыт более 30 дней, удержание нового счета не может быть юридически применено.

Существуют определенные предметы, которые представляют меньший риск для финансовых учреждений и, таким образом, подлежат ускоренной доступности в соответствии с положениями Положения CC. Следующие предметы должны иметь первые $5000, доступные для Уставного, Большого депозита и Нового удержания счета к первому рабочему дню после депозита:

• Кассовые чеки, сертифицированные чеки или кассовые чеки*;
• Почтовые денежные переводы;
• Казначейские чеки США;
• Чеки, выписанные на Федеральный резервный банк или Федеральный банк жилищного кредитования;
• Любой чек, выданный штатом, городом, округом или другим муниципалитетом;
• Любой чек, выписанный с другого счета в депозитарном учреждении.

Для каждого из этих пунктов, пункт должен быть представлен для внесения на счет получателя платежа, чтобы получить ускоренную доступность средств; когда один из этих чеков представлен для внесения на счет третьей стороны, он теряет свое преференциальное отношение. Кроме того, банк может потребовать использовать специальный депозитный бланк или конверт для доступности на следующий день кассовых чеков, сертифицированных чеков, чеков кассира или чеков государственных и местных органов власти; если он это делает, он должен уведомить клиентов и рассказать им, как получить специальный бланк или конверт.

* Положение CC определяет «кассовый чек» как чек, который выдается банком, выписывается на тот же банк, является прямым обязательством банка и подписан одним или несколькими должностными лицами этого банка. Хотя термин «кассовый чек» обычно используется только федеральными кредитными союзами, согласно Положению CC любой чек, «выписанный банком и выписанный на другой банк или подлежащий оплате через банк или в банке», является «кассовым чеком», если выдан «для целей перевода». «Официальные чеки» или «банковские чеки» не могут подпадать под определение «кассовых чеков» согласно Положению CC, но они обычно подпадают под определение «кассовых чеков» на следующий день как «кассовые чеки».

Согласно постановлению, процентные счета должны получать доход от средств с момента их поступления в депозитное учреждение, независимо от срока хранения.

В соответствии с законом правоприменение подразделяется по типу учреждения в соответствии с уполномоченным надзорным органом каждого типа:

• Для национальных банков, федеральных сберегательных ассоциаций, федеральных сберегательных банков, а также федеральных филиалов и агентств иностранных банков исполнение закона обеспечивается Управлением контролера денежного обращения ;
• Для членов Федеральной резервной системы , которые не являются национальными банками, а также для офисов, филиалов и агентств иностранных банков, расположенных в Соединенных Штатах (которые не являются федеральными филиалами и агентствами иностранных банков), положения применяются Советом управляющих Федеральной резервной системы ;
• В случае банков, застрахованных Федеральной корпорацией по страхованию депозитов, которые не являются членами Федеральной резервной системы, а также застрахованных государственных филиалов иностранных банков, правоприменение возлагается на Совет директоров Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC);
• Федеральные кредитные союзы или кредитные союзы, застрахованные Национальным фондом страхования акций кредитных союзов, подлежат обеспечению соблюдения закона Национальным советом по управлению кредитными союзами .

Согласно постановлению, размер компенсации ущерба ограничен и составляет не более 1000 долларов США в дополнение к фактическому ущербу по индивидуальным искам и не более 500 000 долларов США или 1% от чистой стоимости банка в дополнение к фактическому ущербу по групповым искам (в зависимости от того, какая из сумм меньше).

9 июня 2014 года Палата представителей США приняла законопроект HR 1679 «О внесении поправок в Закон об ускоренной доступности средств», чтобы прояснить применение этого Закона к Американскому Самоа и Северным Марианским островам. ^[3] Законопроект, если он станет законом, продлит «на два рабочих дня для Американского Самоа любые сроки, установленные для крупных или повторно депонированных чеков, повторного овердрафта, обоснованных причин или других чрезвычайных исключений из 30-дневных требований о доступности средств для вкладов на счет в депозитном учреждении новым вкладчиком». ^[4] Он также применит «это двухдневное продление к любому вкладу на счет в депозитном учреждении, расположенном в Американском Самоа, по чеку, выписанному на инициирующее депозитное учреждение, которое не находится в том же штате, что и получающее депозитное учреждение». ^[4]

• Проверить 21 Акт

1. ^ 12 USC 40 можно посмотреть здесь, на сайте Института юридической информации Корнеллской юридической школы. Текст 12 CFR 229 можно посмотреть здесь, через GPO .

• Закон об ускоренной доступности средств с внесенными поправками является Разделом VI Закона о конкурентном равенстве в банковской деятельности 1987 года (PDF/подробности) с внесенными поправками в сборнике сборников законов GPO.