Банковский агент

Банковский агент — это розничный или почтовый пункт, нанятый финансовым учреждением или оператором мобильной связи для обработки клиентских транзакций. Вместо кассира отделения, именно владелец или сотрудник розничного пункта проводит транзакцию и позволяет клиентам вносить, снимать, переводить средства, оплачивать счета, запрашивать остаток на счете или получать государственные пособия или прямой депозит от своего работодателя. Банковскими агентами могут быть аптеки, супермаркеты, магазины у дома, лотерейные пункты, почтовые отделения и многое другое.

В глобальном масштабе эти розничные торговцы и почтовые отделения все чаще используются в качестве важных каналов распределения для финансовых учреждений. Точки обслуживания варьируются от почтовых отделений в глубинке Австралии, где клиенты всех банков могут проводить свои транзакции, до сельской Франции, где банк Crédit Agricole использует угловые магазины для предоставления финансовых услуг, до небольших лотерейных точек в Бразилии, где клиенты могут получать свои социальные выплаты и иметь доступ к своим банковским счетам. ^[1]

Банковские агенты обычно оснащены комбинацией POS-считывателя карт, мобильного телефона, сканера штрих-кодов для сканирования счетов для транзакций по оплате счетов, клавиатур для ввода персонального идентификационного номера (ПИН-кода) и иногда персональных компьютеров (ПК), которые подключаются к серверу банка с помощью персонального коммутируемого доступа или другого соединения для передачи данных. Клиенты, которые совершают транзакции у агента, используют банковскую карту с магнитной полосой или свой мобильный телефон для доступа к своему банковскому счету или электронному кошельку соответственно. Идентификация клиентов обычно осуществляется с помощью ПИН-кода, но может также включать биометрию. Что касается проверки транзакций, авторизации и платформы расчетов, банковские агенты похожи на любой другой удаленный банковский канал.

Местное регулирование определит, разрешено ли финансовым учреждениям работать через розничные точки. Регуляторы обычно определяют, каким финансовым учреждениям, если таковые имеются, разрешено заключать контракты с банковскими агентами, какие продукты могут предлагаться в розничных точках, как финансовые учреждения должны осуществлять транспортировку наличности, знать требования своего клиента , защиту прав потребителей и другие операционные области.

Банковские агенты помогают финансовым учреждениям перенаправлять существующих клиентов из переполненных отделений, предоставляя «дополнительный», часто более удобный канал. Другие финансовые учреждения, особенно на развивающихся рынках, используют агентов для охвата «дополнительного» клиентского сегмента или географии. Охват бедных клиентов в сельской местности часто оказывается непомерно дорогим для финансовых учреждений, поскольку количество и объемы транзакций не покрывают стоимость отделения. В таких условиях банковские агенты, которые используют существующую розничную инфраструктуру — и более низкие затраты на установку и эксплуатацию — могут играть жизненно важную роль в предоставлении многим людям с низким доходом их первого доступа к ряду финансовых услуг. Кроме того, клиенты с низким доходом часто чувствуют себя более комфортно, совершая банковские операции в своем местном магазине, чем заходя в мраморное отделение.

Банковские агенты являются основой мобильного банкинга , т. е. выполнения транзакций через мобильное устройство, чаще всего мобильный телефон. Чтобы позволить клиентам конвертировать наличные в электронные деньги и наоборот, которые затем можно отправить через свой мобильный телефон, клиентам придется посетить отделение, банкомат (ATM) или банковского агента. Особенно в отдаленных и сельских районах, где наличные по-прежнему являются наиболее важным способом оплаты и совершения транзакций, мобильный банкинг зависит от банковских агентов, чтобы дать клиентам возможность эффективно пользоваться услугами.

Для клиента нет никакой разницы, получить доступ к своему банковскому счету у агента, в отделении или в банкомате. Однако, помимо подписания договора с финансовым учреждением, в котором он будет работать, банковский агент также должен открыть банковский счет в том же самом. Кроме того, магазин должен внести на этот счет определенную сумму наличными, которая будет служить «оборотным капиталом» банковского агента. Во многих случаях, вместо того, чтобы просить агента внести наличный депозит, финансовое учреждение предоставит магазину кредитную линию. Размер кредитной линии обычно не стандартизирован, а адаптируется индивидуально для каждого агента в зависимости от его размера, ожидаемого объема транзакций и того, как долго агент уже работает с банком. Вот как будет использоваться кредитная линия во время каждой транзакции:

• Клиент снимает деньги (транзакция «cash-out»): на счет агента зачисляется та же сумма.
• Клиент вносит деньги (транзакция «cash-in»): со счета агента списывается та же сумма.

В случае, если кредитная линия агента достигла своего лимита, а на банковском счете агента недостаточно средств для покрытия полученных средств, POS-терминал блокируется и может быть разблокирован только в случае зачисления средств на следующий банковский счет.

Процесс совершения транзакций по банковским услугам с использованием банковской карты прост:

1. Существующий клиент банка предъявляет свою карту агенту и запрашивает конкретную транзакцию и сумму, которую необходимо снять, внести или перевести;
2. Агент выбирает тип транзакции на POS-устройстве или персональном компьютере, вводит сумму, проводит карту клиента через устройство и позволяет клиенту ввести свой ПИН-код;
3. Для авторизации транзакции используется служба пакетной радиосвязи общего пользования (GPRS) , коммутируемое соединение или спутниковая связь;
4. После авторизации транзакции устройство распечатывает клиентский чек.

Банки могут разместить свое оборудование и маркетинговые материалы в магазине тремя основными способами:

Когда объемы транзакций относительно невелики, сотрудники банковского агента могут обрабатывать банковские транзакции в дополнение к своим обычным продажам. Банковское оборудование находится за общей кассой магазина. Плакаты и маркетинговые материалы могут быть ограничены небольшим дисплеем рядом с терминалом EFTPOS и небольшой вывеской снаружи магазина.

Если объемы транзакций оправдывают это, банковский агент может установить стенд в магазине с выделенным персоналом. Некоторые финансовые учреждения предпочитают такую ​​установку, поскольку клиенты не чувствуют себя так, как будто они «осуществляют банковское обслуживание» в магазине, а бренд банка гораздо более заметен.

Банковский агент может открыть специализированный магазин, похожий на мини-отделение, т. е. небольшой магазин с 1–3 кассирами, но транзакции обрабатываются небанковским персоналом. В большинстве случаев магазин будет иметь бренд банка, чтобы завоевать доверие сельских жителей.

Первые банки, микрофинансовые организации и операторы мобильной связи начали экспериментировать с сетями банковских агентов в разных странах мира, таких как Бразилия, Перу, Колумбия, Кения, Мексика, Пакистан, Филиппины и Южная Африка.

Латинская Америка — регион с самым сильным развитием в направлении банковских агентов. Здесь правительства, обеспокоенные расширением инфраструктуры финансового сектора, скорректировали регулирование и предоставляют стимулы банкам для охвата новых географических регионов и новых клиентских сегментов через банковских агентов.

Бразилия, вероятно, является наиболее развитым рынком, где банковские агенты значительно увеличили инфраструктуру финансовой системы. В настоящее время семьдесят четыре учреждения управляют примерно 105 000 точек продаж в Бразилии, которые охватывают все 5 561 муниципалитет. Всего за 5 лет сеть банковских агентов облегчила открытие 12,4 млн новых банковских счетов, и сегодня сеть охватывает 56 процентов всех точек продаж в бразильской финансовой системе. Финансовые учреждения на других рынках Латинской Америки, таких как Перу, Колумбия и Мексика, начали учиться на бразильском опыте, скорректировали свое регулирование и создали собственные сети банковских агентов. Пионеров в других регионах можно найти в Кении, Монголии, Южной Африке и на Филиппинах.

Diniz, Eduardo H. ; Jayo, M. ; Pozzebon, M. 2007. Корреспондентский банкинг как канал предоставления микрокредитов. В: Чикагская микрофинансовая конференция, 2007, Чикаго. Труды Чикагской микрофинансовой конференции. Чикаго, США.

Диниз, Эдуардо Х.; Марлей Поццебон; Мартин Джайо. 2008. Банковские технологии для масштабирования микрофинансирования: случай корреспондентских банковских отношений в Бразилии. В трудах ICIS 2008 (Международная конференция по информационным системам): 144. Париж, Франция.

Диниз, Эдуардо Х.; Мартин Джайо; Таня П. Христопулос. 2009. Мониторинг и оценка предоставления микрофинансовых услуг через корреспондентский банкинг на основе ИКТ. Труды 3-й Европейской конференции по управлению информацией и оценке, Гетеборг: ECIME.

Иватури, Гаутам. Использование технологий для построения инклюзивных финансовых систем. CGAP Focus Note № 32. Вашингтон, округ Колумбия: январь 2006 г.

Иватури, Г. и Тимоти Лайман. Использование агентов в безотдельном банкинге для бедных: вознаграждения, риски и регулирование. Обзор CGAP № 38. Вашингтон, округ Колумбия: октябрь 2006 г.

Кумар, Анджали и др. Расширение охвата банков через розничные партнерства: корреспондентские отношения в Бразилии. Рабочий документ Всемирного банка № 85. Всемирный банк: Вашингтон, округ Колумбия. 2006 г.

Прието Ариса, Ана Мария. Советы по интернет-банкингу. Documento Asobancaria № 3. Asociación Bancaria Y de Entidades Financieras de Colombia: Богота. 2006 г.

Джейкоб, Кэти. Розничные торговцы как поставщики финансовых услуг: потенциал и подводные камни этого растущего канала дистрибуции. Центр финансовых инноваций: Чикаго, Иллинойс. 2005.